入局保險(xiǎn)騰訊為什么選中泰康

11月2日，騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保低調(diào)上線，目前，微保只推出一款產(chǎn)品——微醫(yī)保。與以往保險(xiǎn)公司賣自己想賣的產(chǎn)品不同，這次，騰訊反其道而行之。用微保董事長兼首席執(zhí)行官劉家明的話來說，“希望通過微保，帶著9億用戶去‘找保險(xiǎn)’。我們未來的戰(zhàn)略就是做好連接器的角色，輸出騰訊的能力，為用戶補(bǔ)齊不同的險(xiǎn)種。希望每一位用戶所需要的每一種保障，都能在微保上找到”。

正是帶著“找保險(xiǎn)”的心態(tài)，以往被視為“過分”的要求，在微保上變得理所應(yīng)當(dāng)。

您心目中的“百萬保額醫(yī)療險(xiǎn)”是什么樣的?保額要高、保費(fèi)要低、賠付要廣，對(duì)了，還有幾個(gè)“過分”的要求，可不可以幫忙找醫(yī)院、提前墊付醫(yī)療費(fèi)、保證續(xù)保?

11月2日，騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保低調(diào)上線，目前，微保只推出一款產(chǎn)品——微醫(yī)保。上述曾經(jīng)看似“過分”的要求，微醫(yī)保一一滿足：重疾醫(yī)療享受600萬元保額，保費(fèi)最高為1422元/年，重大疾病代約專家，住院3天內(nèi)報(bào)案2小時(shí)即可拿到賠款，可續(xù)保到100歲且理賠過也可續(xù)保。

這些“過分”的要求，騰訊解決了。而在騰訊這一流量平臺(tái)背后的產(chǎn)品提供者，是泰康在線。在上百家的保險(xiǎn)公司中，擁有巨大流量的騰訊為何看中泰康?

首款產(chǎn)品為何是醫(yī)療險(xiǎn)

微保首次上線保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇了一款醫(yī)療險(xiǎn)，坐擁近10億用戶的騰訊，是基于何種考慮?

在險(xiǎn)種選擇上，市場需求永遠(yuǎn)排在第一位。“近兩三年，我國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展是前所未有的。而核心原因就是需求。”泰康集團(tuán)副總裁、健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理邱希淳對(duì)本報(bào)記者表示，當(dāng)前，我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的全覆蓋，但受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的客觀限制，保障水平還不高，這就給健康險(xiǎn)發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)。

數(shù)據(jù)印證了這一判斷，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入呈整體上升趨勢(shì)。2015年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了2410億元，相比上年增長了51.86%;2016年，達(dá)到4042.50億元，同比增長67.71%。

總體來看，影響健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素較多，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政策、科技都有著重大影響。在這其中，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)決定了健康險(xiǎn)的市場潛力。一方面，我國人口呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，且隨著年齡的增長，患重大疾病的幾率也在增大，大額醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生的概率也在提升。另一方面，醫(yī)療支出占GDP的比重逐年上升，且在個(gè)人總支出占比越來越高。艾瑞咨詢不久前發(fā)布的《中國商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》判斷，隨著居民控制醫(yī)療費(fèi)用支出的意識(shí)越來越強(qiáng)烈，健康險(xiǎn)將迎來市場爆發(fā)期。

住院押金墊付背后：強(qiáng)大的健康服務(wù)

價(jià)格親民，是這款產(chǎn)品最容易被看到的亮點(diǎn)，但保費(fèi)和保額的高低僅是健康險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段。

泰康集團(tuán)副總裁、泰康在線總裁王道南直言不諱道：“保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以快速復(fù)制的，而這款產(chǎn)品的核心在于服務(wù)。我們希望作為大健康生態(tài)圈中的重要支付手段，讓用戶在獲得健康風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以享受到更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。”

據(jù)記者了解，在用戶有就診需求時(shí)，微醫(yī)?？商峁┡c重疾相關(guān)的快速就醫(yī)服務(wù)，在全國36個(gè)城市的公立醫(yī)院提供住院押金墊付服務(wù)以及500多家三甲醫(yī)院專家預(yù)約、專人陪診、手術(shù)安排等一系列快速就診服務(wù)。而在客戶的另一痛點(diǎn)——理賠環(huán)節(jié)，微醫(yī)保打破了陳舊的理賠模式，提出了快賠、閃賠、直概念;如果選擇在泰康“健保通”網(wǎng)絡(luò)中的醫(yī)院就診，還可直接享受醫(yī)療費(fèi)用直賠服務(wù)。

這些強(qiáng)大的線下服務(wù)，無疑是騰訊選擇泰康在線的重要原因。而泰康在線對(duì)于服務(wù)的自信，源于泰康集團(tuán)強(qiáng)大的支持。

一方面，是內(nèi)部資源的支持。作為管理資產(chǎn)超過1.1萬億元、累積服務(wù)客戶1.85億人、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3900多個(gè)的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)，泰康圍繞“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體大健康戰(zhàn)略，與健康、醫(yī)療、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)不斷聯(lián)手，大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系已初步形成。

另一方面，是多年來在健康險(xiǎn)領(lǐng)域探索得到的專業(yè)支持。泰康人壽健康保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理萬莉慧告訴記者，近年來，泰康在健康險(xiǎn)領(lǐng)域針對(duì)客戶痛點(diǎn)逐步解決了客戶醫(yī)療費(fèi)用自付比例較高、續(xù)保難、理賠難、就診難的問題。記者注意到，這些難題也正是微醫(yī)保突破行業(yè)傳統(tǒng)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵。

定制化產(chǎn)品：客戶說了算

騰訊與泰康在線的合作，充分體現(xiàn)了騰訊的敢想、泰康在線的敢做。

與以往保險(xiǎn)公司賣自己想賣的產(chǎn)品不同，這次，騰訊反其道而行之。用微保董事長兼首席執(zhí)行官劉家明的話來說，“希望通過微保，帶著9億用戶去‘找保險(xiǎn)’。我們未來的戰(zhàn)略就是做好連接器的角色，輸出騰訊的能力，為用戶補(bǔ)齊不同的險(xiǎn)種。希望每一位用戶所需要的每一種保障，都能在微保上找到”。

正是帶著“找保險(xiǎn)”的心態(tài)，以往被視為“過分”的要求，在微保上變得理所應(yīng)當(dāng)。在前期對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行測試時(shí)，騰訊挑選不同的用戶群評(píng)價(jià)產(chǎn)品。王道南對(duì)記者感嘆道：“在人人都談客戶體驗(yàn)的時(shí)候，騰訊將極致的客戶體驗(yàn)落實(shí)到了具體指標(biāo)上。比如，客服電話必須在3秒內(nèi)接聽。”據(jù)介紹，這樣具體而微的服務(wù)指標(biāo)，雙方確定了30幾條。最終，經(jīng)過幾個(gè)月的打磨，這款真正按照客戶需求設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品正式上線。

記者在深入采訪中發(fā)現(xiàn)，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，泰康一貫勇于突破。現(xiàn)階段，我國健康險(xiǎn)費(fèi)率制定依賴行業(yè)出臺(tái)的疾病發(fā)病率，然而，我國的發(fā)病率維度粗糙，為精算師提供的依據(jù)有限。從數(shù)據(jù)的獲取途徑來看，公立醫(yī)院是核心數(shù)據(jù)的掌控者，但分享數(shù)據(jù)的意愿并不強(qiáng)烈;同時(shí)，健康險(xiǎn)企業(yè)相對(duì)弱勢(shì)，在數(shù)據(jù)信息方面的議價(jià)能力較弱，獲取有效數(shù)據(jù)較難。而民營醫(yī)院與保險(xiǎn)公司合作意愿較強(qiáng)，但可以提供的數(shù)據(jù)類別有限。

與微信運(yùn)動(dòng)結(jié)合：你的保險(xiǎn)你做主

由于數(shù)據(jù)的限制，如百萬保額醫(yī)療險(xiǎn)這樣的健康險(xiǎn)產(chǎn)品陷入了發(fā)展瓶頸。

邱希淳對(duì)記者表示，由于缺乏數(shù)據(jù)支持，健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)只能保守再保守，要考慮疾病發(fā)生率、服務(wù)成本等因素，因此，按照壽險(xiǎn)產(chǎn)品的精算邏輯來做健康險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)始終未能出現(xiàn)突破。但與壽險(xiǎn)的運(yùn)營管理不同，健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以通過健康管理讓客戶盡量少看病、盡量少發(fā)生過度醫(yī)療，與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)控費(fèi)。

微醫(yī)保目前就打通了與微信運(yùn)動(dòng)之間的數(shù)據(jù)，凡是購買微醫(yī)保的用戶，在微信運(yùn)動(dòng)上每天步行8000步就可以領(lǐng)取1元運(yùn)動(dòng)鼓勵(lì)金，保障期內(nèi)最高可領(lǐng)取100元。以有社保版微醫(yī)保為例，30周歲一年保費(fèi)為276元，如果一年中有100天步行8000步以上，就可累計(jì)領(lǐng)取鼓勵(lì)金100元，實(shí)際保費(fèi)僅需要176元。這種互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營方式，將微信生態(tài)圈的各個(gè)環(huán)節(jié)打通，使保險(xiǎn)更加有趣。

目前，微保對(duì)微信用戶采用逐步開放政策。王道南表示，對(duì)小部分人群進(jìn)行測試，可以根據(jù)測試期的反饋進(jìn)一步細(xì)化產(chǎn)品，“產(chǎn)品賣得簡單，但服務(wù)不能簡單”。據(jù)記者了解，即便只開放1%的用戶，根據(jù)騰訊2017年二季度財(cái)報(bào)，截至6月底，微信月活躍賬戶數(shù)達(dá)到9.63億，也就是說，963萬用戶或?qū)Ⅲw驗(yàn)到泰康在線的這款產(chǎn)品。

延伸閱讀：推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)怎么做

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，要客觀看待中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與滿足國民健康保障需求還有較大差距，清楚認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)、金融體系、民生保障、社會(huì)治理和政府職能轉(zhuǎn)變等諸多領(lǐng)域中的重要地位。

一是加強(qiáng)基礎(chǔ)保障產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，確保保障類產(chǎn)品發(fā)揮應(yīng)有的醫(yī)保補(bǔ)充作用。強(qiáng)化商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障屬性，增加保障類健康產(chǎn)品的供給，最大程度滿足國人的健康保障需求。

二是根據(jù)場景需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足國人需求。根據(jù)細(xì)分人群的不同場景需求對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，最大限度地滿足人們個(gè)性化、差異化需求。創(chuàng)新服務(wù)，積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，全面提升客戶服務(wù)水平。

三是通過產(chǎn)品差異化定價(jià)引導(dǎo)人們的健康行為。推出基于個(gè)體健康行為的差異化定價(jià)策略，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)帶動(dòng)人們養(yǎng)成良好的健康習(xí)慣，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)健康管理的促進(jìn)作用。例如某些健康險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)區(qū)分投保人是否吸煙，針對(duì)吸煙人群制定更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而引導(dǎo)人們戒煙或不吸煙。

四是引導(dǎo)并推動(dòng)以“健康管理”為目標(biāo)、以消費(fèi)者為導(dǎo)向的第三方保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。通過中介服務(wù)，提升多元化產(chǎn)品選擇和購買的便利性。

五是以國家需要和戰(zhàn)略為導(dǎo)向，積極參與社會(huì)治理，特別是在“精準(zhǔn)扶貧”上發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)所獨(dú)有的功能和作用。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，助力解決因病致貧、因病返貧問題。

摘自中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》