金融監(jiān)管機構計劃廢除發(fā)薪日貸款規(guī)則

紐約 - 該國的聯(lián)邦金融監(jiān)管機構周三表示，它計劃取消大多數(shù)關于發(fā)薪日貸款人的重要消費者保護措施。

此舉是發(fā)薪日貸款行業(yè)的一次重大勝利，該行業(yè)認為政府的監(jiān)管可能會扼殺其大部分業(yè)務。對于消費者群體而言，這也是一個巨大的損失，他們說發(fā)薪日貸款人利用年利率高達400%的貸款來剝削窮人和弱勢群體。

美國消費者聯(lián)合會金融服務主管，猶他大學法學教授克里斯托弗彼得森在一份聲明中說：“CFPB應該保護消費者。不幸的是，該機構正在努力保護發(fā)薪日貸款人。”

拆除保護措施

法規(guī)的基石是要求貸款人確保借款人有能力償還發(fā)薪日貸款而不會陷入債務循環(huán)，這種標準被稱為“償還能力”。根據(jù)新規(guī)則，該標準將被取消。

發(fā)薪日貸款行業(yè)的批評者認為，如果沒有這些承保標準，CFPB的新規(guī)定實際上是無效的。對發(fā)薪日貸款行業(yè)的主要批評是，許多借款人需要幾個月的時間才能償還最初只設計為持續(xù)數(shù)周的貸款。

“該提案不是對現(xiàn)有規(guī)則的調整......它完全取消了2017年最終確定的消費者保護措施，”皮尤慈善信托基金研究員亞歷克斯霍羅威茨說。該慈善信托是一家智庫，其行業(yè)研究當原規(guī)則在一年半前公布時，該局嚴重依賴該局。根據(jù)皮尤的說法，發(fā)薪日貸款的平均年利率接近400%，每借入100美元就達到15美元。但沒有利率上限的州的貸方可以收取超過1,000%的貸款利息。

根據(jù)皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)的數(shù)據(jù)，每年約有1200萬人在美國借款500億美元，在利息和費用上花費約70億美元。 在新的管理下

該公告是CFPB新任董事凱西克蘭格(Kathy Kraninger)在去年年底接管該局后首次撤銷法規(guī)。2017年底由唐納德特朗普總統(tǒng)擔任該局代理主任的米克·穆??爾瓦尼(Mick Mulvaney)在一年前宣布該局打算重新審視這些規(guī)則。

克蘭格在2018年被唐納德特朗普總統(tǒng)提名領導該機構之前，是管理和預算辦公室中一位相對不為人知的中級官僚，她因缺乏金融服務經(jīng)驗而受到批評。Kraninger此前還是國土安全參議院撥款小組委員會的秘書。

在奧巴馬總統(tǒng)的領導下，CFPB花了近五年的時間研究最終國有化發(fā)薪日貸款行業(yè)的程序，該行業(yè)主要受到州一級的監(jiān)管。該局于2012年啟動了該流程，其最終規(guī)定于2017年底完成。這是該局第一任常任理事理查德•科德雷(Richard Cordray)在離開該局之前所做的最后一項主要監(jiān)管。

Cordray在Twitter上寫道，CFPB的提議是“一個不好的舉動，將傷害受災最嚴重的消費者”。

CFPB確實建議保留發(fā)薪日貸款法規(guī)的一部分：禁止該行業(yè)對借款人的銀行賬戶進行多次借記，消費者權益倡導者認為通過透支費導致借款人陷入困境。在一份聲明中，一個發(fā)薪日貸款行業(yè)組織認為CFPB的廢除行為還遠遠不夠，并且本來希望廢除扣押的法規(guī)也被廢除。

提議的新規(guī)則受到公眾的90天評議期限制。擬議的變革幾乎肯定會面臨法律挑戰(zhàn)，因為該局正在徹底背離其先前的立場。