科技究竟顛覆了哪些保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)科技在行業(yè)的應(yīng)用有望大規(guī)模展開，通過技術(shù)的運(yùn)用來推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新將有可能是顛覆性的。而且據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，在未來5年左右的時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)在科技領(lǐng)域投入將是最多的。今年5月28日，中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)共同發(fā)布了《中國保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(2017)》，梳理了未來影響中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的十大重要科技：包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機(jī)、基因檢測、可穿戴設(shè)備。

白皮書預(yù)測，在可預(yù)見的時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)科技在行業(yè)的應(yīng)用有望大規(guī)模展開，通過技術(shù)的運(yùn)用來推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新將有可能是顛覆性的。而且據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，在未來5年左右的時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)在科技領(lǐng)域投入將是最多的。

白皮書中已經(jīng)對各項(xiàng)技術(shù)分別展開了解釋，但我們發(fā)現(xiàn)這些技術(shù)與保險(xiǎn)需求、定價(jià)、理賠等環(huán)節(jié)都密切相關(guān)，所以我們將站在流程的角度，結(jié)合具體的案例來幫助大家簡單了解科技究竟如何改變甚至顛覆現(xiàn)有的保險(xiǎn)形態(tài)。若有不全面之處，歡迎大家留言交流。

科技對保險(xiǎn)行業(yè)的影響首先體現(xiàn)在需求環(huán)節(jié)。我們大致將其分為以下三類，催生新的保險(xiǎn)需求、原有“不可保”需求變成“可保”需求、更多潛在保險(xiǎn)需求將被挖掘。

下面將詳細(xì)闡述：

一、催生新的保險(xiǎn)需求

有一款保險(xiǎn)是由國家法律規(guī)定每一位機(jī)動(dòng)車主都需要購買的，即"機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)"(簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))，以提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。

國家強(qiáng)制要求車主購買交強(qiáng)險(xiǎn)是因?yàn)檐嚨湹娘L(fēng)險(xiǎn)主要來源于駕駛?cè)藛T的疏忽。而隨著未來無人駕駛汽車的慢慢普及，事故發(fā)生的責(zé)任主體將從人轉(zhuǎn)移到汽車上，這就意味著交強(qiáng)險(xiǎn)的購買主體將從普通車主轉(zhuǎn)變?yōu)槠噺S商、零部件制造商、經(jīng)銷商等。由此交強(qiáng)險(xiǎn)以外的占整體非壽險(xiǎn)市場50%份額的現(xiàn)有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)進(jìn)一步萎縮，但汽車研發(fā)過程中的風(fēng)險(xiǎn)將催生新的保險(xiǎn)需求。

再比如說基因檢測技術(shù)的普及，基因檢測能夠?qū)θ梭w的基因進(jìn)行檢查，以檢測基因缺陷、篩查基因病，將致病風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)扼殺在搖籃中。很典型的例子是好萊塢女星安吉麗娜朱莉在2013年通過基因檢測測出BRCA1基因缺陷，意味著她有可能患乳腺癌和卵巢癌，于是她接受了預(yù)防性乳腺切除，避免了日后癌癥的發(fā)生。所以基因檢測技術(shù)能夠讓用戶了解自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并產(chǎn)生防范風(fēng)險(xiǎn)(如醫(yī)療、購保)的強(qiáng)烈需求。

同時(shí)，由于基因檢測技術(shù)能夠全面檢測人體的情況，所以也能發(fā)現(xiàn)很多目前保險(xiǎn)仍未覆蓋的需求，以此產(chǎn)生更多創(chuàng)新險(xiǎn)種。至于面向人群的風(fēng)險(xiǎn)、險(xiǎn)種的定價(jià)也能夠通過基因檢測進(jìn)行避免和差異化定價(jià)，在之后的文章中將進(jìn)行介紹。

通過上述兩個(gè)案例可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用使得目前我們認(rèn)為所必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品在未來有可能會(huì)消失，與此同時(shí)又會(huì)誕生出新的保險(xiǎn)需求。

二、原有“不可保”需求變成“可保”需求

寵物醫(yī)療險(xiǎn)三年前開始在我國興起，到目前仍舊處于比較初級的階段，發(fā)展如此緩慢主要有以下幾點(diǎn)原因：

1、沒有秩序和監(jiān)管，導(dǎo)致做醫(yī)療理賠非常困難;

2、寵物的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用均較高，且發(fā)病率、死亡率也較高。

所以寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場雖然需求巨大，但始終難以推進(jìn)。

同樣隨著基因檢測技術(shù)的普及以及未來成本的進(jìn)一步降低，通過對寵物基因的檢測，能夠?qū)ζ淦贩N純度、血統(tǒng)祖源、遺傳特征、遺傳疾病、健康風(fēng)險(xiǎn)、藥物反應(yīng)、營養(yǎng)代謝等方面進(jìn)行全面而準(zhǔn)確的評估，進(jìn)而為主人提供個(gè)性化的醫(yī)療和科學(xué)養(yǎng)育建議，降低發(fā)病率。

同時(shí)，人工智能技術(shù)的發(fā)展，能夠通過寵物影像識(shí)別結(jié)合人臉識(shí)別的辦法實(shí)現(xiàn)寵物智能投保，以此釋放人力減少運(yùn)營成本。

通過基因檢測和人工智能技術(shù)，解決了理賠成本高、運(yùn)營成本高等問題，使得以往難以發(fā)展的、“不可保”的產(chǎn)品變得可行，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的服務(wù)范圍。

三、更多潛在保險(xiǎn)需求將被挖掘

大數(shù)據(jù)技術(shù)是十項(xiàng)技術(shù)中被運(yùn)用得最為廣泛的一項(xiàng)，它不僅僅能被用于定價(jià)、銷售等環(huán)節(jié)，更重要的是通過分析用戶行為數(shù)據(jù)來把握用戶需求，以此為用戶推薦其未意識(shí)到但有需要的保險(xiǎn)，或者以此開發(fā)保險(xiǎn)。

例如大象保險(xiǎn)這款產(chǎn)品依托自己的大數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型聯(lián)合保險(xiǎn)公司上千萬會(huì)員數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并結(jié)合中國寶寶行為習(xí)慣及生活特性定制了少兒門急診保險(xiǎn)，上線不到兩個(gè)月時(shí)間，就為兩千余家庭提供了少兒?；奸T急診類疾病的保險(xiǎn)保障;大象保險(xiǎn)還與西部航空聯(lián)合開發(fā)行李破損險(xiǎn)、非天氣原因的航空延誤綜合險(xiǎn)等。

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算、人工智能技術(shù)的交融，將會(huì)有更多的需求場景被開發(fā)，保險(xiǎn)的覆蓋面也將進(jìn)一步被擴(kuò)大。