雖然想要首次置業(yè)的人為了進入房屋而面臨大量的借款

這是一個問題，當面對不得不借用壓力誘導的金錢來獲得一個稱自己的地方時，首先購房者想要擺弄自己的問題。

目前這個問題非常尖銳，因為房地產(chǎn)市場看起來非常不確定，整個全球經(jīng)濟形勢確實處于不同的動蕩狀態(tài)。與以往一樣，我不提供人們應該做什么的觀點，因為我不是財務顧問。而且公平地說，沒有“一刀切”的答案，而且很大程度上取決于個人如何管理自己的財務狀況以及他們?nèi)绾螛?gòu)建事物。

正如我最近所說的那樣，最近的FHB似乎并沒有被潛在的搖擺不定(尤其是奧克蘭)住房市場推遲，并且在那里數(shù)量眾多并且借了一些巨額資金。

這些趨勢仍在繼續(xù)。

借款人類型貸款的最新月份數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)HB仍然在借貸，而另外，新西蘭聯(lián)儲的2月份行業(yè)信貸數(shù)據(jù)顯示，截至2月份的12個月，抵押貸款余額的整體增長率增加至6.2% ，從當年的6.1%增加到1月份。

這些數(shù)字確實非常強勁。大多數(shù)經(jīng)濟學家都預計會比我想象的更多。

2016年11月，這一住房周期中，未償還抵押貸款總額的年增長率達到9.3%，然后開始快速下降，到2017年底降至6%以下。然而，雖然這一增長率可能預計會放緩，它沒有。相反，在最近幾個月，它一直在上升。

隨著新西蘭聯(lián)儲從今年年初開始放寬對高貸款價值比率(LVR)貸款的限制，現(xiàn)在新西蘭聯(lián)儲的新“超級鴿派”立場表明下一次官方現(xiàn)金利率變動更可能下降，確實看看抵押貸款的增長是否會進一步上升將會很有趣。

啊，是的，問題的關(guān)鍵。新西蘭央行表示，OCR的下一步行動可能會下降。這已經(jīng)足以讓一些銀行對較低的抵押貸款利率做出反應。更多的是在片刻。

我們有多認真對待新西蘭聯(lián)儲的說法，即OCR可能會被取消?我非常認真地思考 - 否則為什么要說些什么呢?當銀行的一份“一頁”OCR決定中的評論而非完整的貨幣政策聲明(MPS)中可以更充分地解釋這些評論時，尤其如此。5月8日的下一個OCR決定將與完整的MPS一起發(fā)布。如果新西蘭央行沒有考慮在改變其貨幣政策立場方面有一些緊迫性，那么假設它會在改變其預測之前等到5月。

因此，我認為，正如許多經(jīng)濟學家所說，我們可以假設新西蘭聯(lián)儲將放棄OCR而且它將會更早而不是更晚。我估計他們將在5月份完成，然后在8月份進行另一次削減。如果是這樣的話，那就會看到OCR，即我們利率結(jié)構(gòu)的支撐基準，僅為1.25%。我的天哪，那會很低。

如前所述，市場上已經(jīng)有了一些反應。值得注意的是，Kiwibank對固定抵押貸款的“特殊”五年期利率僅為4.29%。但請注意，這是抵押貸款金額的80%或更低的抵押貸款。這確實需要強調(diào)，因為顯然許多首次購房者必須借入超過房產(chǎn)價值的80%。

感興趣的是，利息公司的抵押貸款計算器可以讓你在這一點上再次陷入困境。

談論大人物

新西蘭聯(lián)邦最近發(fā)布的借款人類型數(shù)據(jù)2月份貸款顯示，本月共收到16,284筆貸款*，總額為47.98億美元。這使得所有抵押貸款的平均抵押貸款規(guī)模為294,645美元。當然，許多抵押貸款將遠高于此，而許多抵押貸款則更低。但平均值是一個有趣的起點。

新西蘭聯(lián)儲在2月份的新抵押貸款市場平均浮動利率為5.77%。五年市場平均固定利率為5.56%。由于我們已經(jīng)談到Kiwibank的五年'特殊'利率，我們將在計算中包括Kiwibank'標準'當前五年期利率5.04%，以及新的4.29%特價。一切用于說明目的。

我們的抵押期限為30年。

好的，基于2月份294,645美元的平均房貸，我們將看到浮動抵押貸款每月支付1723美元，市場平均五年固定利率支付1684美元。在Kiwibank的“標準”五年期間，我們將支付每月1589美元，而在新的4.29%“特殊”費率上，每月將花費1456美元。

到了1991年，當你真正購買了他的第一套房屋時，它的房屋租金為115,000美元，高達15.7萬美元。(這是一種相當激進的方法。)我心中深深感到，第一筆月付款超過2000美元，是的，利率超過12%。不，我并不是想靠自己做這件事，因為第二個收入來源的貢獻與我的相似!

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改變，改變，改變

但有趣的是，看看近年來我們看到的低得多的利率結(jié)構(gòu)帶來了什么樣的變化。人們現(xiàn)在可以借到我借來的兩倍，付出的錢要少得多。請記住，根據(jù)新西蘭聯(lián)儲的通貨膨脹計算器，1991年的價值2000美元的貨物現(xiàn)在將花費3400美元，因此，根據(jù)我2000美元的抵押貸款支付，相當于今天每月3400美元的付款。并且，以為人們認為我正在用背景中播放的小提琴的聲音來寫這一切，我要提到當然，利率超過20%的抵押貸款曾經(jīng)是“一件事”。哇。

這讓我們回到了FHB。一些例子。2月份，有1353個首次購房抵押貸款，總價值為4.85億美元，抵押貸款的價格比房屋價值低80%或更低。這給出了平均規(guī)模的抵押貸款358,462美元。

因此，運行與上述相同的情景，平均浮動利率我們每月支付2096美元，平均五年固定支付2049美元，在Kiwibank的“標準”五年，我們將支付1933美元和新的“特殊”的Kiwibank價格我們將以每月1772美元的價格上漲。這仍然比坐在我的電腦上的人在1991年支付的抵押貸款價格只有三分之一!

然后是完全適應的FHBs。2月份被指定為FHBs的勇敢靈魂向高額LVR抵押貸款借款3.25億美元，IE借入其房產(chǎn)價值的80%以上。這些抵押貸款中有736個被取出。這是一個重型441,576美元的平均抵押貸款。這些家伙和女孩當然不符合Kiwibank的“特殊”資格，所以我不會包括那個例子。按浮動利率計算，它們的價格將達到2583美元(每年不到31,000美元，這開始聽起來很漂亮，嗯，令人印象深刻)。在市場平均五年固定利率，他們將支付每月2524美元，而在Kiwibank的五年期5.04%，他們將支付2381美元。

失去情節(jié)?

傾向可能是人們正在測試在房價可能開始下跌的時候承擔如此大額抵押貸款的理智范圍。

但是這一切都有很多活動部分。

利率確實是關(guān)鍵。其中一些五年固定利率看起來相當不錯。隨著新西蘭央行即將降低官方利率的機會越來越大，抵押貸款利率甚至可能會降低。重要的是他們不太可能很快就會上升。如果他們這樣做，任何鎖定五年的人至少給自己一點喘息空間。

關(guān)于這一點的另一個有趣的觀點是在利率等式的另一邊發(fā)生的事情。如果你想為房子儲蓄，你不想把你的錢投資于更高風險的投資，因為你的時間框架可能相當短，你不能冒險贖回你的本金儲蓄。因此，許多人可能會將其儲蓄存入銀行的有息存款。這些回報并非閃現(xiàn)，短期內(nèi)可能會減少閃存。所以，真正的存款儲蓄取決于他們可以節(jié)省多少，而不是他們可以通過什么樣的回報來增加他們的窩蛋。

為野獸服務

當然，關(guān)鍵是，無論房價如何變化，個人服務抵押貸款的能力。如果你知道未來五年你必須每月支付的費用，并且你現(xiàn)在可以負擔得起，那么你應該能夠繼續(xù)提供它?？赡軙屇闶氖虑榘ň蜆I(yè)中斷。如果經(jīng)濟真的倒閉，那將是一個嚴重的風險。

雖然我們似乎越來越關(guān)注規(guī)則發(fā)生變化的游戲。除非我們以某種方式看到回歸過去較高的利率結(jié)構(gòu)，否則我們現(xiàn)在處于可以容忍更大抵押貸款的環(huán)境中。

我認為這不會導致“我們應該或不應該嗎?” 決定更容易。還有更多要考慮的事情。實際情況是，你只會在五年或十年內(nèi)知道你所做出的決定是否是正確的 - 即便如此，這完全取決于個人以及他們?nèi)绾螆?zhí)行他們的決定。

因此，回答(但不是真正回答)本文標題中的問題：當前情況是否是特別是FHB的陷阱或機會只會在時間和每個人如何處理他們的決定時得到證實。制作。

所以，要考慮很多。我只想說：祝你好運，萬事如意。