和創(chuàng)金服的產(chǎn)品布局以及近年的發(fā)展方向

從和創(chuàng)金服的產(chǎn)品布局以及近年的發(fā)展方向來看，其實(shí)符合當(dāng)下大多數(shù)現(xiàn)金貸企業(yè)的發(fā)展軌跡。近日，和創(chuàng)金服裁掉所有2C業(yè)務(wù)相關(guān)人員。在互金整治辦逐步嚴(yán)格的整治下，現(xiàn)金貸各企業(yè)未來將如何轉(zhuǎn)型，發(fā)展前景岌岌可危。近日，多位從業(yè)者透露，和創(chuàng)金服正在大裁員。“據(jù)說風(fēng)控全部被裁掉了，我們領(lǐng)導(dǎo)還讓我去招一些被裁掉的風(fēng)控。”一位北京消金企業(yè)風(fēng)控人員告訴新流財(cái)經(jīng)。以上信息得到了和創(chuàng)金服內(nèi)部員工若風(fēng)(化名)的證實(shí)。

“我們內(nèi)部已經(jīng)談了賠償，內(nèi)部業(yè)務(wù)全部被干掉了。”若風(fēng)得到的消息是，公司全體人員都將被裁，大約涉及300員工。

至于大裁員的原因，若風(fēng)猜測(cè)是公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)虧損較嚴(yán)重，以及受近期監(jiān)管政策影響。

新流財(cái)經(jīng)就裁員事宜聯(lián)系了和創(chuàng)金服高層，CEO房平表示，最近確實(shí)有裁員，“是因?yàn)闃I(yè)務(wù)要做調(diào)整，To C業(yè)務(wù)全部停掉，所以裁掉了部分員工。”

和創(chuàng)金服聯(lián)合創(chuàng)始人吳小昊表示，本次裁掉的主要是和C端業(yè)務(wù)相關(guān)的運(yùn)營(yíng)、開發(fā)以及部分風(fēng)控人員，人數(shù)在100人左右，和創(chuàng)金服現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)去年便已暫停，未來將和螞蟻金服、京東金融一樣，面向B端機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)。

多次轉(zhuǎn)型，現(xiàn)金貸、汽車金融、手機(jī)租賃、會(huì)員卡均有涉及

據(jù)了解，和創(chuàng)金服的主體是北京和創(chuàng)未來網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，成立于2014年，2016年開始集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)，品牌升級(jí)為和創(chuàng)金服。

和創(chuàng)金服旗下產(chǎn)品眾多，據(jù)其官網(wǎng)介紹，和創(chuàng)金服有發(fā)條汽車、鏈海金融、和創(chuàng)匯金、優(yōu)分期、簡(jiǎn)單借款、年輪數(shù)據(jù)六項(xiàng)業(yè)務(wù)。

其中優(yōu)分期起步于2014年，與趣店、樂信一樣，早期主要做校園貸業(yè)務(wù)。因受監(jiān)管政策影響，2016年轉(zhuǎn)型發(fā)展為小額信貸業(yè)務(wù)，目前優(yōu)分期APP上主要是貸款超市業(yè)務(wù)。

一位前和創(chuàng)金服員工諾夏(化名)告訴新流財(cái)經(jīng)，優(yōu)分期在2016年底到2017年年初半年時(shí)間發(fā)展迅猛，高峰時(shí)期一天能放款2000萬元，放款資金主要來源于一些金控公司和信托機(jī)構(gòu)。

簡(jiǎn)單借款于2016年9月上線，初期主要為用戶提供100—5000元，為期30天的小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，目前也發(fā)展成了貸款超市。

和創(chuàng)匯金主要為平臺(tái)機(jī)構(gòu)提供基于場(chǎng)景的消費(fèi)信貸產(chǎn)品解決方案;鏈海金融主要為小微企業(yè)提供風(fēng)控等解決方案;年輪數(shù)據(jù)主要面向企業(yè)提供風(fēng)控解決方案。

發(fā)條汽車上線于2018年年初，主要面向用戶提供一成首付包牌包稅包保險(xiǎn)的消費(fèi)分期方案。

此外，若風(fēng)還告訴新流財(cái)經(jīng)，和創(chuàng)金服曾在2017年年底上線了火山錢包、小小租等產(chǎn)品。

據(jù)悉，火山錢包上不僅有電腦、手機(jī)分期業(yè)務(wù)，還為小額現(xiàn)金貸導(dǎo)流，同時(shí)為用戶提供會(huì)員卡服務(wù)，購(gòu)買會(huì)員卡可享受7天內(nèi)無限次借款，未成功借款，會(huì)員費(fèi)將全額退還。

小小租則主要提供3C租賃分期服務(wù)。

值得一提的是，和創(chuàng)金服曾在2016年6月拿下一塊網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，即泰州和創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)科技小額貸款有限公司，注冊(cè)資本2億元，北京和創(chuàng)未來網(wǎng)絡(luò)科技有限公司占此公司60%股份。

不過，和創(chuàng)金服CEO房平告訴新流財(cái)經(jīng)，和創(chuàng)金服并不敢用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照放貸。談及不用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照放貸的原因，房平并未正面回答。

有牌照卻不用牌照放貸或許有兩個(gè)原因，其一是現(xiàn)金貸本身業(yè)務(wù)利率高，不合規(guī)；其二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司里沒有錢，只是空殼企業(yè)

一位互金企業(yè)合規(guī)負(fù)責(zé)人表示，。

監(jiān)管趨嚴(yán)，99%的現(xiàn)金貸或?qū)⑾?/p>

從和創(chuàng)金服的產(chǎn)品布局以及近 年的發(fā)展方向來看，其實(shí)符合當(dāng)下大多數(shù)現(xiàn)金貸企業(yè)的發(fā)展軌跡：

2014年開始，從校園貸起家;2016年，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》后，開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸。

2017年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)后，開始轉(zhuǎn)型汽車金融或者其它場(chǎng)景分期，也有現(xiàn)金貸平臺(tái)原本累積了不少用戶，便開始發(fā)展導(dǎo)流業(yè)務(wù);還有部分平臺(tái)用“會(huì)員卡”、“手機(jī)回租”等模式，繞開監(jiān)管繼續(xù)做“現(xiàn)金貸”。

不過，今年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(簡(jiǎn)稱：互金整治辦)下發(fā)文件，針對(duì)通過手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣放貸等方式變相開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的亂象，要求相關(guān)部門進(jìn)行整治。

一場(chǎng)更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)正向現(xiàn)金貸行業(yè)襲來。有從業(yè)者認(rèn)為，和創(chuàng)金服大裁員現(xiàn)象也是現(xiàn)金貸行業(yè)的一個(gè)縮影。

本次裁員、轉(zhuǎn)型的確有受日前互金整治辦文件的影響

和創(chuàng)金服CEO房平也坦言，。

“還是要做合規(guī)的業(yè)務(wù)，還是要關(guān)注人工智能和大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品中的應(yīng)用，要和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多合作。”在房平看來，本輪金融監(jiān)管更加確定了現(xiàn)金貸還是需要持牌機(jī)構(gòu)來做，不正規(guī)的小平臺(tái)99%都難以存活。

此外，房平還認(rèn)為場(chǎng)景分期和現(xiàn)金貸的受眾人群實(shí)際高度重合，即使現(xiàn)金貸向場(chǎng)景分期轉(zhuǎn)型，也會(huì)面臨諸多難題，目前行業(yè)黑戶太多，風(fēng)控難以控制，在此環(huán)境下，年化利率低于36%很難盈利。

宏觀來看，本輪金融亂象整治其實(shí)是上升到維護(hù)國(guó)家金融安全與穩(wěn)定高度的

一位華東地區(qū)農(nóng)商行副總經(jīng)理分析，。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息統(tǒng)計(jì)，截至2018年5月31日，今年前5月銀監(jiān)系統(tǒng)共開出罰單超過1400張，覆蓋從國(guó)有大行、股份制銀行、城商行到外資銀行等商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)，據(jù)中國(guó)基金報(bào)統(tǒng)計(jì)，僅前10名的罰單合計(jì)就被罰超過了9億元，全部罰單金額至少十幾億元。

“銀監(jiān)會(huì)連親兒子銀行都下手這么狠，其它小企業(yè)如果不合規(guī)更難存活。”上述農(nóng)商行副總經(jīng)理表示。

實(shí)際從近段時(shí)間螞蟻金服、京東金融、樂信等企業(yè)都頻繁發(fā)聲將“去金融”化，轉(zhuǎn)型技術(shù)服務(wù)也可以看出消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

向B端機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)是現(xiàn)金貸企業(yè)們新一輪的轉(zhuǎn)型方向。

有從業(yè)者認(rèn)為，未來現(xiàn)金貸行業(yè)的主角應(yīng)該是銀行、持牌消費(fèi)金融公司等正規(guī)機(jī)構(gòu)。“良幣終將驅(qū)逐劣幣，小平臺(tái)會(huì)被淘汰，技術(shù)水平過硬的現(xiàn)金貸企業(yè)可轉(zhuǎn)型服務(wù)銀行等B端金融機(jī)構(gòu)，同樣有存在的價(jià)值。”

市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸企業(yè)大多涉獵過不同行業(yè)、不同年齡層次的人群以及不同的消費(fèi)場(chǎng)景，他們了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，以及用戶習(xí)慣。因此可以幫助銀行等機(jī)構(gòu)更快速有效地輸出個(gè)性化信貸解決方案。

日前，一份《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》調(diào)查結(jié)果顯示，雖然多家城商行已經(jīng)開始了金融科技的探索與實(shí)踐，但是由于技術(shù)儲(chǔ)備、資金實(shí)力、人才、機(jī)制等方面限制，系統(tǒng)性、前瞻性不足，多數(shù)實(shí)踐沒有帶來滿意的成果。

為了適應(yīng)當(dāng)下的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也有城商行通過與其它金融科技公司合作開發(fā)新產(chǎn)品，減少走彎路。

雖然螞蟻金服、京東金融等巨頭已經(jīng)與不少銀行牽手，開啟戰(zhàn)略性合作，但To B市場(chǎng)仍存在一定發(fā)展空間。