銀行界的區(qū)塊鏈技術

歐洲中央銀行(ECB)討論了數(shù)字化和新技術的使用以及這些技術如何影響未來的銀行系統(tǒng)。歐洲央行反映了分布式分類帳技術(DLT)的使用，它們對提高信貸機構內部效率的潛在影響，市場參與者利用這種技術的關鍵核心可能導致大市場運作方式的轉變細分市場，以及沒有中間人的對等世界的革命性情景。

在歐洲地區(qū)之外，點對點的現(xiàn)實要強得多。例如，中國多年來一直通過微信使用點對點貸款，但由于流動性或破產問題導致記錄緩慢。

在中央銀行的世界中，DLT的使用可能并不像人們想象的那么簡單。為了使中央銀行能夠繼續(xù)有效運作，需要采用正確的DLT模式?，F(xiàn)實情況是存在不同的DLT模型，它們在體系結構，驗證，權限，數(shù)據(jù)共享以及復制和安全措施方面存在差異。

雖然該技術令人興奮且具有潛力，但歐洲央行，美聯(lián)儲和英格蘭銀行等機構需要確保其擁有強大的基礎設施，以滿足高安全性，安全性和高效率的需求。

中央銀行需要研究的一個有趣的方面是如何將中央銀行資金轉移到DLT平臺上，以及評估有關使用此類DLT的法律，運營和功能困境的必要性。從中央銀行的角度來看，DLT的應用可以很好地改變不同市場參與者在金融市場中的互動方式。從監(jiān)管，功能和技術角度來看，互操作性，標準化和協(xié)調的概念至關重要。

從商業(yè)銀行的角度來看，使用DLT可以帶來更友好的銀行 - 客戶關系，從文檔的角度減少緊張局勢，同時為銀行和最終客戶節(jié)省成本。

在監(jiān)管和運營成本不斷上升的世界中，銀行希望尋求改善客戶服務，確保成本效率和客戶與監(jiān)管機構透明度的方法。他們還希望保護自己的利益免受欺詐性交易和網絡攻擊。

信貸機構和整個銀行業(yè)可能需要對其當前的系統(tǒng)和流程進行戰(zhàn)略性概述，并確定區(qū)塊鏈解決方案如何作為個體實體和整個行業(yè)提供幫助。應該研究的方面是它們的中間安排，交易的透明度，信息的存儲，當前自動化的程度，信任，文件的充分性和時間敏感性。

如果我們不得不對這一切進行簡要分析，那么銀行中介的作用就會被重新定義。如果實施區(qū)塊鏈應用程序，它將促進非中介化，因為銀行和客戶直接聯(lián)系。當銀行直接從源獲取信息時，這增加了信任級別。

從透明度的角度來看，記錄和交易將存儲在區(qū)塊鏈中。它們也將通過智能合約執(zhí)行，這些合同是不可改變的，不可逆轉的，從而通過交易記錄和增加信任提供完整的審計跟蹤。

區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)存儲以及共識機制(可能通過使用私有或混合區(qū)塊鏈)將提高整個DLT平臺的信息一致性，同時也加強了銀行的安全性，因為沒有一個人的共識就可以進行任何一項交易。對等網絡中的其他節(jié)點。這也將在很大程度上取決于DLT平臺的架構。

時間就是金錢，交易發(fā)生的時間越長，對客戶來說就越貴。通過區(qū)塊鏈技術的使用，銀行將能夠近乎實時地結算交易，降低風險并提供增強的客戶服務。

銀行是受到嚴格監(jiān)管的實體，他們需要對其客戶進行盡職調查，中間人或相應的銀行也要求此類信息作為流程的一部分。目前，所有信息都保存在孤立的孤島中，而不會在參與機構之間共享信息。了解您的客戶流程可能繁瑣且低效，尤其是當不同的銀行需要在同一個人或實體上執(zhí)行相同的程序時。

在不考慮GDPR的優(yōu)點的情況下，通過使用區(qū)塊鏈技術，個人的KYC文檔將在區(qū)塊鏈上存儲和驗證，然后可以將這些文檔提供給銀行，代理銀行和其他實體，這些實體構成交易的無縫環(huán)節(jié)方式。如圖所示，外部機構也可以輕松訪問和驗證此類信息。

雖然我們尚未探討其他適用于銀行業(yè)的領域，但也有必要對這些問題提出一些看法。從中央銀行的角度來看，由于世界各地的這些實體在我們不斷增加的相互關聯(lián)的經濟體中所發(fā)揮的重要作用，這個問題更加微妙。

同樣，從商業(yè)角度來看，存在許多類似的問題，例如融入銀行當前系統(tǒng)，如果不是它們的全部替代品。其他問題涉及從會員到分類賬，網絡安全，交易安全和智能合約實施以及安全功能等多個層面的控制，安全和隱私。

從監(jiān)管角度來看，關于任何一種監(jiān)管的討論仍處于起步階段，更不用說全球統(tǒng)一的法律了。雖然這為ad-hoc系統(tǒng)的開發(fā)提供了機會，但許多都處于實驗或開發(fā)概念證明之中。區(qū)塊鏈最終將導致轉移到分散網絡這一事實不僅要求其用戶接受，還要求其運營商接受。所有這些都需要成本，而從長遠來看，成本節(jié)約可能很大，技術本身的投資可能并不便宜。

我們目睹了R3及其聯(lián)盟成員如何成功為KYC開發(fā)概念驗證應用程序，以解決與監(jiān)管要求相關的挑戰(zhàn)，同時允許用戶管理自己的身份。

另一方面，VISA開發(fā)了B2B支付解決方案 - 區(qū)塊鏈平臺上的VISA B2B Connect，以便于支付交易。挑戰(zhàn)和機遇是巨大的，如果機會成本超過在我們的銀行系統(tǒng)中不采用區(qū)塊鏈技術而失去的機會，時間將會很長。