還沒有為你的抵押貸款再融資 你還有機(jī)會(huì)攢大錢

還沒有為你的抵押貸款再融資?你還有機(jī)會(huì)攢大錢

面包機(jī)/存在Shutterstock

抵押貸款利率似乎是當(dāng)今低庫存，高價(jià)住房市場中唯一可承受的價(jià)格。這對于購房者和想要再融資的人來說都是好消息。

自去年11月高位5.10%以來穩(wěn)步下降，基準(zhǔn)30年期固定抵押貸款利率已跌至4.33%的一年低點(diǎn)。

對于一些房主而言，這些較低的利率表明有機(jī)會(huì)通過再融資來節(jié)省利息。根據(jù)Ellie Mae的1月份起源洞察報(bào)告，1月份所有抵押貸款交易的再融資比例從2018年12月的29%上升至35%。

“通常情況下，利率下降導(dǎo)致再融資有所增加，因?yàn)榉恐飨Ｍ档退麄兊母犊铑~，但是利率下降幅度越大，再融資活動(dòng)的增加越多，”Ellie Mae首席執(zhí)行官Jonathan Corr說。

雖然再融資可能會(huì)為您節(jié)省數(shù)千美元的利息并降低您的每月抵押貸款支付，但也可能是昂貴的。

當(dāng)您再融資時(shí)，您將用新的抵押貸款替換當(dāng)前的抵押貸款，因此貸方將對原始抵押貸款進(jìn)行大量相同的盡職調(diào)查，例如：進(jìn)行產(chǎn)權(quán)搜索，進(jìn)行信用檢查并進(jìn)行評(píng)價(jià)。這些東西都要花錢。除了關(guān)閉費(fèi)用和發(fā)起費(fèi)之外，這還可以增加幾千美元。

因此，在您花費(fèi)時(shí)間和金錢進(jìn)行再融資之前，請確保它是一種經(jīng)濟(jì)高效的解決方案。

兌現(xiàn)refis是新的升級(jí)

再融資的另一個(gè)原因是從您的房屋中提取股權(quán)，同時(shí)可能會(huì)降低您的利率。這稱為現(xiàn)金再融資或現(xiàn)金再融資。

在家中擁有股權(quán)的房主可以再融資到新的抵押貸款中，同時(shí)借入房屋中的股權(quán)。貸款人通?？梢垣@得房屋評(píng)估價(jià)值的80%;超過80%，借款人面臨私人抵押貸款保險(xiǎn)或PMI。

一般來說，現(xiàn)金補(bǔ)貼的利率低于個(gè)人貸款，這是選擇此選項(xiàng)的主要賣點(diǎn)之一。

隨著美國房屋凈值接近15萬億美元，許多專家認(rèn)為，現(xiàn)金補(bǔ)貼的數(shù)量將繼續(xù)增加。Corr解釋說，其中一個(gè)原因是，現(xiàn)有房主在庫存方面的選擇較少，因此他們希望升級(jí)已有的產(chǎn)品，并通過股權(quán)貸款為這些項(xiàng)目提供融資。

房地美最近的一份報(bào)告顯示，更多的老年人選擇適齡。報(bào)告顯示，由老年人占據(jù)的近200萬個(gè)現(xiàn)有房屋不在市場上。從歷史上看，老年人會(huì)縮小規(guī)模，進(jìn)入退休社區(qū)或與家人一起搬進(jìn)去，但他們會(huì)留下來，除其他問題之外，他們會(huì)對庫存產(chǎn)生阻礙。

房地產(chǎn)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩姆•卡特(Sam Khater)在一份聲明中表示，“我們估計(jì)，如果他們表現(xiàn)得像上一代房主一樣，那么大約有160萬個(gè)老年人住在原地。”“就規(guī)模而言，160萬單位與每年建造的新單戶住宅和多戶住宅單元的數(shù)量大致相同，而且相當(dāng)于我們在12月Insight中估計(jì)的250萬套住房單位目前缺口的一半以上。 ”

老齡化到位

專家預(yù)測，這種趨勢將隨著老年人數(shù)量的增加而增加，并且消除了老化的障礙。

“更多的人正在利用他們的股權(quán)，特別是在過去兩年，因?yàn)榉课輧r(jià)值繼續(xù)升值，而庫存仍然很低，”Corr說。“許多想要升級(jí)其居住空間的房主都選擇翻新或增加他們現(xiàn)有的房屋，而不是購買新的東西。這一趨勢主要得益于自2011年以來房屋價(jià)值的大幅上漲，這導(dǎo)致房屋凈值相應(yīng)增加。“

雖然現(xiàn)金支付可以成為一些房主的明智選擇，特別是如果他們可以鎖定較低的房價(jià)并將這些錢用于可以減稅的家庭裝修，他們可能會(huì)花費(fèi)一些借款人超過他們的儲(chǔ)蓄。

Bankrate的首席金融分析師格雷格麥克布賴德指出，已經(jīng)擁有低利率的借款人可以通過兌現(xiàn)現(xiàn)金來破壞一件好事。

“抵押貸款利率目前處于一年低位 - 但仍然高于此前四年的預(yù)期。因此，雖然最近抵押貸款利率的下降對于去年夏天或者秋季貸款的人來說是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，但利率還沒有達(dá)到他們將要釋放大量再融資的程度。麥克布萊德說，你不想為3.5%的利率再將你的全部抵押貸款余額再融資4.5%的利率。