銀行業(yè)中區(qū)塊鏈的使用

銀行業(yè)長(zhǎng)期受到嚴(yán)格監(jiān)管，2008年危機(jī)的出現(xiàn)導(dǎo)致該行業(yè)在所有司法管轄區(qū)受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。

由于近年來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)的日益普及和傳播，加密貨幣的不可抗拒的普及，以及初始硬幣產(chǎn)品的日益流行的籌款機(jī)制，銀行正在將此類(lèi)技術(shù)視為對(duì)其的威脅非常存在。盡管如此，銀行再也不能否認(rèn)區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在好處。

正如我之前的一篇文章所述，瑞銀等銀行開(kāi)始考慮利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建一種數(shù)字貨幣，通過(guò)創(chuàng)建被稱(chēng)為公用事業(yè)結(jié)算硬幣的方式，簡(jiǎn)化銀行間交易的區(qū)塊鏈支付解決方案。

世界各地的銀行正在進(jìn)行并進(jìn)行基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)流程實(shí)施的測(cè)試，這是一個(gè)眾所周知的秘密。大型銀行也在投資一些即將開(kāi)發(fā)有趣的基于區(qū)塊鏈的解決方案的初創(chuàng)企業(yè)。

根據(jù)埃森哲咨詢(xún)公司(Accenture Consulting)的一項(xiàng)研究，如果使用基于區(qū)塊鏈的解決方案，世界銀行業(yè)到2022年可以節(jié)省多達(dá)200億美元(合180億歐元)。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以為銀行業(yè)做些什么?

區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)破壞銀行及其客戶(hù)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)。該技術(shù)可以潛在地減少與一個(gè)或多個(gè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易的時(shí)間，成本和不必要的官僚作風(fēng)。

銀行業(yè)危機(jī)的影響之一是銀行需要增加核心一級(jí)資本要求，以確保在經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)衰退或外部沖擊的情況下，它們擁有足夠的資源。經(jīng)歷了2008年。

通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，銀行不需要利用清算所等中介機(jī)構(gòu)，這將導(dǎo)致取消后者收取的費(fèi)用。由于使用區(qū)塊鏈技術(shù)，由于運(yùn)營(yíng)成本的顯著降低，從資本化的角度來(lái)看，銀行將處于更有利的位置。這種成本節(jié)約可用于投資更好的銀行系統(tǒng)以及通過(guò)更高的股權(quán)收益為股東帶來(lái)回報(bào)。

街頭男子面臨的許多挫折之一是當(dāng)一個(gè)不與同一銀行存款的客戶(hù)付款時(shí)。我們很多人都知道，銀行間交易最多可能需要三天才能從一家銀行清算到另一家銀行。如果需要當(dāng)天結(jié)算，則會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的首要好處之一是擁有更高效的支付系統(tǒng)。

通過(guò)面向用戶(hù)的優(yōu)化區(qū)塊鏈系統(tǒng)，支付交易可以在幾分鐘內(nèi)完成，如果不是幾秒鐘。這將顯著減少客戶(hù)和銀行的時(shí)間和成本。這是因?yàn)樵S多中間人，包括相應(yīng)的銀行，都會(huì)從交易過(guò)程中被淘汰出局。

因此，區(qū)塊鏈可以使銀行更高的安全性和更低的成本來(lái)處理組織與其客戶(hù)之間甚至銀行之間的支付。銀行既有利于探索銀行內(nèi)部和銀行內(nèi)部結(jié)算方式的既得利益。

監(jiān)管當(dāng)局和政府，包括超國(guó)家機(jī)構(gòu)，正在加大力度，實(shí)施強(qiáng)有力的反洗錢(qián)(AML)和了解客戶(hù)(KYC)程序。21世紀(jì)和22世紀(jì)銀行面臨的挑戰(zhàn)是如何防止希望洗錢(qián)的人非法使用其系統(tǒng)。

世界各地的銀行每年花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)歐元來(lái)核實(shí)其客戶(hù)的身份和交易目的，以減少洗錢(qián)和資助恐怖活動(dòng)。每家銀行都有自己的特定政策和程序，并且由于缺乏標(biāo)準(zhǔn)化，遵守每項(xiàng)要求非常耗時(shí)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將允許一個(gè)組織對(duì)客戶(hù)進(jìn)行獨(dú)立驗(yàn)證。當(dāng)新客戶(hù)被銀行接收時(shí)，后者將驗(yàn)證提供的文檔。一旦確認(rèn)其真實(shí)性，銀行就能夠在區(qū)塊鏈上分享這些信息。只要提供或需要新信息，就可以通過(guò)對(duì)分類(lèi)帳的加密更新將其作為鏈上的新塊附加。這樣做的好處是，這些信息可以被其他實(shí)體實(shí)時(shí)訪問(wèn)。這將創(chuàng)建可以用于未來(lái)交易的入職客戶(hù)的數(shù)字身份或護(hù)照。這里的困難在于GDPR等法律。

與AML / KYC要求相關(guān)聯(lián)，銀行以及匯款公司等實(shí)體遭受損失的主要原因之一是經(jīng)濟(jì)犯罪 - 即欺詐。由于大多數(shù)銀行系統(tǒng)都基于集中式數(shù)據(jù)庫(kù)，因此它們更容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為現(xiàn)代流行語(yǔ)中的一個(gè)流行語(yǔ)。正在鼓勵(lì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)支持易受網(wǎng)絡(luò)攻擊的系統(tǒng)。使用分布式分類(lèi)帳技術(shù)，其中鏈上的每個(gè)塊都帶有時(shí)間戳，并且每個(gè)塊都鏈接到前一個(gè)塊，這將消除或顯著減少欺詐性交易。

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的另一個(gè)好處是使用智能合約。智能合約是基于計(jì)算機(jī)代碼的數(shù)字合同，可以使用其“密鑰”在兩方或多方之間執(zhí)行，這將有助于交易的執(zhí)行。一個(gè)例子可能與信用證有關(guān)。

一旦貨物從制造商交付給進(jìn)口商，信用證通常用于結(jié)算一個(gè)或多個(gè)交易。通過(guò)智能合約，可以改善合同條款，因?yàn)橐坏┻_(dá)到某些預(yù)先設(shè)定的條件，智能合約就會(huì)自動(dòng)執(zhí)行。重要的是，智能合同必須牢牢扎根于法律，并在必要時(shí)跨轄區(qū)遵守任何監(jiān)管合規(guī)。

其他好處包括提高透明度以及減少交易對(duì)手和錯(cuò)誤處理風(fēng)險(xiǎn)。但是，在銀行機(jī)構(gòu)能夠充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)的好處之前，還需要考慮許多因素。如前所述，最初的障礙之一是遵守GDPR等隱私法。此外，目前的銀行系統(tǒng)仍然是一個(gè)集中和高度監(jiān)管和監(jiān)督的行業(yè)。

因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要確保他們能夠進(jìn)行監(jiān)管檢查。另一個(gè)主要障礙是可擴(kuò)展性。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)提供了許多潛在的解決方案，但最大的障礙是計(jì)算能力。由于銀行處理的數(shù)據(jù)量很大，因此具有可擴(kuò)展性的能力非常重要。

盡管如此，銀行調(diào)查和采用新技術(shù)非常重要。