建行怒刷存在感無人銀行乃厚積薄發(fā)亦或曇花一現(xiàn)

近日，關(guān)于無人銀行的消息被不斷刷屏，4月18日還傳出建行成立金融科技公司，除了為自己的銀行企業(yè)服務(wù)之外還將對外輸出技術(shù)。蟄伏了這么久，銀行巨頭終于出手了正當(dāng)金融科技企業(yè)忙著為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)時，銀行巨頭也開始了“瘋狂反撲”。4月18日，第一家由國有大型商業(yè)銀行設(shè)立的金融科技公司——建信金融科技有限責(zé)任公司在上海正式成立。據(jù)悉，該公司是由建設(shè)銀行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來，初期規(guī)模就達(dá)到了3000人，其總部位于上海浦東新區(qū)，注冊資本16億元，經(jīng)營范圍包括軟件科技、平臺運(yùn)營和金融信息服務(wù)等，以服務(wù)建設(shè)銀行集團(tuán)及所屬子公司為主，同時開展科技創(chuàng)新能力輸出。

而4月9日，建設(shè)銀行在上海開設(shè)的無人銀行同樣引發(fā)了大量關(guān)注。據(jù)了解，上海的這家無人銀行，沒有保安、柜員以及大堂經(jīng)理，90%的個人業(yè)務(wù)如存取款、賬戶信息查詢等個人業(yè)務(wù)，均可實(shí)現(xiàn)機(jī)器辦理，無需經(jīng)過工作人員;而復(fù)雜業(yè)務(wù)也可通過視頻系統(tǒng)提供遠(yuǎn)程柜員咨詢服務(wù)。建行官方表示，這家無人銀行運(yùn)用了機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)，同時還設(shè)置了AR、VR等互動體驗(yàn)區(qū)，可以說這些自助設(shè)備是銀行實(shí)現(xiàn)無人化的關(guān)鍵所在。

無獨(dú)有偶，建行位于深圳福田區(qū)智慧銀行4月16日開業(yè)。同無人銀行一樣，智慧銀行同樣能夠通過自助設(shè)備完成大部分個人業(yè)務(wù)的辦理。

前臺工作人員減少，無人銀行進(jìn)行時?

但無人銀行真能實(shí)現(xiàn)全流程無人化嗎？

可以預(yù)見的是，未來銀行從事前臺工作的人員可能越來越少了。

答案似乎不是這樣。建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前位于上海的這家“無人銀行”仍然有工作人員，如值班保安，或幫助消費(fèi)者進(jìn)行設(shè)備操作的工作人員。這樣看起來，無人銀行與平日里使用的自助設(shè)備似乎沒有太大區(qū)別。但隨著人臉識別、聲紋識別、大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)的發(fā)展，銀行效率以及客戶體驗(yàn)都在逐步提升。

行業(yè)人士分析認(rèn)為，目前所謂的“無人銀行”實(shí)際上更多的是原有領(lǐng)先于ATM機(jī)器技術(shù)設(shè)備的進(jìn)一步“開放化”，此類先進(jìn)的硬件設(shè)備，各大行都有使用，建行這次打出的“無人銀行”標(biāo)簽更搶眼一些而已。

該行業(yè)人士向億歐表示，銀行零售業(yè)務(wù)“機(jī)器換人”只能做到部分業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，可優(yōu)化空間有限，況且銀行主營的對公業(yè)務(wù)往往有大額現(xiàn)金存取、大額授信業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)處理等還難做到“無人化”。未來，銀行業(yè)更大變革一定來自于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的高效運(yùn)維。

從另一個維度看，銀行領(lǐng)域出現(xiàn)“無人銀行”并非“超越創(chuàng)新”，更多意義上“自救”的意味可能更濃。正如ATM機(jī)行業(yè)被微信和支付寶打敗一樣，各大銀行同樣“高枕有憂”。

五大行的“反撲”可能會拉開序幕。

建行的系列動作，從推出“無人銀行”和成立金融科技公司“建信科技”，也表明了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新已經(jīng)到了“迫在眉睫”時刻。比起中農(nóng)工交，建行的創(chuàng)新意識更勝一籌。因此，建行引領(lǐng)下，

硬件技術(shù)雙向支撐，無人銀行發(fā)展背后的設(shè)備之爭

銀行網(wǎng)點(diǎn)升級背后的離不開硬件和技術(shù)的雙向支撐，目前市面上有哪些企業(yè)能夠?yàn)殂y行轉(zhuǎn)型升級提供硬件或技術(shù)支持呢？

在實(shí)現(xiàn)銀行無人化的過程中，自助設(shè)備是必不可少的因素。1987年在我國珠海率先使用的ATM機(jī)，便能算作銀行前臺業(yè)務(wù)”無人化“的最早案例。而如今包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行等大多數(shù)銀行里，都已經(jīng)用上了智能柜臺，可以實(shí)現(xiàn)大部分的自助服務(wù)，極大提高了效率。不難看出，銀行前端業(yè)務(wù)無人化的模式很早就已經(jīng)出現(xiàn)了。

億歐盤點(diǎn)了市面上市場占有份額較高的11家銀行自助設(shè)備供應(yīng)商企業(yè)，并對其主要生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行梳理，各家企業(yè)除金融自助設(shè)備外還有其他設(shè)備產(chǎn)品，但因與本文主題無關(guān)并未列在表內(nèi)。另由于企業(yè)對旗下產(chǎn)品命名規(guī)則不同，除特殊說明外，均與原產(chǎn)品一致。

作為我國最早使用的銀行自助設(shè)備，ATM自動存取款設(shè)備發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)發(fā)展成為銀行業(yè)的標(biāo)配，也能算作我國銀行前臺業(yè)務(wù)無人化的最早案例。因此，表中可以看出，銀行自助設(shè)備供應(yīng)商均有生產(chǎn)ATM自助存取款設(shè)備，其中迪堡、OKI、日立等外企由于起步較早，在國內(nèi)的市場占有率一度高于國產(chǎn)自有品牌。但隨著我國科技水平的不斷提高，以及國家政策層面的鼓勵，國產(chǎn)ATM機(jī)的市場份額不斷提高，并逐漸超過外企。其中廣電運(yùn)通曾連續(xù)5年蟬聯(lián)中國ATM市場銷售第一位。

但是，移動支付的高速發(fā)展，使得人們對現(xiàn)金的使用減少，與之相對應(yīng)的ATM的數(shù)量也在減少。億歐智庫指出，多家ATM機(jī)產(chǎn)業(yè)公司業(yè)績下滑，并將原因指向移動支付，業(yè)績下滑的企業(yè)就包含了表中的新達(dá)通及維珍創(chuàng)意。

另外，從2010年開始，國內(nèi)的銀行業(yè)開始對智慧銀行進(jìn)行了積極的探索，并逐漸找到了如何利用科技進(jìn)步，讓機(jī)器和后臺系統(tǒng)與人更好地配合和交流，從而提升銀行客戶體驗(yàn)，提升網(wǎng)點(diǎn)效率的方法。這也是更一步降低ATM銷售份額的原因之一，銀行更希望引進(jìn)智能化設(shè)備從而解放更多人力，提高效率，僅僅是ATM自動存取款機(jī)已經(jīng)滿足不了銀行的需求。

如圖可知，廣電運(yùn)通、恒銀金融、怡化電腦等企業(yè)都已經(jīng)開始生產(chǎn)功能更加完善的自助銀行設(shè)備，維珍創(chuàng)意甚至專為銀行智能化改革提供解決方案。反觀外企，它們一度曾占領(lǐng)國內(nèi)ATM機(jī)的大多數(shù)市場，卻沒有跟上國內(nèi)科技的高速發(fā)展，產(chǎn)品線比較單一，并未隨著中國市場的變化最初相應(yīng)的改變。隨著移動支付的不斷發(fā)展和智慧銀行的普及，外企未來生存空間只會被壓縮。

銀行巨頭出手，紛紛成立金融科技公司對外輸出技術(shù)

在技術(shù)方面，近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技公司不約而同地選擇將開放生態(tài)進(jìn)行到底，不斷為銀行輸出技術(shù)解決方案，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融科技行業(yè)的“標(biāo)配”，無人銀行或智慧銀行中也能看到這些應(yīng)用。

但是，隨著建信金融科技公司的成立，人們發(fā)現(xiàn)原來銀行巨頭同樣有實(shí)力發(fā)展金融科技，且坐擁用戶和數(shù)據(jù)銀行，其實(shí)比傳統(tǒng)金融科技公司更有優(yōu)勢。近年來，興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行以及平安集團(tuán)旗下金融壹賬通，都是傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍金融科技的典范。

近期，隨著金融監(jiān)管的進(jìn)一步升級，以螞蟻金服、京東金融、樂信集團(tuán)等為代表的“金融科技”公司紛紛去“金融”，轉(zhuǎn)而擁抱“技術(shù)”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)坐擁牌照和資源優(yōu)勢但礙于體制和人才、技術(shù)，金融科技公司技術(shù)靈活、創(chuàng)新多樣、打法新穎。一場線上、線下的馬拉松已然鳴槍搶跑了。