顧問幫助客戶解決社會保障的復(fù)雜問題

伊娃迪翁的62歲生日對她的丈夫吉姆來說意味著一件事?，F(xiàn)在是她收集社會保障的時(shí)候了。“我來自舊學(xué)校，”74歲的吉姆說。“盡可能抓住錢。”

然而在伊娃作出決定之前，她與她的財(cái)務(wù)顧問卡羅琳麥克拉納漢(佛羅里達(dá)州杰克遜維爾的生活規(guī)劃合伙人的創(chuàng)始人)一起仔細(xì)考慮過。McClanahan是一位經(jīng)過認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，他將Eva的所有細(xì)節(jié)整合到一個(gè)名為SSanalyzer的軟件程序中，該程序運(yùn)行著數(shù)千種聲稱策略并吐出最佳選擇。

調(diào)查結(jié)果與吉姆并不匹配。伊娃最好等到70歲才能收集她的社會保障，因?yàn)樗母＠麜蟆Ｋ慕】禒顩r良好，多年可能在她之前。

最終，伊娃忍住了，盡管麥克拉納漢不得不經(jīng)常提醒她和吉姆，他們的耐心會得到回報(bào)。

“每六個(gè)月，吉姆說，‘我真的認(rèn)為伊娃應(yīng)該要求社會保障’，”麥克拉納漢說。“這真是一個(gè)挑戰(zhàn)。”

何時(shí)實(shí)際申請社會保障 - 最早年齡為62歲，最高年齡為70歲 - 是一個(gè)復(fù)雜的問題，也是財(cái)務(wù)顧問與客戶進(jìn)行非常重要的對話。

如果財(cái)務(wù)顧問的主要目標(biāo)之一是幫助他們的客戶做出比直覺更合理的決策，并且更富裕，那么只有更多的策劃者才能提供社會保障方面的幫助才有意義。

美國人對社會安全網(wǎng)計(jì)劃非常擔(dān)憂。最近的一份政府報(bào)告發(fā)現(xiàn)，該系統(tǒng)的成本自1982年以來首次超過其明年的收入。與此同時(shí)，儲備基金預(yù)計(jì)將在16年內(nèi)耗盡，屆時(shí)，如果國會不這樣做，受益人將會減少福利介入;涉足。

據(jù)蓋洛普最近的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，超過40%的人表示他們擔(dān)心社會保障體系“非常糟糕”。不到三分之一的美國人預(yù)計(jì)社會保障將成為他們退休收入的主要來源。

除了情緒之外，社會保障在人們退休后的角色可能只會在未來幾十年內(nèi)增長，Kurt Czarnowski說，他在社會保障管理局工作了三十多年，現(xiàn)在就該主題咨詢顧問。已經(jīng)超過40%的單身退休人員最終只能繼續(xù)生活社會保障。

“慷慨的固定福利養(yǎng)老金的日子早已不復(fù)存在，”Czarnowski說。“社會保障正在成為唯一有保障的終身收入來源。

“理解這一點(diǎn)非常重要。”

Camin的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Dana Anspach表示，財(cái)務(wù)顧問正在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

Anspach說，她以及許多其他顧問過去常常提供有關(guān)社會保障的通用建議。

她說：“普遍的共識是早點(diǎn)采取，你不知道它是否會存在。”“你沒有深入研究細(xì)微差別。”

那改變了。今天，Anspach使用一種名為Social Security Timing的軟件來幫助她的客戶做出能夠產(chǎn)生最多收益的決策。

“你必須擁有超過100萬美元的投資賬戶來取代你從社會保障中獲得的東西，”Anspach說。“你不要輕易做出100萬美元的決定。如果我不是在談?wù)撘粋€(gè)人資產(chǎn)的這方面，我就不是一個(gè)整體的理財(cái)師。“

與McClanahan一樣，Anspach表示社會保障計(jì)劃面臨的諸多挑戰(zhàn)是讓人們推遲每月付款。她回憶起一位客戶，她必須一次又一次地展示，如果他等到70歲，他會再收到多少錢。

“我確實(shí)說服他等待，他后來感謝我，但當(dāng)時(shí)他說，’每個(gè)人都告訴我，我是個(gè)傻瓜。你為什么不開始?’“Anspach說。

延遲社會保障無疑是人們提高退休收入的最佳途徑之一：波士頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授勞倫斯科特利科夫表示，如果他們在70歲時(shí)而不是62歲時(shí)，每月的支票通常會增加四分之三。(Kotlikoff還為顧問提供社會保障計(jì)劃軟件，名為Maximize My Social Security。)

科特科夫說：“華爾街上的任何人都不會忘記這個(gè)機(jī)會。”不過，只有不到5%的美國人等到70歲。

有些人 - 例如健康狀況不佳的人 - 不應(yīng)該拖延他們的福利，顧問可以幫助他們的客戶根據(jù)他們的個(gè)人情況做出最好的決定，社會保障時(shí)間的創(chuàng)始人兼總裁Joe Elsasser說道。 Anspach使用)。

Elsasser說：“大多數(shù)人認(rèn)為它是早期或稍后聲稱，或者是個(gè)人決定，而不是一個(gè)家庭協(xié)調(diào)的決定。”

他說，現(xiàn)實(shí)更為復(fù)雜。例如，已婚夫婦可以通過80多種方式領(lǐng)取支票。他說，他的軟件可以解釋社會保障配偶，寡婦和幸存者福利。

SSanalyzer的聯(lián)合創(chuàng)始人William Meyer表示，顧問還需要能夠了解社會保障的盈利測試。如果一個(gè)年齡小于完全退休年齡的人(66歲，對大多數(shù)人來說)收入超過一定數(shù)額，政府就會扣除福利。

Meyer說，顧問甚至可以幫助那些已經(jīng)申請社會保障的客戶并且后悔這樣做。“數(shù)百萬犯錯(cuò)誤的人怎么辦?”他說。比如，在62歲時(shí)聲稱社會保障部門的人可以將社會保障管理局稱為完全退休年齡并暫停他們的福利。對于他們這樣做的每一年，直到70年，他們都會看到他們的支票增加了大約8%。

麥克拉納漢說，對于擔(dān)心社會保障消失的顧客，顧問可以提供安慰。

“我告訴人們，到目前為止，不要擔(dān)心你無法控制的未來，”她說。“如果我們有一個(gè)好的政府，那么我們就會明白如何讓人們在年老時(shí)不再生活在貧困之中。”

今天，伊娃很高興她決定在70歲時(shí)申請社會保障。她的每月支票是3,227美元。如果她在62歲時(shí)提出申請，她的福利金將是1,576美元。“我們現(xiàn)在沒有財(cái)務(wù)保障，”她說。

更大的支票甚至帶來了吉姆。“很高興知道我們是否想在新澤西看到我們的男孩和他的孩子，我們不必?fù)?dān)心機(jī)票，”他說。“我們可以毫不費(fèi)力地做到這一點(diǎn)。”