區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)破壞保險(xiǎn)業(yè)嗎

自17世紀(jì)以來(lái)，保險(xiǎn)公司一直存在，現(xiàn)代保險(xiǎn)的第一個(gè)概念在房地產(chǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)，主要是通過(guò)火災(zāi)摧毀了成千上萬(wàn)的房屋 - 但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的各種合規(guī)挑戰(zhàn)仍然在很大程度上被感受到今天。

索賠和結(jié)算流程可能是主要挑戰(zhàn)之一，保險(xiǎn)公司提出的索賠要求經(jīng)過(guò)艱巨的填表程序 - 保險(xiǎn)單的購(gòu)買也需要類似的程序，其中大部分將以紙張形式處理，這意味著政策采購(gòu)和政策索賠和結(jié)算容易出現(xiàn)人為錯(cuò)誤。

這反過(guò)來(lái)又需要人工監(jiān)督，以確保消除錯(cuò)誤，一切都很好，除非時(shí)間和金錢沒(méi)有增加到這些服務(wù)，而是以客戶為代價(jià)。

輸入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，這是一種在加密安全的共享記錄保存數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄所有必需信息的方法，允許具有潛在利益沖突的不信任中間人協(xié)同工作并就事務(wù)的有效性達(dá)成一致，而無(wú)需讓各方參與監(jiān)督這一過(guò)程。

區(qū)塊鏈可能提供的潛在解決方案是消除被保險(xiǎn)人在支付索賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任?？蛻艚?jīng)常發(fā)現(xiàn)自己處于較弱的地位，因?yàn)樗麄兛赡懿⒉豢偸菍?duì)手頭的政策充分了解并經(jīng)常對(duì)支付流程感到沮喪。

區(qū)塊鏈技術(shù)可用于破壞保險(xiǎn)業(yè)的方法之一是通過(guò)實(shí)施不可變的智能合約，用于在某些事件發(fā)生時(shí)自動(dòng)結(jié)算索賠并對(duì)受保方進(jìn)行支付和/或退款。智能合約本質(zhì)上是轉(zhuǎn)化為代碼的合同，代碼自我執(zhí)行雙方商定的合同，一旦嵌入是不可撤銷的。

可以應(yīng)用于智能合約的一個(gè)實(shí)際例子是旅游保險(xiǎn)部門。不幸的是，航班延誤或航班取消成為現(xiàn)實(shí)，給乘客帶來(lái)了時(shí)間和成本的損失 - 啟動(dòng)航班延誤或取消的付款或賠償索賠的過(guò)程有時(shí)需要數(shù)月才能解決。更重要的是，如果許多中介機(jī)構(gòu)或航空公司運(yùn)營(yíng)商參與此過(guò)程，通過(guò)一個(gè)代理機(jī)構(gòu)預(yù)訂航班并與另一家航空公司預(yù)訂轉(zhuǎn)機(jī)航班會(huì)產(chǎn)生更復(fù)雜的索賠結(jié)算流程。與智能合同相關(guān)的效率是有可能消除在向保險(xiǎn)公司索取索賠并且對(duì)該索賠進(jìn)行審查并最終支付結(jié)算的過(guò)程中的這種延遲。

區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司Etherisc開發(fā)了一種分散式保險(xiǎn)協(xié)議，為航班延誤，航班改道或航班取消建立了特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在公共區(qū)塊鏈上運(yùn)營(yíng)。該協(xié)議立即記錄航班延誤，并在登陸時(shí)通過(guò)電子法定轉(zhuǎn)移給乘客，幾乎自動(dòng)實(shí)現(xiàn)支付，這取決于合格事件的發(fā)生 - 這一過(guò)程對(duì)于保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是高效，快速和輕松的。保險(xiǎn)產(chǎn)品將由智能合約提供支持，智能合約能夠通過(guò)獨(dú)立數(shù)據(jù)源驗(yàn)證索賠。

這種區(qū)塊鏈協(xié)議的實(shí)施消除了對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間無(wú)休止的紙質(zhì)工作，電子郵件，電話和通信的需要，并允許保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)檢查政策。區(qū)塊鏈技術(shù)尚未克服的一個(gè)挑戰(zhàn)是在面對(duì)大量交易時(shí)處理時(shí)間略有延遲。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)另一個(gè)有可能受益于采用區(qū)塊鏈技術(shù)和智能合約的應(yīng)用屬于汽車保險(xiǎn)行業(yè)。香港保險(xiǎn)公司和Crypto BLK是一家總部設(shè)在香港的初創(chuàng)公司，它聯(lián)合推出了區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的汽車保險(xiǎn)平臺(tái)，該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)為汽車保險(xiǎn)索賠和文件處理提供有效的驗(yàn)證，克服假文件的問(wèn)題，同時(shí)為汽車保險(xiǎn)政策增加真實(shí)性驗(yàn)證，可追溯性和審計(jì)跟蹤。

底層區(qū)塊鏈技術(shù)提供汽車保險(xiǎn)索賠和政策的實(shí)時(shí)認(rèn)證，以及保單持有人驗(yàn)證和審計(jì)跟蹤，增加汽車保險(xiǎn)的安全性和效率。索賠和結(jié)算付款的自動(dòng)驗(yàn)證可降低結(jié)算成本，并可幫助保險(xiǎn)公司查看過(guò)去的索賠交易。

同樣在汽車保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，智能合同可以與車輛中的傳感器相關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生碰撞就自動(dòng)警告保險(xiǎn)公司。一旦編碼，智能合約就不受任何中央機(jī)構(gòu)的控制。

區(qū)塊鏈技術(shù)破壞保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作方式的潛力，主要是通過(guò)執(zhí)行智能合約，提供管理和解決索賠的透明度和效率，包括處理數(shù)據(jù)的方式，是有趣的。但是，為了讓行業(yè)體驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的采用和實(shí)施，必須對(duì)研發(fā)和人力資源進(jìn)行投資。了解區(qū)塊鏈?zhǔn)欠翊嬖跒樯虡I(yè)模式提供有益解決方案的條件至關(guān)重要。

本文中表達(dá)的觀點(diǎn)是作者自己的觀點(diǎn)，不應(yīng)被解釋為法律或財(cái)務(wù)建議。Christina Scicluna是公司和金融科技部門的高級(jí)助理，Mamo TCV Advocates。她的職業(yè)生涯始于個(gè)人稅務(wù)部門的四大公司之一，專門從事個(gè)人稅務(wù)合規(guī)和個(gè)人稅務(wù)咨詢服務(wù)，包括就稅務(wù)和移民相關(guān)事宜向高凈值人士提供咨詢。Scicluna博士為各種跨國(guó)客戶提供國(guó)際公司結(jié)構(gòu)方面的咨詢服務(wù)，包括與虛擬金融資產(chǎn)，交易所和分布式賬本技術(shù)項(xiàng)目相關(guān)的法律事務(wù)。她還成為該公司內(nèi)部區(qū)塊鏈委員會(huì)的一部分，該委員會(huì)于2017年9月成立，現(xiàn)在稱為金融科技部門。