會是撬開消金市場的野蠻人還是被收割者

而近幾年，外資的最強大力量——銀行，在中國金融史中，參與感并不高。他們被監(jiān)管壓制，在中國水土不服，幾乎錯失了整個消金浪潮的崛起。最近，國家放開了對外資銀行的諸多限制，敞開大門歡迎他們。很多對中國覬覦已久的外資銀行，已野心勃勃決定殺入中國這是猛虎入境嗎?他們將成為撬開大門的“野蠻人”嗎?還是，最終都是徒勞，他們面臨的，是被中國金融市場“收割”?他們的命運撲朔迷離，未來的消金大戰(zhàn)，也勝負(fù)難料。

01 春天來了?

最近，銀行領(lǐng)域一則新聞，激起不小波瀾：監(jiān)管接連解除了“外資銀行”的鐐銬。

去年12月，監(jiān)管層就開始松動。

放寬外資銀行存在形式選擇范圍、擴大外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營空間、優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則。

而松動的地方，主要是三個方面：

“內(nèi)外資一視同仁，允許外國銀行在我國境內(nèi)同時設(shè)立分行和子行。”近期，中國人民銀行行長易綱在出席博鰲亞洲論壇時，也給外資銀行拋出橄欖枝。

國門大開，門內(nèi)的人在招手揮絹，難道，被壓制了近40年的外資銀行，終于要揚眉吐氣了嗎?

一些野心勃勃的外資銀行，開始蠢蠢欲動。

據(jù)知情人透露，上海地區(qū)已有外資銀行，給當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局遞交了新業(yè)務(wù)申請。

譬如，對零售存款的門檻，從人民幣100萬降到50萬，增開新的網(wǎng)點等。

某外資銀行亞太區(qū)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人候成銘透露，他們已經(jīng)針對這次中國的門檻放低，密集地開會討論。

“主要討論開什么業(yè)務(wù)線，怎么開，有何風(fēng)險，有何優(yōu)勢。”侯成銘稱，他們已規(guī)劃出未來一年和三年的戰(zhàn)略。

而他們最想搶奪的，就是中國消費金融的果實。

接下來，大舉進(jìn)入中國，這已經(jīng)成為大多外資銀行的共識。

而監(jiān)管表現(xiàn)得也很積極。

一位外資銀行從業(yè)者吳逢達(dá)告訴一本財經(jīng)：“上海銀監(jiān)局，正在頻繁接觸各家外資銀行，調(diào)研意向，征求對法規(guī)的意見。”

但還有一部分保守的銀行，并不接中國監(jiān)管拋出的橄欖枝。

他們只是在暗中觀察。

“很多外資銀行，還在觀望。”吳逢達(dá)稱，他們有不信任的成分，同時，也在等監(jiān)管更細(xì)致的實施準(zhǔn)則。

激進(jìn)也好，保守也罷，大多外資銀行共識是，這次機遇，萬不可失。

他們終將啟動中國的征程，只是時間的先后問題。

02 心酸歷史

“外資銀行在中國的經(jīng)歷，真的是略為凄涼。”侯成銘回憶起那段歷史，唏噓不已。

1978年，改革開放之后，中國出現(xiàn)了第一家外資銀行的代表處“日本輸出入銀行代表處”。

其后，外資銀行開始了征戰(zhàn)中國的漫漫長路。

2006年，中國更放低了門檻，可以將中國的分行，轉(zhuǎn)為在中國注冊的“法人銀行”，享受“國民待遇”。

“這是一個巨大的利好信號。”侯成銘稱，此后，外資銀行在華業(yè)務(wù)，迎來了難得的一絲曙光。

2007年，可謂外資銀行的黃金一年。他們在中國的規(guī)模，做到了萬億級別——1.25萬億。

但是，曙光只是乍現(xiàn)了一年。

很快，金融危機爆發(fā)，外資銀行本想試圖在中國市場發(fā)力，挽回一些失利的局面，沒想到，面臨的卻是“最嚴(yán)監(jiān)管”。

而其中，最大的桎梏，就是“限制支行的數(shù)量。”

“每年，只能進(jìn)入一個省開設(shè)分行，如果在全國開設(shè)分行，就需要30多年。”侯成銘明白，銀行零售業(yè)務(wù)的核心，就是鋪設(shè)門店。

而限制了門店的開設(shè)，基本就是斬斷了外資銀行伸向中國的觸手。

“我們和中國監(jiān)管的關(guān)系是處得比較好的，即便如此，都沒有任何后門。”侯成銘稱。

除了監(jiān)管之外，外資銀行內(nèi)部的基因，也決定了其在中國的生長艱難。

外資銀行“保守”

在外資銀行工作過的中國人，都有一個感覺，覺得。

用人保守。

首先是

很多外資銀行，不愿意聘用中國人作為中高層。其決策層，基本是母行所屬國家的人。

“事實上，他們對中國人有戒備心，怕操控不了。”一位從業(yè)者張小菲直言。

這就導(dǎo)致了外資銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的“水土不服”：不懂國情，不會因地制宜。

決策層面的保守

其次是。

“在業(yè)務(wù)拓展方面，外資銀行太保守。”侯成銘稱，在西方國家，相應(yīng)的金融法規(guī)太健全。

所以，他們習(xí)慣了帶著鐐銬跳舞，在一片野蠻江湖中，反而束手束腳，不知所措。

“其實，在中國很多操作都是灰色的。但他們不懂這些手法。他們太規(guī)矩，因為他們國家的法律，也不允許這么做。”侯成銘一針見血地指出。

“實在是壓抑太久了。”侯成銘將外資銀行這些年在中國的狀態(tài)，稱之為“僵尸狀態(tài)”，半死不活。

有些外資銀行對僵尸狀態(tài)極為不滿，而心灰意冷地撤出中國。

比如，蘇格蘭銀行2010年，退出了中國個人零售業(yè)務(wù)市場;

2013年，德意志銀行關(guān)閉了在中國最后一間零售業(yè)務(wù)支行;

而花旗銀行2015年至今，也相繼關(guān)閉了五家網(wǎng)點。

他們眼看著，中國消費金融的崛起，卻半點力都使不出來。

“我們真的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低估了中國消費金融成長的速度。”侯成銘稱，當(dāng)年外資銀行也有主動放棄中國市場的成分，他們覺得中國人的消費習(xí)慣偏保守，喜歡存儲，不喜歡提前消費。

于是就流傳了一個經(jīng)典的，美國老太太和中國老太太買房的故事。

但中國90后、00后這群新的消費群體的爆發(fā)力，完全超出外資銀行的想象力。

現(xiàn)金貸的崛起，中國新生代消費能力的絕佳證明。

“這樣的市場和時代，我們眼睜睜錯過了。”侯成銘說，外資銀行看著中國消金的爆發(fā)，早就覬覦已久，只是不知道從哪里下口。

而就在這個恰巧的時機，中國放開了外資銀行的門檻，他們終于可以重回榮光，挺進(jìn)中國了么?

他們會成為一條鯰魚，攪動中國的消費金融市場么?

03 命運難料

“外資銀行一旦進(jìn)入，整個市場的戰(zhàn)局，將產(chǎn)生翻天覆地的變化。”消金的從業(yè)者，幾乎都意識到這一點。

可是，如今的中國，已不是當(dāng)日的中國。

在外資銀行躊躇不前的這幾年，中國的本土，卻在上演著瞬息萬變的激烈故事。

國有4大行崛起，都躋身全球銀行的前十名。

“其實，4大行都曾從外資銀行直接外聘風(fēng)控專家，來搭建內(nèi)部的零售系統(tǒng)，所以，他們的零售系統(tǒng)，幾乎都是外資銀行的翻版。”侯成銘稱。

他回憶，當(dāng)時很多外資銀行覺得很難在中國開疆拓土，所以有了一些曲線進(jìn)入中國的方式。

媒體報道顯示，瑞銀集團、亞洲開發(fā)銀行等機構(gòu)，投資中國銀行達(dá)51.75億美元：匯豐也持股交行19.9%的股權(quán)。

他們一手將中國的銀行扶持長大，卻沒有想到，未來可能會給自己培養(yǎng)出，一大堆的勁敵。

另一方面，中國新崛起的金融科技大軍，不可小覷。

他們僅僅用了兩年時間，在中國金融圈掀起了“科技革命”，并引領(lǐng)了中國的消金浪潮。

兩股力量正在博弈和融合，成為了2018年中國金融的主基調(diào)。

已瓜分天下的銀行和金融科技，還有多少領(lǐng)土留給外資銀行？

而監(jiān)管，盡管拋出了橄欖枝，但橄欖枝卻不會那么快落地。

“國內(nèi)的監(jiān)管只想資金流入，對于資金是否流出，把控的很嚴(yán)。”張小菲也直言，“錢進(jìn)來了，出去就很難了。”

侯成銘稱，外資銀行對于監(jiān)管的揣摩和審慎，從未停止。

而曾經(jīng)在花旗銀行擔(dān)任高層的一位負(fù)責(zé)人，對此也不太樂觀。

“如果外資銀行的基因不改，太保守的話，依然在中國活不下去。”他表示，每片江湖，都有自己的規(guī)矩。

有些悲觀的觀點甚至認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國，只會面臨“被收割”的命運。

04 戰(zhàn)術(shù)奇襲

但外資銀行并不認(rèn)為，他們毫無機會。

先找到一個盟友——金融科技。

一些聰明的玩家，決定在進(jìn)入中國后，

他們正在嘗試，和金融機構(gòu)成為同盟軍，殺入中國市場。

譬如，點融網(wǎng)和渣打銀行結(jié)盟。

外資銀行和金融科技對比，有一個強大的優(yōu)勢，就是低成本的資金。

所以，他們達(dá)成了一個愉快的合作：外資銀行提供資金，金融科技提供獲客。

至于技術(shù)能力，兩者強強聯(lián)合。

在戰(zhàn)略上，他們選擇結(jié)盟，來對付剛剛覺醒，準(zhǔn)備大規(guī)模殺入零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融。

在戰(zhàn)術(shù)上，他們也有自己側(cè)重點。

“零售業(yè)務(wù)上，肯定干不過傳統(tǒng)銀行，但是，有一塊業(yè)務(wù)是例外的。”外資銀行從業(yè)者艾葉透露。

而這塊業(yè)務(wù)，就是針對高凈值客戶的資產(chǎn)管理服務(wù)，他們稱之為“私人銀行”。

中國的中產(chǎn)階級正在覺醒，他們現(xiàn)在處在焦慮與不安之中，并試圖將資金轉(zhuǎn)移到國外，或者，移民國外。

這些人群，成了外資銀行主要服務(wù)的客戶。

當(dāng)然，這樣的業(yè)務(wù)，未來必然面臨監(jiān)管的重壓，防止資金的外流，是監(jiān)管嚴(yán)防死守的事。

零售突圍難，但對公業(yè)務(wù)，依然會有機會。

“很多大型企業(yè)，是需要和外資銀行合作的，他們有全球業(yè)務(wù)，只有對接外資銀行，才可讓企業(yè)資金流向全球。”侯成銘稱。

一些外資銀行，還會在某個領(lǐng)域去深耕拓展。

譬如，rabo就是農(nóng)貿(mào)類金融服務(wù)的銀行。

而硅谷銀行也會將目光放在，高科技初創(chuàng)公司的融資需求，類似天使投資。

可見，機會并不是沒有，只是在戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)上，都得深刻布局，差異化競爭。