當區(qū)塊鏈遇上保險會擦出怎樣的火花

就保險業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價值在于“重構(gòu)信任”;保險作為一種社會化的互助制度安排，其核心是處理個體與集體之間的關(guān)系。區(qū)塊鏈技術(shù)的最大亮點也在于能夠更加公平、透明和高效地處理個體與集體的關(guān)系。加密貨幣”引發(fā)的資本狂潮帶來了許多“一夜暴富”的神話，人們被比特幣等加密貨幣和ICO等眾籌活動所包圍，仿佛阿姆斯特丹郁金香熱潮再現(xiàn)。然而“炒幣”的喧囂遮蓋了區(qū)塊鏈技術(shù)的其它用途。

加密貨幣只是區(qū)塊鏈技術(shù)的一種應(yīng)用，區(qū)塊鏈本身的價值、意義和影響遠比加密貨幣廣泛和深遠。

區(qū)塊鏈與加密貨幣有關(guān)系，卻也沒關(guān)系。

究竟區(qū)塊鏈技術(shù)如何與現(xiàn)實生活相結(jié)合呢?中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原 副總裁王和認為，保險領(lǐng)域就是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的典型場景，能夠有效解決保險經(jīng)營過程中的“難點”和“痛點”，同時催生出全新的商業(yè)模式。

在保險領(lǐng)域中國人保已經(jīng)開展了保險營銷和養(yǎng)殖保險等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，上海保交所開展了地震保險的“共保體 + 區(qū)塊鏈”嘗試，上海保監(jiān)局利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展再保險管理平臺探索。面向未來，區(qū)塊鏈的保險應(yīng)用前景廣闊。

當保險遇上區(qū)塊鏈，究竟會碰撞出什么樣的火花?區(qū)塊鏈技術(shù)又將給傳統(tǒng)保險業(yè)帶來什么樣的變化?新浪財經(jīng)推出《追問區(qū)塊鏈》第一期，讓我們與王和一同展望未來。

01

對于保險業(yè)來說

區(qū)塊鏈的核心價值是什么?

隨著區(qū)塊鏈概念的火熱，許多項目均被冠以“區(qū)塊鏈”的頭銜，然而這些項目有的能被稱作區(qū)塊鏈，有的則是將區(qū)塊鏈作為炒作的噱頭加以利用，究竟什么才算是真正的區(qū)塊鏈項目呢?

王和表示，真正的區(qū)塊鏈項目，應(yīng)當具有其顯著的特征，即能夠運用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價值，解決經(jīng)營管理中的難點和痛點。

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價值在于“重構(gòu)信任”

就保險業(yè)而言，。區(qū)塊鏈與保險本身就具有非常廣泛和深刻的聯(lián)系，這一點是由區(qū)塊鏈與保險均具有顯著的社會性決定的。，即解決“一人為大家，大家為一人”的再分配關(guān)系。

現(xiàn)代保險是建立在信用基礎(chǔ)上的，但傳統(tǒng)的信用建立和維護的成本相對較高，而且，還容易出現(xiàn)不公平、逆選擇和道德風(fēng)險等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為保險業(yè)的信用重構(gòu)提供了可能，并可能迎來相互保險的“回歸”，迎來相互保險的2.0時代。

一是對傳統(tǒng)保險的再造，即針對傳統(tǒng)保險的難點和痛點，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提出全新的解決方案

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)的商業(yè)模式探索可以分為兩個視角，。二是，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好地解決保險創(chuàng)新的“最后一公里”問題，如防止道德風(fēng)險、隱私保護、信息安全等。

02

保險區(qū)塊鏈的應(yīng)用

農(nóng)業(yè)保險是重頭戲

長期以來，農(nóng)業(yè)保險都是保險市場上的短板，而這其中，畜牧業(yè)更是最需要保險的領(lǐng)域。俗話稱“家財萬貫，帶毛的不算。”災(zāi)害天氣或者瘟疫都有可能讓家養(yǎng)得牛羊遭受毀滅性的打擊，從而導(dǎo)致農(nóng)戶返貧。為什么在最重要的農(nóng)險領(lǐng)域，各類保險產(chǎn)品的推進卻如此舉步維艱呢?

此前傳統(tǒng)保險業(yè)面臨的最大“痛點”是“唯一性”管理。

對此，王和表示，由于信息的不對稱，保險公司沒有辦法掌握投保牛羊的具體信息，哪頭豬、牛保了險，哪頭沒保，保險公司根本認不出來。當村里的某一個養(yǎng)殖戶購買了保險之后，全村甚至臨近村只要家里死了牲畜就都會拉到投保戶家里要求賠付，投保戶甚至從中抽成。

然而這些技術(shù)也面臨“剛性綁定”問題，即不能確保耳標與保險標的是一一對應(yīng)的。

為此，行業(yè)一直在進行各種努力，如在養(yǎng)殖保險中，采用的耳標技術(shù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的一個重要特點是具有“時間戳”功能，能夠確保時間的唯一性，配合分布式、全網(wǎng)共識機制和生物識別技術(shù)，就能夠使這種“剛性綁定”是難以篡改和抵賴。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，恰好能解決“剛性綁定”的問題。

例如，在中國人保開展的養(yǎng)牛保險區(qū)塊鏈項目中，通過生物識別技術(shù)，提取每一頭牛獨一無二的識別信息，通過加密并分別儲存在農(nóng)戶、保險公司、貸款銀行、檢疫部門等，各方就能夠動態(tài)地掌握牛的基本情況，即構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。

這一體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎(chǔ)，以移動互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實現(xiàn)了肉牛個體識別與驗證。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，真實記錄個體識別信息，以及進口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等養(yǎng)殖和食品供應(yīng)等全方位和全流程信息，實現(xiàn)了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“驗明正身”和連續(xù)記錄。

肉牛的區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)，其核心價值在于通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，實現(xiàn)真正意義的“全生命周期”管理。這種“全生命周期”概念，不僅可以溯及個體的“血統(tǒng)”，還可以延伸至其作為食品進入流通和消費領(lǐng)域。

能夠為保險公司的養(yǎng)殖保險提供良好的技術(shù)支持，不僅能夠有效防范道德風(fēng)險，還能夠提高經(jīng)營管理效率，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供支持

區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)具有廣泛的應(yīng)用價值和社會意義，首先，。其次，;第三，;第四，

03

區(qū)塊鏈對再保險的改造

上個月，上海保監(jiān)局曾經(jīng)發(fā)布消息稱，已經(jīng)完成了國內(nèi)首個再保險區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用實驗。對此，王和稱，上海保監(jiān)局開展的基于行業(yè)再保險區(qū)塊鏈項目實驗，無論是業(yè)務(wù)范圍選擇，還是技術(shù)選型，均符合了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的特點和條件，既具有技術(shù)可行性，又具有很強的現(xiàn)實意義。

傳統(tǒng)的再保險是一種“金字塔模式”，即需要層層分保，逐層遞進。這種結(jié)構(gòu)的特點是交易層級和次數(shù)相對多，多次交易勢必帶來相對高的交易成本，同時，在這種交易模式下，還有一個突出問題是信用風(fēng)險管理問題，其背后也是成本問題。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)對再保險進行再造，將“金字塔模式”壓縮為一種“扁平化模式”，同時，在智能合約的配合下，就能夠簡化交易結(jié)構(gòu)，大幅度提高效率，降低成本。

04

未來展望：復(fù)合型人才是關(guān)鍵

應(yīng)成立保險區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟

展望未來，王和強調(diào)，要把保險區(qū)塊鏈概念變?yōu)樽優(yōu)橐环N新的商業(yè)模式，還需要解決很多問題。這其中，首先是人才問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不僅需要區(qū)塊鏈技術(shù)人才，還需要對保險的深刻認識，特別是經(jīng)營管理難點和“痛點”的把握和理解，并將其與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合。還有，區(qū)塊鏈技術(shù)往往也不能“單打獨斗”，它還需要與其他技術(shù)結(jié)合

，如生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，因此，區(qū)塊鏈應(yīng)用的最大挑戰(zhàn)是人才，是跨界復(fù)合型人才。

其次，是技術(shù)基礎(chǔ)，包括相關(guān)標準和開源平臺，這些均不是憑一家保險公司之力能夠解決的，因此，行業(yè)需要搭建一個平臺，如“保險區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟”，集合行業(yè)力量，共同推動相關(guān)政策、制度、標準和監(jiān)管的進步。