隨著近期A股賺錢(qián)效應(yīng)顯現(xiàn) 各類(lèi)騷擾電話有所增多

記者多方走訪了解到，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸的審批和監(jiān)管較為嚴(yán)格，將信貸資金用于炒股買(mǎi)房等，風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然部分貸款中介公司聲稱(chēng)能夠“應(yīng)對(duì)”監(jiān)管限制，但業(yè)內(nèi)人士指出，通過(guò)中介公司獲取信用貸款用于炒股風(fēng)險(xiǎn)很高，即便是牛市，收益與風(fēng)險(xiǎn)依舊并存。

銀行信貸監(jiān)管?chē)?yán)格

綜合多家商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，信用貸額度一般都在50萬(wàn)以?xún)?nèi)，期限以3年居多，利率差異較大，審批通過(guò)后，一般一周內(nèi)可到賬，但違規(guī)使用可能被要求提前還款。

某商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員指出，信用貸的額度最高是50萬(wàn)，這是監(jiān)管規(guī)定。期限一般是3年，優(yōu)質(zhì)客戶可以到4年。一年的利率最低是7.2%，具體還需看客戶資質(zhì)。此外，還需擁有連續(xù)2年的公積金繳存記錄才能申請(qǐng)。

另一家商業(yè)銀行則設(shè)置了更加嚴(yán)格的條件，客戶工作單位必須在指定的合作單位名錄中，才可以申請(qǐng)信用貸。“額度最高30萬(wàn)，利率是基準(zhǔn)利率上浮30%，目前是5.655%每年。”

值得注意的是，雖然存在信用貸資金直接用于投資和買(mǎi)房的可能，但相關(guān)監(jiān)管較為嚴(yán)格。多家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員表示，信用貸資金不可以買(mǎi)房和炒股，只能用于規(guī)定范圍內(nèi)的消費(fèi)使用，如果被抽查，則需提供合同、發(fā)票等憑證，若存在違規(guī)使用，將會(huì)被要求提前還款，比如一個(gè)月內(nèi)還款。

貸款中介“應(yīng)對(duì)”限制

不過(guò)，對(duì)于商業(yè)銀行信用貸款的種種限制，很多貸款中介公司卻聲稱(chēng)能夠幫忙“繞開(kāi)”。

某貸款中介公司人員稱(chēng)，每個(gè)人的信用貸額度可達(dá)到100萬(wàn)。有的銀行有多款信用貸產(chǎn)品，申請(qǐng)多個(gè)產(chǎn)品，資質(zhì)好的話一家就可以批70萬(wàn)，然后再找一家30萬(wàn)，這樣就有100萬(wàn)了。利率方面，該中介公司提供的貸款較不少商業(yè)銀行的信用貸更低，資質(zhì)好的話月息可低至0.38%。

不僅如此，被部分商業(yè)銀行暫停的抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以及審核嚴(yán)格的抵押經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，貸款中介公司聲稱(chēng)也能夠幫忙完成。例如，商業(yè)銀行在房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，要求客戶必須是相關(guān)公司的法人代表或者股東，并且需要提供購(gòu)銷(xiāo)合同等手續(xù)。該中介人員表示，可以將客戶添加到相關(guān)公司的股東，貸款年利息可以低到4.35%，期限為10年。

關(guān)于應(yīng)對(duì)銀行對(duì)貸款使用的監(jiān)管方面，該中介人員表示，前期提供相關(guān)收據(jù)，若后期抽查時(shí)需要提供發(fā)票，公司會(huì)幫忙解決，但開(kāi)發(fā)票費(fèi)用需由客戶自行承擔(dān)。

不過(guò)，該貸款中介公司手續(xù)費(fèi)高昂，抵押經(jīng)營(yíng)貸的手續(xù)費(fèi)為貸款金額的1.5%，信用貸手續(xù)費(fèi)是貸款金額的3%，最低可以申請(qǐng)到2.4%。該人員表示，公司員工上千人，業(yè)務(wù)量很大，一些銀行都在公司駐點(diǎn)。

盲目加杠桿炒股不可取

此前牛市時(shí)，部分激進(jìn)的股民也曾玩起杠桿炒股，但結(jié)局并不好。記者在部分法律咨詢(xún)網(wǎng)站上看到，借貸炒股的結(jié)果往往是一地雞毛，難以收?qǐng)觥?/p>

業(yè)內(nèi)人士也表示，貸款炒股不可取。

杠桿炒股放大風(fēng)險(xiǎn)

今年以來(lái)，股指的連幅上揚(yáng)吸引了大量新開(kāi)戶和大筆資金入市，股市賺錢(qián)效應(yīng)讓部分股民疾呼“錢(qián)到用時(shí)方恨少”。

某銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理提醒，切勿盲目跟風(fēng)貸款炒股，即便是牛市，收益與風(fēng)險(xiǎn)依舊并存。經(jīng)過(guò)小額借貸炒股相當(dāng)于加大了杠桿，一方面能放大盈利，另一方面也會(huì)放大虧損。股價(jià)一旦下跌，問(wèn)題就來(lái)了。“正常的炒股虧了1萬(wàn)就是1萬(wàn)，而杠桿炒股就不一樣了。杠桿越高，虧損得越嚴(yán)重。”

在看慣了牛熊轉(zhuǎn)換的老股民眼里，股市的賺錢(qián)效應(yīng)并沒(méi)有傳說(shuō)中那么神奇，沒(méi)有人能保證自己一直是股市中的幸運(yùn)兒。

貸款炒股未必劃算

“即便是沒(méi)有遭遇股市低谷，貸款炒股的最終收益率也未必比銀行貸款的費(fèi)率高，因?yàn)檫@種個(gè)人信用貸款的利率是依據(jù)個(gè)人資質(zhì)而定的，疊加各種費(fèi)用后折合的年化費(fèi)率可能較高，一旦高于炒股的收益率，那么貸款就失去意義。”業(yè)內(nèi)人士表示。

此外，貸款的特點(diǎn)是有固定期限，假如借款人歸還貸款時(shí)正值股市低谷，那么投資者只能低位拋售，這樣一來(lái)不但無(wú)額外收益還容易造成貸款逾期，進(jìn)而給自己的個(gè)人信用記錄增添污點(diǎn)。

已有處罰案例

從銀行角度看，信用貸入市的風(fēng)險(xiǎn)很大。某銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前信用貸違規(guī)流向股市的總量雖然難以統(tǒng)估，但由于該類(lèi)貸款處于無(wú)抵押擔(dān)保狀態(tài)，流入股市后一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大幅回調(diào)，而借款人又無(wú)力還款，很可能造成逾期不良。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的概率將大幅上升。