建行怒刷存在感無人銀行乃厚積薄發(fā)亦或曇花一現

近日，關于無人銀行的消息被不斷刷屏，4月18日還傳出建行成立金融科技公司，除了為自己的銀行企業(yè)服務之外還將對外輸出技術。蟄伏了這么久，銀行巨頭終于出手了正當金融科技企業(yè)忙著為傳統金融機構輸出技術時，銀行巨頭也開始了“瘋狂反撲”。4月18日，第一家由國有大型商業(yè)銀行設立的金融科技公司——建信金融科技有限責任公司在上海正式成立。據悉，該公司是由建設銀行體系內直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉制而來，初期規(guī)模就達到了3000人，其總部位于上海浦東新區(qū)，注冊資本16億元，經營范圍包括軟件科技、平臺運營和金融信息服務等，以服務建設銀行集團及所屬子公司為主，同時開展科技創(chuàng)新能力輸出。

而4月9日，建設銀行在上海開設的無人銀行同樣引發(fā)了大量關注。據了解，上海的這家無人銀行，沒有保安、柜員以及大堂經理，90%的個人業(yè)務如存取款、賬戶信息查詢等個人業(yè)務，均可實現機器辦理，無需經過工作人員;而復雜業(yè)務也可通過視頻系統提供遠程柜員咨詢服務。建行官方表示，這家無人銀行運用了機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機，同時還設置了AR、VR等互動體驗區(qū)，可以說這些自助設備是銀行實現無人化的關鍵所在。

無獨有偶，建行位于深圳福田區(qū)智慧銀行4月16日開業(yè)。同無人銀行一樣，智慧銀行同樣能夠通過自助設備完成大部分個人業(yè)務的辦理。

前臺工作人員減少，無人銀行進行時?

但無人銀行真能實現全流程無人化嗎？

可以預見的是，未來銀行從事前臺工作的人員可能越來越少了。

答案似乎不是這樣。建行相關負責人表示，目前位于上海的這家“無人銀行”仍然有工作人員，如值班保安，或幫助消費者進行設備操作的工作人員。這樣看起來，無人銀行與平日里使用的自助設備似乎沒有太大區(qū)別。但隨著人臉識別、聲紋識別、大數據、人工智能等高新技術的發(fā)展，銀行效率以及客戶體驗都在逐步提升。

行業(yè)人士分析認為，目前所謂的“無人銀行”實際上更多的是原有領先于ATM機器技術設備的進一步“開放化”，此類先進的硬件設備，各大行都有使用，建行這次打出的“無人銀行”標簽更搶眼一些而已。

該行業(yè)人士向億歐表示，銀行零售業(yè)務“機器換人”只能做到部分業(yè)務提質增效，可優(yōu)化空間有限，況且銀行主營的對公業(yè)務往往有大額現金存取、大額授信業(yè)務、機構業(yè)務、國際業(yè)務、非標準化業(yè)務處理等還難做到“無人化”。未來，銀行業(yè)更大變革一定來自于銀行系統內部的高效運維。

從另一個維度看，銀行領域出現“無人銀行”并非“超越創(chuàng)新”，更多意義上“自救”的意味可能更濃。正如ATM機行業(yè)被微信和支付寶打敗一樣，各大銀行同樣“高枕有憂”。

五大行的“反撲”可能會拉開序幕。

建行的系列動作，從推出“無人銀行”和成立金融科技公司“建信科技”，也表明了傳統銀行的創(chuàng)新已經到了“迫在眉睫”時刻。比起中農工交，建行的創(chuàng)新意識更勝一籌。因此，建行引領下，

硬件技術雙向支撐，無人銀行發(fā)展背后的設備之爭

銀行網點升級背后的離不開硬件和技術的雙向支撐，目前市面上有哪些企業(yè)能夠為銀行轉型升級提供硬件或技術支持呢？

在實現銀行無人化的過程中，自助設備是必不可少的因素。1987年在我國珠海率先使用的ATM機，便能算作銀行前臺業(yè)務”無人化“的最早案例。而如今包括中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行等大多數銀行里，都已經用上了智能柜臺，可以實現大部分的自助服務，極大提高了效率。不難看出，銀行前端業(yè)務無人化的模式很早就已經出現了。

億歐盤點了市面上市場占有份額較高的11家銀行自助設備供應商企業(yè)，并對其主要生產設備進行梳理，各家企業(yè)除金融自助設備外還有其他設備產品，但因與本文主題無關并未列在表內。另由于企業(yè)對旗下產品命名規(guī)則不同，除特殊說明外，均與原產品一致。

作為我國最早使用的銀行自助設備，ATM自動存取款設備發(fā)展到現在，已經發(fā)展成為銀行業(yè)的標配，也能算作我國銀行前臺業(yè)務無人化的最早案例。因此，表中可以看出，銀行自助設備供應商均有生產ATM自助存取款設備，其中迪堡、OKI、日立等外企由于起步較早，在國內的市場占有率一度高于國產自有品牌。但隨著我國科技水平的不斷提高，以及國家政策層面的鼓勵，國產ATM機的市場份額不斷提高，并逐漸超過外企。其中廣電運通曾連續(xù)5年蟬聯中國ATM市場銷售第一位。

但是，移動支付的高速發(fā)展，使得人們對現金的使用減少，與之相對應的ATM的數量也在減少。億歐智庫指出，多家ATM機產業(yè)公司業(yè)績下滑，并將原因指向移動支付，業(yè)績下滑的企業(yè)就包含了表中的新達通及維珍創(chuàng)意。

另外，從2010年開始，國內的銀行業(yè)開始對智慧銀行進行了積極的探索，并逐漸找到了如何利用科技進步，讓機器和后臺系統與人更好地配合和交流，從而提升銀行客戶體驗，提升網點效率的方法。這也是更一步降低ATM銷售份額的原因之一，銀行更希望引進智能化設備從而解放更多人力，提高效率，僅僅是ATM自動存取款機已經滿足不了銀行的需求。

如圖可知，廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等企業(yè)都已經開始生產功能更加完善的自助銀行設備，維珍創(chuàng)意甚至專為銀行智能化改革提供解決方案。反觀外企，它們一度曾占領國內ATM機的大多數市場，卻沒有跟上國內科技的高速發(fā)展，產品線比較單一，并未隨著中國市場的變化最初相應的改變。隨著移動支付的不斷發(fā)展和智慧銀行的普及，外企未來生存空間只會被壓縮。

銀行巨頭出手，紛紛成立金融科技公司對外輸出技術

在技術方面，近年來互聯網巨頭和金融科技公司不約而同地選擇將開放生態(tài)進行到底，不斷為銀行輸出技術解決方案，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數據已經成為金融科技行業(yè)的“標配”，無人銀行或智慧銀行中也能看到這些應用。

但是，隨著建信金融科技公司的成立，人們發(fā)現原來銀行巨頭同樣有實力發(fā)展金融科技，且坐擁用戶和數據銀行，其實比傳統金融科技公司更有優(yōu)勢。近年來，興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行以及平安集團旗下金融壹賬通，都是傳統銀行進軍金融科技的典范。

近期，隨著金融監(jiān)管的進一步升級，以螞蟻金服、京東金融、樂信集團等為代表的“金融科技”公司紛紛去“金融”，轉而擁抱“技術”。傳統金融機構坐擁牌照和資源優(yōu)勢但礙于體制和人才、技術，金融科技公司技術靈活、創(chuàng)新多樣、打法新穎。一場線上、線下的馬拉松已然鳴槍搶跑了。