銀行科技服務(wù)銀行 金融科技服務(wù)用戶

銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從銀行科技向金融科技的轉(zhuǎn)變。銀行科技和金融科技核心不同在于，銀行科技服務(wù)銀行自己，金融科技更多考慮服務(wù)用戶，對用戶體驗的提升。6月15日，億歐金融在上海正式舉辦“2018智能+新商業(yè)峰會——智能+新金融峰會”，探析AI、區(qū)塊鏈分布式技術(shù)和大數(shù)據(jù)帶來的金融業(yè)智能化，展望新一代智能金融的基礎(chǔ)設(shè)施和未來應(yīng)用藍(lán)圖，推進智能金融的演進。此次峰會由上海市經(jīng)濟和信息化委員會、上海市商務(wù)委員會、上海市長寧區(qū)人民政府、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)指導(dǎo)，上海市長寧區(qū)青年聯(lián)合會和億歐公司聯(lián)合主辦。英凡研究院、星合資本、百融金服、融360、同盾科技、包銀消費金融、新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、快牛金科、拍拍貸、恒昌公司、光速中國、宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金等單位出席本次峰會。

在智能+新金融峰會上，快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁胡亮發(fā)表了題為《金融科技助力銀行實現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型》的演講。他提到：

1、技術(shù)推動信貸進入數(shù)字化、場景化、在線化時代。

2、銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從銀行科技向金融科技的轉(zhuǎn)變。

3、銀行科技和金融科技核心不同在于，銀行科技服務(wù)銀行自己，金融科技更多考慮服務(wù)用戶。

4、數(shù)字化時代銀行業(yè)面臨的四大挑戰(zhàn)：客戶脫媒、服務(wù)解綁、產(chǎn)品同質(zhì)、品牌隱形。

5、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)是金融科技助力銀行核心技術(shù)。

以下為胡亮現(xiàn)場演講速記：

金融科技助力銀行實現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型

我今天分享的題目是。剛剛嘉賓分享了很多銀行往智慧金融方面轉(zhuǎn)型的一些做法，有民營銀行，有直銷銀行，有設(shè)立金融公司等等，其中還有更大一方面是銀行自己自身應(yīng)用金融科技的各種技術(shù)，對自身原有的業(yè)務(wù)或者新興業(yè)務(wù)進行改造的領(lǐng)域。這個領(lǐng)域所占的分量會比剛剛提到幾種方式還會更多更大，因為金融行業(yè)本身它目前主要的資產(chǎn)還是集中在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上面。

有杠桿的三大部門，無非就是居民、企業(yè)、政府

快牛金科就是這么一家公司，我們投向銀行也智慧輸出整套方案，幫助銀行業(yè)做這方面的轉(zhuǎn)型和升級。為什么這么去看?首先看信貸市場的環(huán)境變化，我們知道這兩年整個中國做去金融杠桿的操作，如果和發(fā)達(dá)國家相比起來有很大的差距。隨著消費人群、消費習(xí)慣的變化，新技術(shù)的發(fā)展和一些理念的普及得到了很多提升。這幾年，年輕人尤其是35歲以下的人群，80后，90后這些群體，他們在信貸上面消費能力接受能力，接受度比之前高很多，這給銀行在智慧信貸方面的發(fā)展，或者說居民部門的加杠桿提供了非常有利的條件。

技術(shù)推動信貸進入數(shù)字化的時代

這個條件的前提是，在這之前，個人信貸消費無非是車、房，這些比較大額，比較有大規(guī)模、大額度的比較有限的場景?，F(xiàn)在尤其是最近3年，隨著線上消費金融以及在線的小額信貸的發(fā)展，人們普遍非常能夠接受結(jié)合場景小額度接受信貸的服務(wù)。以前去銀行借款是非常慎重的事情，除了買車買房，一般人不太去網(wǎng)上借錢?，F(xiàn)在到京東上買一本書都有可能用白條。這樣技術(shù)的推動，讓我們這個信貸的服務(wù)已經(jīng)正在場景化、在線化、數(shù)字化。

技術(shù)的一些進步也為數(shù)字化帶來可能，像剛剛在網(wǎng)絡(luò)購物的時候嵌入信貸服務(wù)，為什么能夠成型呢?因為我們擁有了數(shù)據(jù)、場景，同時擁有了云計算和大數(shù)據(jù)的人工智能的進步，讓我們能夠在在線的場景下使用技術(shù)，在不看到人，不需要很多很煩瑣的手續(xù)下做出風(fēng)控判斷，使得即便在網(wǎng)上用一個可能在原來看來非常難得的方式開展服務(wù)的時候，仍然可以達(dá)到我們風(fēng)險控制的一個目標(biāo)。當(dāng)然，在線用戶體驗可能會進行的更好，正是因為這樣的因素，信貸數(shù)字化份額得到了非常大的提高。

數(shù)字化時代銀行業(yè)的主要目標(biāo)

如果要在數(shù)字化的時代爭得一席之地，銀行要達(dá)到哪些目標(biāo)?

第一，業(yè)務(wù)核心能力。

觸達(dá)用戶、服務(wù)客戶，這些服務(wù)客戶的能力，以往通過開設(shè)網(wǎng)點，需要使用一些渠道推廣、代理等方式達(dá)到，這些方式離客戶非常遠(yuǎn)。成本非常高，不能很好收集和管理用戶使用金融服務(wù)過程當(dāng)中的狀態(tài)，因此也使得我們在以往消費信貸服務(wù)不能得到很好的控制。

在數(shù)字化時代，借用技術(shù)的提升可以很好地去做到，

我們的客戶可能不僅僅是在車子、房子的場景獲取，更多在相關(guān)的消費場景，無論網(wǎng)絡(luò)購物也好還是旅游訂機票也好，都有可能成為獲客的渠道。我們還可以用這些技術(shù)提供非常好的用戶體驗，實現(xiàn)幾分鐘放款，這樣的用戶體驗相比之前幾天甚至幾個星期的體驗是非常大的提高。同時通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，通過移動互聯(lián)網(wǎng)各種便利的觸達(dá)手段，觸達(dá)那些藏尾客戶成為可能，不用用非常高的成本觸達(dá)，只需要在網(wǎng)上觸達(dá)，我們就可以在一個地方覆蓋全國所有的，之前沒有辦法開設(shè)網(wǎng)點服務(wù)的客戶。

我們中小銀行區(qū)域化和特點劃分是比較明顯的，

要去達(dá)到這樣的目標(biāo)，我們中小銀行要結(jié)合自己的特點去做自己相應(yīng)的改善和升級。這些特點在哪里?比如資金配置優(yōu)化，在農(nóng)商行本地覆蓋比較差，但是有比較好的客戶，或者存量是非常好，在資金配置上面會碰到很多困難，尤其現(xiàn)在理財業(yè)務(wù)的壓縮，使得資金的配置更加需要優(yōu)化。

第二，是營銷獲客的能力亟待提高。

中國大量的中小銀行受很多經(jīng)營區(qū)域的限制，以及受很多技術(shù)手段的約束，在銷售上依賴于比較早期掃樓也好，跟企業(yè)合作也好，代理合作的方式也好，這樣的方式在現(xiàn)在的消費金融場景下變得不合時宜。

第三，做好這些業(yè)務(wù)的前提是要做好風(fēng)控，

大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力由于數(shù)據(jù)上的限制，人才上的限制，在中小銀行的普及和業(yè)務(wù)上面存在很多的障礙，這一點也是中小銀行迫切需要去提升的能力。

從銀行科技向金融科技的轉(zhuǎn)變。

同時銀行還要轉(zhuǎn)變一個觀念，銀行在構(gòu)建ID服務(wù)的時候，是以自我為中心，構(gòu)建ID服務(wù)于銀行自己，比如讓銀行更加快速，更加便捷化，而不是考慮用戶的感受和服務(wù)，從來沒有考慮讓用戶使用更加方便，或者最起碼不是它第一要考慮的目標(biāo)?，F(xiàn)在在轉(zhuǎn)型的階段，這個觀念首先要扭轉(zhuǎn)，首先這個科技不在是，或者不僅僅是銀行的科技而是金融的科技，銀行經(jīng)營的客戶不僅僅是使用銀行服務(wù)，同時包括潛在的客戶，還沒有去使用，但是亟待成為銀行客戶的服務(wù)。不再是提供一個產(chǎn)品等待用戶來使用，而是不停地去探索用戶的需要，在用戶需要的場景里面幫助設(shè)計符合需要的產(chǎn)品。不再是依賴某些渠道，通過渠道的代理獲得客戶，而是直接和客戶發(fā)生接觸。

數(shù)字化時代銀行業(yè)面臨四大挑戰(zhàn)

客戶脫媒，

在這個過程當(dāng)中會面臨很多的挑戰(zhàn)，第一，剛剛提到很多銀行通過互聯(lián)網(wǎng)去服務(wù)客戶的時候，往往碰到的問題是，像運營商在現(xiàn)在處境一樣，運營商本來是人和人之間溝通最主要的渠道，但是現(xiàn)在我們更多的可能是把運營商成為一個數(shù)據(jù)服務(wù)提供商，我們的溝通更多使用微信、郵件等等其他的方式，那些運營商被沉淀在下面，成為這個管道去承載更上層的應(yīng)用。銀行在這個數(shù)字化轉(zhuǎn)變的過程當(dāng)中也面臨這樣的挑戰(zhàn)，比如用戶可能通過借唄、花唄，沒有和銀行直接發(fā)生接觸。用戶知道我這個產(chǎn)品通過阿里巴巴，通過螞蟻金服提供的，但是不清楚知道這筆帳通過銀行服務(wù)的。

服務(wù)和銀行不是綁定在一起的

同時，服務(wù)過程當(dāng)中，這個，在被脫媒化的過程當(dāng)中，被銀行提供的服務(wù)可能簡化成利率額度現(xiàn)在基本的屬性，變得，

我們要去解決這些挑戰(zhàn)，要完成這個數(shù)字轉(zhuǎn)變，這個面臨的這些機遇和領(lǐng)域，我們需要去建設(shè)這些能力，主要七大領(lǐng)域。

第一，培養(yǎng)數(shù)字化營銷的能力。

以往的營銷會集中在場景，比如房地產(chǎn)公司。在數(shù)字化時代需要掌握數(shù)字化手段去和用戶直接發(fā)生接觸。同時還要，我們之前跟一個銀行溝通的過程當(dāng)中，有這樣一個例子，我跟銀行的行長去表達(dá)，我們?nèi)ツ隊I銷開支大幾千萬的量級，銀行聽了非常吃驚，因為他說我全年的營銷層面也才兩千萬而已，你們?yōu)槭裁催@么大?這是一家股份制銀行，是非?？壳暗囊粋€大銀行。最后總結(jié)下來的原因是什么呢?，帶來的是他們在營銷上面的開銷以及在開銷上面的承受能力和認(rèn)知水平停留在早期的階段，覺得一年花幾千萬就很大了，更不要說培養(yǎng)新型的數(shù)字營銷能力。

第二，要重塑分銷系統(tǒng)，

最后是要用。當(dāng)完成了這些營銷之后，還需要通過更多的數(shù)字化或者人工智能的方式去服務(wù)過來的客戶，利用科技數(shù)據(jù)分析的能力建設(shè)大數(shù)據(jù)分撥系統(tǒng)，去審批，去利用KPI相關(guān)的技術(shù)很好用彈性的方式服務(wù)客戶，打造一個敏捷的組織，轉(zhuǎn)變銀行整個運營的觀念以及在管理機制上的短板，才能更好服務(wù)好這個客戶。

金融科技助力銀行核心技術(shù)

我們在服務(wù)銀行去做這個數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，核心用到的技術(shù)有哪些呢?

最早期的例子就是大數(shù)據(jù)技術(shù)

。大家聽的比較多的是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，其實大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是應(yīng)用里面其中一個方面，大數(shù)據(jù)的核心其實是用大數(shù)據(jù)的方式對用戶做好精準(zhǔn)畫像，可以在畫像上面進行風(fēng)控、營銷、產(chǎn)品設(shè)計、差異化定價，差異化服務(wù)，進行72小時不間斷的服務(wù)能力等等，這都是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的實際場景。大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅僅可以提升服務(wù)能力，提升風(fēng)控水平，同時通過這些方式還把客戶使用金融產(chǎn)品當(dāng)中的積累下來的技術(shù)，成為數(shù)據(jù)的資產(chǎn)，為未來的企業(yè)的增長，成為未來企業(yè)增長的進一步的資產(chǎn)的基礎(chǔ)。

第二，人工智能。

現(xiàn)在大家可能對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和人工智能，很多人可能在觀念上比較統(tǒng)一，認(rèn)為他們是一回事。事實上人工智能還有自然語言處理，自然機器人等等方式，可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)上進一步提升。

第三，云計算。

以往ID架構(gòu)不能實現(xiàn)彈性的服務(wù)，云計算可以實現(xiàn)很好彈性的服務(wù)的能力。

最后是物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)。

通過物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)可以在銀行在供應(yīng)鏈金融，在資產(chǎn)端更好把握好資產(chǎn)的監(jiān)控和處置等等。