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房屋凈值信貸額度(HELOC)與房屋凈值貸款
@ maginnis /二十20
當(dāng)您償還抵押貸款和房屋價(jià)值上漲時(shí),您房屋的凈值會增加。要了解您擁有多少股權(quán),只需減去您房屋當(dāng)前市場價(jià)值的欠款。不同之處在于您擁有的權(quán)益。這幾乎就像是你家里的儲蓄賬戶。您可以通過出售房屋或借入股權(quán)來獲取此價(jià)值。
銀行將允許您通過幾種方式借入您的股權(quán),包括房屋凈值信貸額度(HELOC)和房屋凈值貸款。您借入的權(quán)益金額將加到您現(xiàn)有的債務(wù)中。
獲得現(xiàn)金
HELOCs和房屋凈值貸款的好處是它們可以讓房主輕松獲得現(xiàn)金。這可能對緊急情況或希望改善住房的人有所幫助。在后者的情況下,您將能夠從您的稅收中扣除利息。
根據(jù)2017年的“減稅和就業(yè)法”,如果借款人使用這筆資金購買,建造或改善作為貸款抵押品的房屋,借款人可以扣除HELOC和房屋凈值貸款的利息。
借入股權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)
讓HELOC和房屋凈值貸款與個(gè)人貸款不同的是,您的房屋是抵押品。如果您無法再通過貸款付款,那么您可能會冒著房子被取消抵押品贖回權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。
此外,如果您在家中借入股權(quán)并且房屋價(jià)值下降,那么您最終可能會欠您的房屋價(jià)值。如果您必須搬家并且必須出售您的房屋,這可能是一個(gè)問題。如果你的欠款超過它的價(jià)值,你可能最終會因?yàn)槌鍪鄱澅净驘o法搬家。
房屋凈值貸款和HELOC--兩者也稱為第二抵押貸款 - 具有相似之處,但也有所不同。
HELOCS與房屋凈值貸款的相似之處
房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度(HELOC)相似,兩者都由您的房屋擔(dān)保,就像您購買房產(chǎn)時(shí)獲得的第一筆抵押貸款一樣。這就是為什么這些貸款通常被稱為“第二抵押貸款”。
這兩筆貸款的期限通常都比第一筆抵押貸款短。房屋凈值貸款和HELOCs在5到20年內(nèi)得到償還,而30年是典型的第一抵押貸款。
房屋凈值貸款以固定利率提供,而HELOC是傳統(tǒng)的可調(diào)利率貸款。然而,近年來,銀行允許借款人將這些貸款轉(zhuǎn)換為固定利率。
借款人還必須申請這兩項(xiàng)貸款。貸款人的資格有所不同,但大多數(shù)人會檢查您的信用評分和債務(wù)與收入比率。
房屋凈值貸款與HELOC之間也存在一些差異,如果您正在考慮股權(quán)貸款,了解它們非常重要。
房屋凈值信貸額度(HELOC)
HELOC更像是一張信用卡。您將獲得一系列信用額度,這些信用額度可在規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)提供,通常最長可達(dá)10年。這稱為抽獎期 - 在此期間,您可以根據(jù)需要提取資金。
HELOC有兩種:
一個(gè)只有利息的抽獎期。
一個(gè)有抽獎期,您可以支付利息和本金。
后一種選擇可以幫助您更快地還清貸款。
當(dāng)您償還本金時(shí),您的信用額度將會增加,您可以再次使用它。當(dāng)信用額度已過期時(shí),您將進(jìn)入還款期,最長可達(dá)20年。您將償還您借入的未結(jié)余額以及所欠的任何利息。貸方可能會也可能不會允許續(xù)訂信用額度。
假設(shè)您有10,000美元的HELOC。你借了5,000美元,然后向委托人償還了3,000美元。您現(xiàn)在有8,000美元的可用信用額度。這比固定利率房屋凈值貸款更具靈活性。
HELOC的可變利率與基準(zhǔn)利率掛鉤,例如華爾街日報(bào)最優(yōu)惠利率。隨著最優(yōu)惠利率的上升或下降,您的HELOC利率也會上升或下降。付款將根據(jù)利率和您使用的信用額度而有所不同。但是,一些貸方會允許您將可調(diào)整利率轉(zhuǎn)換為固定利率。
借款人使用特別簽發(fā)的支票或看似信用卡的信用卡進(jìn)入信用額度。貸款人通常要求您在設(shè)置貸款時(shí)采取初步預(yù)付款,每次進(jìn)入貸款時(shí)取出最低金額,并保留最低金額。
房屋凈值貸款
房屋凈值貸款是借款人一次性獲得一次性貸款的定期貸款。貸款按固定期限償還,固定利率,每月支付相等。
貸款人通常將金額上限為您家中85%的股權(quán)。但是,信用評分,市場價(jià)值和收入等其他因素也會影響貸款金額。
假設(shè)貸款人以5.69%和10年的固定利率為您提供30,000美元的房屋凈值貸款。您的每月付款(包括本金和利息)每月為328.41美元。超過10年,您將支付9,409.25美元的利息,使您的總付款達(dá)到39,409.25美元。
房屋凈值貸款的利率通常略低于HELOC的利率。
使用Bankrate的房屋凈值貸款利率表來獲得最新的房價(jià)。
HELOC與房屋凈值貸款:哪種適合您?
這個(gè)問題的答案很少是黑白分明的。但在某些情況下,選擇是顯而易見的。
例如,假設(shè)您需要7,000美元來支付下個(gè)月女兒的婚禮費(fèi)用以及3,000美元來修理您的屋頂,這需要一周時(shí)間。您確切地知道您需要多少,并且這兩筆金額很快就會到期。如果您沒有再次借款的計(jì)劃,可以獲得10,000美元的房屋凈值貸款。
但是如果你需要在錯開的時(shí)期內(nèi)賺錢 - 例如,在接下來的四年每學(xué)期開始支付孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)或者需要三年才能完成的改造項(xiàng)目 - 信用額度是理想的。它使您可以靈活地在需要時(shí)借用所需的金額。
如果您借入相對較小的金額并快速償還本金,則信貸額度可能低于房屋凈值貸款。
信用卡債務(wù)合并是房屋凈值的一種流行用途
擁有大量信用卡債務(wù)的消費(fèi)者通常會借入一筆款項(xiàng)并償還其高息賬戶,而不是使用余額轉(zhuǎn)移信用卡。通常,他們會省錢,因?yàn)榉课輧糁蒂J款和HELOCs的利率低于信用卡的利率。為此,固定利率房屋凈值貸款比HELOC更常用。
借入房屋凈值:問自己的問題
為了幫助您確定哪種貸款最適合您的需求,請問自己:
我什么時(shí)候需要這筆錢?
我需要多長時(shí)間?是出于短期目的還是長期需求?
我需要多長時(shí)間償還貸款?
我可以每月支付多少錢?
旋轉(zhuǎn)的信貸額度會誘使我不小心花錢嗎?
問你的貸款人的問題
務(wù)必向貸款人詢問以下問題:
房屋凈值貸款的期限有多長?
我要付多久才能還清?
HELOC的提款期和還款期有多長?
我有資格獲得多大的信貸額度?
貸款到期時(shí),我的信貸額度是否可以續(xù)期?
利率是多少?
我必須立即使用我的信用額度嗎?(如果您為未來的需求或緊急情況打開信用額度,您將需要一個(gè)在結(jié)束時(shí)不需要最低抽獎的信用額度。)
在什么情況下你可以凍結(jié)或減少我的貸款,或要求全額付款?
在貸款期間我可以出租房屋嗎?
如果我的房子在市場上(以及以什么比率),你會借給我嗎?
如果利率下降,我的付款會減少多少?
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