在美國(guó)年收入8萬(wàn)美元怎么還會(huì)導(dǎo)致財(cái)政危機(jī)

克里斯蒂娜·莫斯和她的丈夫年收入合計(jì)12.5萬(wàn)美元。他們的收入比2017年美國(guó)家庭收入中值高出104%。然而，他們的財(cái)務(wù)狀況卻讓他們看到了截然不同的一面。

這個(gè)月，因?yàn)楦恫黄?00美元的費(fèi)用，他們不得不取消了對(duì)房子爐子的服務(wù)電話。她說(shuō)，她的家人很幸運(yùn)，因?yàn)樗恼煞蚝苣芨桑梢宰约盒蘩?但是，當(dāng)她面對(duì)他們的財(cái)務(wù)確實(shí)如此拮據(jù)時(shí)，她仍然感到羞愧。42歲的克里斯蒂娜是密蘇里州圣路易斯的一名會(huì)計(jì)經(jīng)理。“過(guò)了一段時(shí)間，你就會(huì)習(xí)慣了，把它記下來(lái)。”

賺“好錢”并不能保證財(cái)務(wù)安全

從紙面上看，經(jīng)濟(jì)就像莫斯一家的收入一樣:強(qiáng)勁、穩(wěn)定、充滿希望。最近的失業(yè)率是幾十年來(lái)最低的。美國(guó)已經(jīng)從大衰退中復(fù)蘇，并繼續(xù)經(jīng)歷美國(guó)歷史上持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的牛市之一。自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，2018年沒(méi)有一家銀行倒閉。

總體形勢(shì)表明情況不錯(cuò)。但細(xì)粒度數(shù)據(jù)更能說(shuō)明問(wèn)題。

美國(guó)城市研究所(Urban Institute)的一項(xiàng)新研究發(fā)現(xiàn)，在收入在40840美元至81680美元之間的中等收入美國(guó)人中，有33.5%的人在過(guò)去12個(gè)月里至少面臨一種形式的財(cái)務(wù)不安全感(調(diào)查時(shí)間為2017年12月至2018年1月)。該協(xié)會(huì)將這些事件描述為債務(wù)催收人聯(lián)系他們，信用卡(或非抵押貸款)未付款，或者對(duì)支付意外的400美元費(fèi)用沒(méi)有信心。

Bankrate首席金融分析師格雷格•麥克布萊德表示:“這與Bankrate最近令人遺憾的調(diào)查結(jié)果完全一致，即只有40%的美國(guó)人能夠從儲(chǔ)蓄中支付1000美元的計(jì)劃外支出。”“儲(chǔ)蓄不足或完全沒(méi)有儲(chǔ)蓄并不局限于特定的收入階層，對(duì)各行各業(yè)的美國(guó)人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)現(xiàn)實(shí)。”

盡管經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁，但仍面臨金融挑戰(zhàn)

那么這么多的美國(guó)人是如何來(lái)到這里的呢?10萬(wàn)美元的收入怎么能讓家庭免于經(jīng)濟(jì)困難呢?

還有許多其他因素在起作用——幾乎不可能找出一個(gè)原因來(lái)解釋為什么這么多美國(guó)人正徘徊在遠(yuǎn)離重大金融危機(jī)的意外支出邊緣。

這個(gè)體系的一個(gè)障礙是，我們對(duì)“好錢”的看法，或者說(shuō)劃分中產(chǎn)階級(jí)(富人和窮人)的界線，在過(guò)去50多年里沒(méi)有改變。官方的聯(lián)邦貧困標(biāo)準(zhǔn)是用來(lái)確定誰(shuí)是美國(guó)的窮人的一種計(jì)算方法。然而，這項(xiàng)測(cè)量是在1963年建立的，基于1955年的數(shù)據(jù)。許多經(jīng)濟(jì)分析人士此前曾表示，它已經(jīng)過(guò)時(shí)了，需要改進(jìn)才能更好地為公眾服務(wù)。

這一計(jì)算完全基于收入，并考慮到1963年最低飲食的成本。它也沒(méi)有考慮食品券等非現(xiàn)金福利，這些福利可以由收入在貧困線以上但仍不足以保障食品安全的消費(fèi)者獲得。

雖然政府還沒(méi)有重新評(píng)估在美國(guó)賺大錢意味著什么，但隨著生活成本的上升，大多數(shù)工人的工資水平已經(jīng)持平。2018年，皮尤研究中心(Pew Research)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際平均工資的購(gòu)買力與40年前持平。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)顯示，這段時(shí)間里工資上漲的“大部分流向了最高收入者”。

2018年12月的一項(xiàng)銀行利率調(diào)查也有類似的結(jié)果，五分之三的美國(guó)工人表示，他們?cè)谇耙荒隂](méi)有看到工資增長(zhǎng)。

Bankrate高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師馬克•哈姆里克(Mark Hamrick)表示:“盡管在近10年的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張中，我們終于在很晚的時(shí)候開(kāi)始看到工資上漲，但中等工資、中等技能的工作崗位仍然相對(duì)匱乏。”“受益更多的人往往處于收入譜的高端和低端。”

哈姆里克還指出，收入不平等是那么多中等收入美國(guó)人面臨財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)的一個(gè)主要原因。

“可以說(shuō)，勞動(dòng)力參與是幫助我們更好地了解就業(yè)市場(chǎng)實(shí)際情況的另一個(gè)因素，”哈姆里克說(shuō)。“我們知道，農(nóng)村地區(qū)的失業(yè)率較低，而城市地區(qū)較高——這是收入不平等的另一個(gè)方面。”

在工資難以維持的同時(shí)，生活費(fèi)用卻在繼續(xù)上漲，變得更加難以克服。醫(yī)療成本是美國(guó)人陷入貧困的頭號(hào)因素。學(xué)生貸款債務(wù)已經(jīng)達(dá)到1.5萬(wàn)億美元，每月的還款阻礙了消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。美國(guó)兒童保育意識(shí)組織(child care Aware of America)的數(shù)據(jù)顯示，雙職工家庭最高將11%的收入用于兒童保育。

所有這些因素結(jié)合在一起，勾勒出一幅苦苦掙扎的工人階級(jí)的模糊圖景。

哈姆里克說(shuō):“對(duì)于為什么那么多美國(guó)人經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)困境，其中一些是自己造成的，沒(méi)有一個(gè)簡(jiǎn)單的解釋。”許多人沒(méi)有選擇量入為出。許多人無(wú)法獲得足夠的收入，或者遭遇了意想不到的近乎災(zāi)難性的支出，包括失業(yè)、健康狀況不佳或受傷。”

深陷債務(wù)泥潭

當(dāng)莫斯一家把每月的開(kāi)銷加起來(lái)時(shí)，根本沒(méi)有足夠的錢來(lái)支付所有的開(kāi)銷。他們的情況是一個(gè)相當(dāng)?shù)湫偷呢?cái)務(wù)狀況:他們有助學(xué)貸款債務(wù)、信用卡債務(wù)、抵押貸款、要照顧的孩子和每月要支付的賬單。

在克里斯蒂娜和她的丈夫相遇之前，他們都是單身父母。她的丈夫掙得比她少，用克里斯蒂娜的話說(shuō)，他在“掙扎”著生存。他們結(jié)婚后，她開(kāi)始幫他管理債務(wù)。

克里斯蒂娜和她的丈夫說(shuō)，他們總共背負(fù)著20萬(wàn)美元的學(xué)生貸款和大約1.5萬(wàn)美元的信用卡債務(wù)。在美國(guó)，背負(fù)債務(wù)是一種常見(jiàn)的經(jīng)歷——最近的另一項(xiàng)銀行利率調(diào)查發(fā)現(xiàn)，十分之三的美國(guó)人信用卡債務(wù)超過(guò)緊急儲(chǔ)蓄。

他們的抵押貸款占了這個(gè)家庭月收入的15%，而且是上下顛倒的。他們說(shuō)，他們負(fù)擔(dān)不起出售這所房子將花費(fèi)的3萬(wàn)美元。

這對(duì)夫婦報(bào)告說(shuō)，他們把每月收入的33%花在了四個(gè)孩子的教育相關(guān)支出上。他們的大女兒在上大學(xué)，只能獲得部分學(xué)費(fèi)獎(jiǎng)學(xué)金，因?yàn)?ldquo;他們的收入太高，無(wú)法支付全部學(xué)費(fèi)，”克里斯蒂娜說(shuō)。她和丈夫支付了女兒剩余的6000美元學(xué)費(fèi)，并為她提供生活費(fèi)。

他們的另外三個(gè)女兒上私立學(xué)校，克里斯蒂娜說(shuō)這是不可避免的。

她說(shuō):“我希望情況不是這樣，但由于圣路易斯的學(xué)校體系每況愈下，這是我們唯一的選擇。”

這三個(gè)女兒獲得的獎(jiǎng)學(xué)金并不包括她們所有的學(xué)費(fèi)，剩下的費(fèi)用由她們的家庭來(lái)承擔(dān)。

最重要的是，日常生活開(kāi)支——雜貨、水電費(fèi)、汽車付款和汽車保養(yǎng)——常常被放在次要位置。克里斯蒂娜自去年12月以來(lái)一直沒(méi)有償還過(guò)汽車貸款，最近她與銀行達(dá)成了一項(xiàng)新的還款安排。

她說(shuō):“具有諷刺意味的是，這輛車已經(jīng)壞了大約三個(gè)月了，但是我們沒(méi)有錢來(lái)修理它。”“所以，我基本上是在買一輛我不會(huì)開(kāi)的車。”