浙商銀行小微金融做對了什么

浙商銀行副行長吳建偉認(rèn)為，小微金融的穩(wěn)定增長主要得益于浙商銀行內(nèi)在的基因、戰(zhàn)略與理念的定力，探索到了一條做小微金融的“5+1”專營模式，同時加速融入金融科技。都說小微企業(yè)融資難是“世界難題”，小微金融的發(fā)展同樣不易一直以來，小微企業(yè)貸款都因金額小、操作成本高、風(fēng)險高，被認(rèn)為商業(yè)模式難以持續(xù);前兩年，不少銀行的小微金融業(yè)務(wù)曾出現(xiàn)“過山車”式增長，激進(jìn)帶來的是不良率的高企。要想打破小微金融“一收就死，一放就亂”的怪圈，能否找到可持續(xù)的穩(wěn)健增長模式，決定了小微金融業(yè)務(wù)的成敗。

專營機(jī)構(gòu)模式是銀行成功探索的一條可持續(xù)發(fā)展模式

在小微金融“荊棘路”上，。全國第一家小企業(yè)專營支行——浙商銀行杭州城西支行誕生于2006年6月，最新數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行的小微金融專營機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到142家。

浙商銀行的小微金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)兩個特點(diǎn)：一是小微貸款連續(xù)12年穩(wěn)定增長;二是，小微金融沒有出現(xiàn)波動，沒有出現(xiàn)過不良率高企，2018年3月末，小微企業(yè)不良下降到0.9%?？v觀全行業(yè)，這樣的數(shù)據(jù)非常難能可貴。

是什么讓浙商銀行沉下來實(shí)現(xiàn)小微金融的穩(wěn)定增長?5月31日，在第166場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，浙商銀行副行長吳建偉提到，這一“秘訣”主要得益于浙商銀行內(nèi)在的基因、戰(zhàn)略與理念的定力，在專營模式上探索到了一條做小微金融的“內(nèi)在自驅(qū)發(fā)展模式”。

發(fā)展戰(zhàn)略：12年堅持小微

盡管支持小微企業(yè)融資的政策不斷出臺，當(dāng)前我國小微企業(yè)貸款的占比仍然不高。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的33%，占比比上年末高0.9個百分點(diǎn)。全年小微企業(yè)貸款增加3.4萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的39.9%，比上年占比水平低9.2個百分點(diǎn)。

面對小微金融面臨的風(fēng)控難度大、銀行單戶經(jīng)營成本高等難題，部分銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面積極性不高。這是擺在所有商業(yè)銀行面前的難題，但是并非不可攻克。

相較一味降低門檻、放寬條件的運(yùn)動式做法，從開辦小企業(yè)業(yè)務(wù)的第一天起，浙商銀行就實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，

制定明顯區(qū)別于大中型公司業(yè)務(wù)的管理辦法，構(gòu)建了一座“防火墻”。

收效是令人贊嘆的。截至2018年3月末，浙商銀行小微企業(yè)貸款余額超1900億元，其中單戶授信總額1000萬元以下的超1200億元，占各項(xiàng)貸款比重位列全國性銀行第一名。

圖為浙商銀行小微企業(yè)貸款歷年數(shù)據(jù)

同業(yè)、零售領(lǐng)域

近兩年，浙商銀行還不斷拓展新的業(yè)務(wù)，在也齊頭并進(jìn)。

早期，浙商銀行基本不涉及零售銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，從2015年提出全資產(chǎn)經(jīng)營戰(zhàn)略后，才開始大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。雖然起步較晚，但憑借優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和良好的品牌形象，浙商銀行零售銀行業(yè)務(wù)提升成效顯著，近三年客戶規(guī)模復(fù)合年增長率為80.65%。其中理財線上轉(zhuǎn)讓的功能是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，與“包郵區(qū)”靈活的基因一脈相承。

2017年，浙商銀行存款增速達(dá)到16.9%，是股份行中為數(shù)不多存款呈現(xiàn)兩位數(shù)增長的銀行，零售成為新的增長點(diǎn)。同時，同業(yè)負(fù)債占比呈逐年下降趨勢，截至2017年末，在A股已上市股份制銀行中，浙商銀行的同業(yè)負(fù)債占比處于中上游水平。

不過，面對新的發(fā)展環(huán)境，浙商銀行小微金融依然保持了重要的發(fā)展戰(zhàn)略地位。目前，浙商銀行是銀保監(jiān)會三家小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)聯(lián)系行之一，2017年12月，浙商銀行還設(shè)立普惠金融事業(yè)部，打通普惠金融供需對接的各個環(huán)節(jié)。

專營樣本：“5+1”團(tuán)戰(zhàn)模式

在小微金融市場的“爭奪”中，各家商業(yè)銀行可謂各出奇招。

專營模式是浙商銀行小微金融形成的第一張“名片”。

根植于民營經(jīng)濟(jì)沃土浙江，讓浙商銀行天然具有小微基因，經(jīng)過十多年的穩(wěn)打穩(wěn)扎形成了獨(dú)具特色的發(fā)展模式，

在支行層面，浙商銀行設(shè)立了“5+1”專營團(tuán)隊，專司服務(wù)小微企業(yè)之職，這種“團(tuán)戰(zhàn)模式”很有威力：可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在提高收益水平的同時也提高了抗風(fēng)險能力。

，什么是“5+1”專營模式？

那么浙商銀行設(shè)立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)時，至少要組建“5+1”位專職人員，即5名3年以上授信經(jīng)驗(yàn)的小企業(yè)骨干客戶經(jīng)理和1名風(fēng)險經(jīng)理，隨著機(jī)構(gòu)成熟，“5+1”又會轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;(5+1)+N或*N”。

在“5+1”模式下，5名客戶經(jīng)理的攻擊力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“5”：可以靈活排列組合，可單兵作戰(zhàn)，亦可集團(tuán)作戰(zhàn)，讓小微金融業(yè)務(wù)快速形成規(guī)模效應(yīng)。

截至2018年3月末，浙商銀行小微金融已搭建了千余人專業(yè)團(tuán)隊，將專營機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式擴(kuò)張至14個省市，共設(shè)立了142家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，小企業(yè)客戶經(jīng)理平均管戶余額約1.2億元。

“5+1”團(tuán)隊專營模式還實(shí)現(xiàn)了在源頭上把控授信風(fēng)險。

“從我們十年來的摸索經(jīng)驗(yàn)來看，小微企業(yè)絕不是風(fēng)險控制領(lǐng)域的洪水猛獸;只要通過妥善的風(fēng)險管控、持續(xù)性地創(chuàng)新，小微金融就能做到商業(yè)可持續(xù)。”浙商銀行副行長吳建偉表示。

銀行服務(wù)小微企業(yè)如何著眼未來?

吳建偉指出，一方面，浙商銀行主動對接特色小鎮(zhèn)、高新開發(fā)區(qū)等平臺，加碼新興產(chǎn)業(yè)。到今年3月末，對八大新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較年初新增42.43億元。

人才要素與金融要素結(jié)合模式

另一方面，浙商銀行率先探索，率先試點(diǎn)“千人計劃”人才服務(wù)銀行業(yè)務(wù)(即“人才銀行”)，設(shè)立人才特色支行，根據(jù)高層次人才的差異化投融資需求，提供包括初創(chuàng)期信用貸款、貿(mào)易結(jié)算、并購重組等系列綜合服務(wù)。

打破小微難題：加速融入金融科技

浙商銀行的小微金融還有另一張名片“金融科技”。

2018年3月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要推動小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量，打破信息不對稱、成本高、風(fēng)控難等難題，離不開金融科技。

浙商銀行小微金融對金融科技的運(yùn)用，體現(xiàn)在了多個層面。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，浙商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等，幫小微企業(yè)簡化審批材料、節(jié)省審批步驟。

早在2016年，浙商銀行就推出了線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品——點(diǎn)易貸。小微企業(yè)客戶只需要通過手機(jī)APP，幾分鐘內(nèi)就可以完成貸款的申請。一年時間，浙商銀行已經(jīng)累計授信“點(diǎn)易貸”近1萬筆、近10億元。

一款產(chǎn)品并不能解決所有小微企業(yè)的金融需求，目前，浙商銀行已研發(fā)出40多種小微貸款產(chǎn)品，涵蓋抵押類貸款到信用類、單戶服務(wù)到供應(yīng)鏈金融、階段性培育到覆蓋全生命周期，形成信貸、投資、結(jié)算一體化綜合服務(wù)，打造了一個“小微金融超市”。

浙商銀行還將金融科技廣泛運(yùn)用于小微業(yè)務(wù)風(fēng)控。

針對小企業(yè)筆數(shù)多、金額小，貸后管理工作量大、效果不佳，浙商銀行開發(fā)了“小企業(yè)貸后風(fēng)險監(jiān)控及處置模塊”，自動識別客戶征信異常、法院查凍扣信息等預(yù)警信號，讓貸后管理的處理集中化、自動化。

服務(wù)小微企業(yè)之路永無止境。浙商銀行小微金融的愿景，是打造“小微企業(yè)貼心服務(wù)銀行”。“通過我們的金融孵化，使今天的小樹成為明天的參天大樹，讓小微金融的前程越走越好。”吳建偉說。