技術(shù)創(chuàng)新也可以理解成為一種生產(chǎn)力

6月15日，億歐金融在上海正式舉辦“2018智能+新商業(yè)峰會(huì)——智能+新金融峰會(huì)”，探析AI、區(qū)塊鏈分布式技術(shù)和大數(shù)據(jù)帶來(lái)的金融業(yè)智能化，展望新一代智能金融的基礎(chǔ)設(shè)施和未來(lái)應(yīng)用藍(lán)圖，推進(jìn)智能金融的演進(jìn)。此次峰會(huì)由上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)、上海市商務(wù)委員會(huì)、上海寧區(qū)人民政府、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)，上海寧區(qū)青年聯(lián)合會(huì)和億歐公司聯(lián)合主辦。英凡研究院、星合資本、百融金服、融360、同盾科技、包銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)、網(wǎng)商、快牛金科、拍拍貸、恒昌公司、光速、宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金等單位出席本次峰會(huì)。

峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，億歐副總裁、億歐智庫(kù)研究院院長(zhǎng)由天宇發(fā)布了《創(chuàng)新變革，構(gòu)建商業(yè)新生態(tài)——2018業(yè)創(chuàng)新形態(tài)及模式研究報(bào)告》，并進(jìn)行了分析解讀。

隨后，由天宇與新網(wǎng)信息科技部總經(jīng)理毛航、包銀消費(fèi)金融總經(jīng)理助理湯向軍、網(wǎng)商小微商家事業(yè)部行業(yè)金融總監(jiān)鄭浩就《迭代：體制創(chuàng)新與技術(shù)突破》主題進(jìn)行了深入探討。億歐編輯特整理，供業(yè)內(nèi)人士參考。

智能金融浪潮下，布局金融科技已經(jīng)成為必須的發(fā)展方向。在此背景下，億歐智庫(kù)通過(guò)整理公開(kāi)資料及訪談?wù){(diào)研，深入研究業(yè)新興形態(tài)、新模式及新產(chǎn)品，撰寫(xiě)了《創(chuàng)新變革，構(gòu)建商業(yè)新生態(tài)——2018業(yè)創(chuàng)新形態(tài)及模式研究報(bào)告》。由天宇在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布儀式上講了三個(gè)觀點(diǎn)：

1、“風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間”

。大多數(shù)民營(yíng)獲批都是在2014、2015年以后。我們發(fā)現(xiàn)在過(guò)去兩年，已經(jīng)有創(chuàng)新形態(tài)的服務(wù)模式做出來(lái)了。民營(yíng)雖然剛剛開(kāi)始，但是未來(lái)有可能成為市場(chǎng)很重要的參與力量。

2、“草色遙看近卻無(wú)”

。業(yè)近年來(lái)布局金融科技的聲音此起彼伏：通過(guò)成立系科技公司進(jìn)行模式創(chuàng)新、通過(guò)與金融科技公司合作，以成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的形式進(jìn)行金融創(chuàng)新。但當(dāng)我們真正去研究這些業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)它其實(shí)還非常初期，具體落地的業(yè)務(wù)很少。

3、“待到山花爛漫時(shí)”

。對(duì)于產(chǎn)品，業(yè)的創(chuàng)新在過(guò)去5年是落后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的，展望未來(lái)，對(duì)于業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，我們還需要等待。

撇開(kāi)名詞，業(yè)真正意義上的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新有哪些？在現(xiàn)場(chǎng)，三位嘉賓就具體落地的創(chuàng)新點(diǎn)發(fā)表了各自的看法。

過(guò)去幾年關(guān)于創(chuàng)新的概念非常多，比如互聯(lián)網(wǎng)、電子、直銷(xiāo)。

撇開(kāi)概念，業(yè)真正的落地創(chuàng)新

新網(wǎng)信息科技部總經(jīng)理毛航表示：“在科技領(lǐng)域內(nèi)工作了近20年，見(jiàn)證了整個(gè)在金融科技的發(fā)展。新網(wǎng)是全國(guó)第三家、中西部首家互聯(lián)網(wǎng)，主要堅(jiān)持的定位是普惠金融，將“萬(wàn)能連接”差異化作為經(jīng)營(yíng)特色，單點(diǎn)突破、快速迭代，把所有的精力都集中在小微數(shù)字信貸業(yè)務(wù)上。”

毛航表示：“我認(rèn)為民營(yíng)的出現(xiàn)，從政策層面也是希望有一些民營(yíng)資本能夠進(jìn)入到金融持牌的領(lǐng)域里來(lái)，對(duì)現(xiàn)在國(guó)資背景的有差異的補(bǔ)位。去覆蓋國(guó)有覆蓋不到的金融業(yè)務(wù)、長(zhǎng)尾人群。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月末，國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)獨(dú)立直銷(xiāo)APP應(yīng)用的已達(dá)105家，我個(gè)人覺(jué)得這樣的形態(tài)還不是那么給力。所以民營(yíng)和獨(dú)立法人的直銷(xiāo)也許是從架構(gòu)上、結(jié)構(gòu)上是未來(lái)比較新的發(fā)展形式。如今有些大型的金融服務(wù)已經(jīng)做到了比較實(shí)惠，但是惠而不“普”。我們希望我們民營(yíng)能夠差異化經(jīng)營(yíng)普惠。”

包銀消費(fèi)金融總經(jīng)理助理湯向軍表示：“我們是由包商發(fā)起成立的消費(fèi)金融公司，主要產(chǎn)品是基于線上面向個(gè)人的小額貸款。

這兩年創(chuàng)新是跟隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)創(chuàng)新而來(lái)的，批準(zhǔn)了十幾家民營(yíng)和互聯(lián)網(wǎng)及100多家新的直銷(xiāo)。在線化、電子化、智能化對(duì)整個(gè)業(yè)沖擊比較大，之前大家都是去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)在基本都傾向于在線辦理。

很多也想把用戶往線上導(dǎo)，利用人工智能降低成本。比如獲客、智能風(fēng)控、智能催收，通過(guò)智能化和數(shù)據(jù)化能夠明顯改善的體系，改善利率成本、輕資本運(yùn)營(yíng)等。應(yīng)對(duì)行業(yè)時(shí)代的變化，現(xiàn)在整個(gè)業(yè)的變革主要分為：1、在線化;2、智能化;3、輕資產(chǎn)。”

消費(fèi)金融公司做的事情都能做，不能做的事情消費(fèi)金融公司都能做。

對(duì)于包銀消費(fèi)金融公司的特色，湯向軍在現(xiàn)場(chǎng)表示：“消費(fèi)金融公司是針對(duì)個(gè)人發(fā)放小額分散的場(chǎng)景貸款?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)成立的消費(fèi)金融公司有20多家。用一句話說(shuō)就是：

針對(duì)消費(fèi)金融板塊，消費(fèi)金融公司做的事情和有所不同。用戶的信貸需求、金融需求明顯是剛需，能夠在適合的時(shí)間，適合的場(chǎng)景及時(shí)地滿足用戶，這是目前新一代金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司提供金融服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)所在，而傳統(tǒng)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。”

網(wǎng)商小微商家事業(yè)部行業(yè)金融總監(jiān)鄭浩表示：“網(wǎng)商是旗下的機(jī)構(gòu)，從業(yè)務(wù)角度來(lái)說(shuō)是做的信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)商最大的特點(diǎn)是：1、專(zhuān)注服務(wù)于廣大個(gè)人用戶和小微商家;2、技術(shù)驅(qū)動(dòng)，只要能用技術(shù)做的一定會(huì)優(yōu)先用技術(shù)去做。

對(duì)于業(yè)的創(chuàng)新，從我個(gè)人的直觀感受來(lái)說(shuō)一方面是模式上的創(chuàng)新，2015年給我們批了這張牌照給了我們很大的鼓勵(lì)，讓我們能夠認(rèn)認(rèn)真真地在符合監(jiān)管預(yù)期的情況下開(kāi)展各種各樣的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)。在模式創(chuàng)新上，確實(shí)給了很多民營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)會(huì)去做這件事情。

其次，在符合監(jiān)管的框架之下，我們?cè)诓粩嗟刈龊芏嗉夹g(shù)的創(chuàng)新，主要有兩塊方面：1、老技術(shù)的提升?？蛻艚逃杀?、市場(chǎng)成熟度不斷提升;2、新技術(shù)的不斷投入，在符合監(jiān)管預(yù)期下，網(wǎng)商專(zhuān)注于把新技術(shù)、新應(yīng)用投入到線下用戶所有場(chǎng)景中。

技術(shù)創(chuàng)新更重要or模式創(chuàng)新更重要?

目前，到底是技術(shù)創(chuàng)新更重要還是模式創(chuàng)新更重要，兩者之間的關(guān)系是什么？

對(duì)此，毛航在現(xiàn)場(chǎng)表示：“從廣義的角度來(lái)講，技術(shù)創(chuàng)新也可以理解成為一種生產(chǎn)力，模式創(chuàng)新更像是生產(chǎn)關(guān)系，兩者無(wú)法分開(kāi)。

人工智能在幾十年前就在研發(fā)相應(yīng)的算法，所以技術(shù)上有一定的前置性，但模式創(chuàng)新給了技術(shù)展示落地的機(jī)會(huì)，才真正有了連接經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)、跟蹤經(jīng)濟(jì)，但這都是需要技術(shù)創(chuàng)新支撐。

技術(shù)創(chuàng)新一定會(huì)長(zhǎng)期支持模式創(chuàng)新，如果模式創(chuàng)新沒(méi)有技術(shù)創(chuàng)新支撐會(huì)完全變成一種概念。同時(shí)技術(shù)創(chuàng)新也會(huì)給模式創(chuàng)新帶來(lái)門(mén)檻，獨(dú)特性會(huì)更強(qiáng)。

新網(wǎng)走的是開(kāi)放連接，把自己作為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)里的金融屬性有牌照的“點(diǎn)”，發(fā)揮牌照優(yōu)勢(shì)、帳號(hào)優(yōu)勢(shì)，但我們沒(méi)有充沛的資金。我們把這些東西連接起來(lái)，就是模式創(chuàng)新。我們研究人工智能在客服、風(fēng)控、反欺詐上的應(yīng)用，是技術(shù)創(chuàng)新，所以二者是密不可分的。

對(duì)于在小微商家金融服務(wù)層面上的具體落地實(shí)踐，鄭浩以產(chǎn)品“多收多貸”為例，表示：“多收多貸從2017年才開(kāi)始孵化，至今為止服務(wù)了1000多萬(wàn)商家，街邊攤、產(chǎn)品店都是用二維碼收款，我們會(huì)對(duì)他們收款的情況做大數(shù)據(jù)和智能分析，以此授信并給予對(duì)應(yīng)的信貸金額。

這些商家最大的特征：1、線下經(jīng)營(yíng);2、通過(guò)移動(dòng)支付方式完成交易，我們把這類(lèi)群體定義為“碼商”。未來(lái)會(huì)把這個(gè)群體打造成純碼商的群體，上個(gè)月我們已經(jīng)將其定義為“碼商之城”，對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新型社交場(chǎng)景以及社區(qū)運(yùn)營(yíng)的空間就會(huì)在此基礎(chǔ)之上在未來(lái)慢慢開(kāi)展。

對(duì)于包銀消費(fèi)金融公司，通過(guò)新技術(shù)使消費(fèi)者得到較好的服務(wù)形態(tài)的形象化案例，湯向軍在現(xiàn)場(chǎng)分享道：我們和電商基于所有小場(chǎng)景、大場(chǎng)景都有合作，用戶在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品過(guò)程中如果有其他額度不夠的情況可以直接使用我們的額度。之前沒(méi)有授信的可以主動(dòng)申請(qǐng)產(chǎn)品，不到10分鐘的時(shí)間便可以拿到額度直接消費(fèi)。

這種人群有兩個(gè)比較大的特點(diǎn)：1、沖動(dòng)型消費(fèi);2、貸款的時(shí)間期限短。貸款利率我們會(huì)基于學(xué)歷、征信情況、第三方合作情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

關(guān)于未來(lái)創(chuàng)新的發(fā)力方向

對(duì)于未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)力方向，毛航在峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)說(shuō)到

：“目前以金融科技推動(dòng)業(yè)創(chuàng)新已經(jīng)是全面開(kāi)花，金融科技促使金融業(yè)、業(yè)的全面創(chuàng)新和發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了高速時(shí)期。未來(lái)會(huì)發(fā)力的方面有：1、人工智能;2、合作互聯(lián)，開(kāi)放互聯(lián)在業(yè)里還需要進(jìn)一步發(fā)展，業(yè)和業(yè)之間、業(yè)和所有互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司之間的合作連接需要進(jìn)一步擴(kuò)大。”

湯向軍表示：“

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)未來(lái)肯定是向更輕資產(chǎn)方向運(yùn)營(yíng)。金融行業(yè)在線化、智能化、輕資產(chǎn)化是的趨勢(shì)。”

鄭浩：“

我覺(jué)得未來(lái)創(chuàng)新的點(diǎn)就兩點(diǎn)：1、如何離客戶越來(lái)越近，客戶自己不分線上線下，只要客戶消費(fèi)我們就在。2、技術(shù)如何讓‘離客戶越來(lái)越近’這件事情提高效率、降低成本。”