夫妻如何與HRA一起申請(qǐng)住房貸款以獲得稅收優(yōu)惠

住房貸款借款人現(xiàn)在可以高興，因?yàn)橛《葍?chǔ)備銀行(RBI)在12月5日的第五次雙月度政策會(huì)議上提出浮動(dòng)房屋貸款現(xiàn)在將從2019年4月1日起以外部基準(zhǔn)為基準(zhǔn)。預(yù)計(jì)這將是提高住房貸款客戶(hù)的透明度。

印度儲(chǔ)備銀行建議使用外部基準(zhǔn)，如回購(gòu)利率，91天國(guó)庫(kù)券收益率或印度金融基準(zhǔn)(FBIL)產(chǎn)生的182天國(guó)庫(kù)券收益率。印度儲(chǔ)備銀行還允許銀行選擇FBIL生產(chǎn)的任何其他基準(zhǔn)市場(chǎng)利率。

對(duì)房屋貸款借款人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)很大的喘息之機(jī)，他們中的許多人長(zhǎng)期抱怨說(shuō)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)利率上升時(shí)，銀行迅速提高利率，但降低住房貸款利率的速度很慢。此外，多年來(lái)，使用不同的方法來(lái)確定貸款利率以及它們?nèi)绾坞S著時(shí)間的推移而變化，與經(jīng)濟(jì)的上升和下降率一致，例如優(yōu)惠貸款利率，銀行優(yōu)惠貸款利率(BPLR)和邊際利率過(guò)去的貸款利率(MCLR)成本。所有這些基準(zhǔn)都是銀行內(nèi)部的，專(zhuān)家們表示，他們都沒(méi)有積極地將好處傳遞給客戶(hù)。

為了克服這種情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)于2016年4月引入了基于MCLR的產(chǎn)品。與MCLR相關(guān)的住房貸款產(chǎn)品將有三個(gè)組成部分。讓我們通過(guò)一個(gè)例子來(lái)理解這一點(diǎn)。MCLR 6個(gè)月+ 0.4%。這家銀行曾經(jīng)提到過(guò)它的MCLR--占8.6%。0.4%曾經(jīng)是通過(guò)MCLR收取的價(jià)差。這意味著在上述情況下，適用的利率為(8.6%+ 0.4%=)9%。在上述情況下，用于每六個(gè)月修訂的費(fèi)率。在獲得房屋貸款時(shí)，客戶(hù)應(yīng)該知道所有三個(gè)因素 - MCLR，擴(kuò)散和修訂的頻率。

住房貸款咨詢(xún)公司RetailLending.com的創(chuàng)始人Sukanya Kumar表示：“雖然住房貸款是大多數(shù)人一生中最大的貸款，但他們很少花時(shí)間了解房屋貸款的運(yùn)作方式。并非所有客戶(hù)都轉(zhuǎn)移從BPLR到MCLR系統(tǒng)很快，由于不了解住房貸款產(chǎn)品，這比以前的安排更好。“

由印度儲(chǔ)備銀行設(shè)立的內(nèi)部研究小組由貨幣政策部門(mén)首席顧問(wèn)Janak Raj領(lǐng)導(dǎo)，他發(fā)現(xiàn)銀行貸款組合中有相當(dāng)大一部分繼續(xù)處于基準(zhǔn)利率，有些甚至是BPLR，這也阻礙了貨幣傳導(dǎo)。簡(jiǎn)而言之，該委員會(huì)指出，銀行并未完全將降息的好處轉(zhuǎn)嫁給住房貸款借款人。除了上述浮動(dòng)房屋貸款的基準(zhǔn)外，該集團(tuán)還建議銀行將所有浮動(dòng)利率貸款(零售和企業(yè)貸款)的利率重置周期從一年一次減少到一季度一次。加快貨幣政策信號(hào)傳遞到實(shí)際貸款利率。印度儲(chǔ)備銀行現(xiàn)已接受這些針對(duì)零售消費(fèi)者和中小型企業(yè)的建議。

為了結(jié)束多個(gè)基準(zhǔn)的混亂，RBI政策聲明明確表示銀行不能在未來(lái)的一個(gè)類(lèi)別中為其貸款產(chǎn)品提供多個(gè)基準(zhǔn)。基于PLR，BPLR和MCLR的現(xiàn)有產(chǎn)品將很快成為歷史。這將導(dǎo)致住房貸款產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，客戶(hù)會(huì)發(fā)現(xiàn)很容易理解產(chǎn)品并選擇一個(gè)適合他們需求的產(chǎn)品。

可以肯定的是，花旗銀行已經(jīng)擁有住房貸款產(chǎn)品，按照與國(guó)庫(kù)券基準(zhǔn)掛鉤貸款利率(TBLR)相關(guān)的利率收取利息。TBLR每季度重置一次。

在新制度中，基準(zhǔn)是外部的，銀行不會(huì)控制利率。客戶(hù)可以有效地比較貸方的報(bào)價(jià)，并確定他們想要去哪些銀行。

雖然新的外部基準(zhǔn)系統(tǒng)意味著有效的利率傳遞，但這也意味著房屋貸款的定價(jià)將考慮到市場(chǎng)力量。根據(jù)新建議，差價(jià)將在貸款支付時(shí)確定，并且只有在借款人的信用評(píng)估經(jīng)歷重大變更并且在貸款合同中達(dá)成協(xié)議時(shí)才能更改。

錯(cuò)過(guò)的信用卡付款或特定月份的錯(cuò)過(guò)貸款分期付款可能被視為可能在此背景下?lián)p害您的信譽(yù)的事件。

隨著住房貸款從基于MCLR的系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇祟?lèi)外部基準(zhǔn)，利率可能會(huì)有所變化。

總部位于孟買(mǎi)的注冊(cè)投資顧問(wèn)Harsh Roongta表示：“這些指導(dǎo)原則適用于商業(yè)銀行。我們必須看看住房金融公司如何應(yīng)對(duì)這種情況。是否會(huì)有更多的監(jiān)管規(guī)定?RBI會(huì)使重置的頻率統(tǒng)一為Janak Raj委員會(huì)建議的所有貸方?過(guò)渡過(guò)程中如何處理現(xiàn)有住房貸款客戶(hù)?一旦最終指導(dǎo)結(jié)束，我們將更加清晰。“