在申請房屋貸款之前提前計(jì)劃好并鞏固財(cái)務(wù)狀況至關(guān)重要

對于我們大多數(shù)人來說，擁有一個(gè)家可能是一個(gè)珍愛的夢想，但只有少數(shù)幾個(gè)人可以從自己的口袋里購買或建造他們的夢想家園。因此，獲得住房貸款仍然是唯一可行的選擇。

然而，住房貸款是一項(xiàng)長期承諾，在許多情況下可延長至20至30年。然后需要預(yù)付的首付款，這可以達(dá)到物業(yè)價(jià)值的20-30%。所有這些因素使得在申請住房貸款之前提前計(jì)劃好并鞏固財(cái)務(wù)狀況至關(guān)重要。

以下是一些財(cái)務(wù)規(guī)劃建議，旨在讓您在自置居所的道路上輕松自如。

良好的信用評分意味著更高的信譽(yù)。一般而言，銀行和住房融資公司(HFCs)將750及以上的信用評分視為“良好”。擁有此類分?jǐn)?shù)的借款人獲得貸款的可能性較高，并且可以獲得貸款的優(yōu)惠。

牢記這一點(diǎn)，您必須定期從信用局獲取免費(fèi)的信用報(bào)告，并向主管部門報(bào)告錯(cuò)誤或錯(cuò)誤信息(如果有的話)進(jìn)行糾正。定期檢查還可以為您提供足夠的時(shí)間來采取糾正措施來提高您的信用評分。

或者，您可以訪問在線金融市場以獲得免費(fèi)的信用報(bào)告和每月更新。此類市場還根據(jù)您的信用評分和其他個(gè)人詳細(xì)信息提供預(yù)先批準(zhǔn)的住房貸款。

檢查您的EMI負(fù)擔(dān)能力

貸方通常更喜歡EMI保持在您月凈收入的40%以內(nèi)。這將包括現(xiàn)有的EMI和新住房貸款。

要獲得您能負(fù)擔(dān)得起的EMI，您必須估計(jì)未來的現(xiàn)金流量及其對各種財(cái)務(wù)目標(biāo)的貢獻(xiàn)。目標(biāo)應(yīng)該是將您的房屋貸款EMI保持在您每月凈收入的30%之內(nèi)。這應(yīng)該為您提供足夠的空間來應(yīng)對因加息而增加的EMI，并在面臨無法預(yù)料的緊急情況時(shí)借入更多資金。

不要犧牲自己對其他基本財(cái)務(wù)目標(biāo)的貢獻(xiàn)，如退休計(jì)劃，兒童教育或建立婚禮語料庫。忽視它們將迫使您以后獲得更高的貸款并損害您的財(cái)務(wù)狀況。

為您的房屋貸款預(yù)付款建立語料庫

目前，RBI法規(guī)允許貸款人為高達(dá)90%的房產(chǎn)價(jià)值提供融資，房屋貸款高達(dá)30萬盧比。對于房屋貸款額為30-75萬盧比，高于75萬盧比，貸款人可以分別貸款高達(dá)80%和75%的房產(chǎn)成本。

您應(yīng)該嘗試為您的住房貸款創(chuàng)建一個(gè)大額預(yù)付定金，因?yàn)檫@樣做會(huì)降低您的整體利息成本。此外，對于價(jià)值超過10萬盧比的物業(yè)，貸方不得在貸款金額中加入印花稅和登記費(fèi)等費(fèi)用。由于這些費(fèi)用可能高達(dá)您房產(chǎn)成本的10%，您應(yīng)該將它們包含在您正在建設(shè)的語料庫中以支付預(yù)付定金。

一旦您了解購買或建造房屋所需的金額，每年至少將其膨脹10%以解決住房通脹問題。如果您未達(dá)到目標(biāo)語料庫，則根據(jù)剩余時(shí)間開始投資以進(jìn)行購買。投資短期債務(wù)基金長達(dá)3年。對于3 - 5年及以上的時(shí)間范圍，分別投資于混合基金和股票基金。

保持穩(wěn)定的工作崗位

由于住房貸款需要長期承諾，貸款人在評估住房貸款申請時(shí)會(huì)考慮職業(yè)穩(wěn)定性和雇主的形象。例如，銀行通常更傾向于向那些有政府工作的人或那些與大公司和跨國公司一起工作的人提供貸款。

自雇人員或有危險(xiǎn)工作檔案的人員是最不受歡迎的。同樣，頻繁的職業(yè)跳槽也被認(rèn)為不太有信譽(yù)，因?yàn)檗D(zhuǎn)換工作經(jīng)常被視為職業(yè)不穩(wěn)定的跡象。雖然住房融資公司不那么嚴(yán)格，但它們收取的利率和費(fèi)用高于銀行。因此，如果您計(jì)劃在不久的將來獲得房屋貸款，請避免頻繁更換工作。

維持足夠的應(yīng)急基金

該基金旨在處理意外開支或在您失業(yè)時(shí)支付強(qiáng)制性開支。理想情況下，該基金應(yīng)至少相當(dāng)于您的強(qiáng)制性費(fèi)用的六倍，包括日常生活費(fèi)用，現(xiàn)有EMI和保險(xiǎn)費(fèi)等。

不充分的應(yīng)急基金可能會(huì)迫使您贖回您的長期股權(quán)投資，包括您的房屋貸款首付款，或利用昂貴的貸款。在您開始申請住房貸款之前，將基金規(guī)模增加到預(yù)期房屋貸款EMI的六倍。將您的應(yīng)急基金存放在短期債務(wù)基金或套利基金(如果您屬于較高的稅收板塊)，以獲得比定期存款更高的流動(dòng)性獲得更好的回報(bào)。

比較所有房屋貸款選項(xiàng)

一旦您準(zhǔn)備購買住房貸款，請?jiān)L問在線貸款市場，以比較您的信用評分，月收入和其他資格標(biāo)準(zhǔn)的各種住房貸款選項(xiàng)。這也將保留您的信用評分，因?yàn)樾庞镁植粫?huì)通過貸款市場降低貸款申請的信用評分。相反，向貸方提出直接貸款申請會(huì)降低您的信用評分和獲得貸款的機(jī)會(huì)。