互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行強強聯(lián)合智能金融的春天有多遠

啟深度融合的新時代，在優(yōu)勢互補、利益共享的基礎(chǔ)上，雙方合作的產(chǎn)品和服務(wù)將逐步落地，并產(chǎn)生“1+1>2”的協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。熟悉的互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行的合作是聯(lián)名信用卡的推出，更活躍的設(shè)計版面和更規(guī)范直接的流程，我對文章中“兩者還存在著明顯的互補關(guān)系”表示非常認可?；ヂ?lián)網(wǎng)公司流程簡單快捷，客戶體驗較好，應(yīng)用場景豐富，商業(yè)銀行資金成本較低，從業(yè)者素質(zhì)較高，風(fēng)險管理經(jīng)驗豐富，這是一個強勢互補的關(guān)系

當然，這也不僅僅出現(xiàn)在金融領(lǐng)域，當前我們看到越來越多的行業(yè)開始出現(xiàn)巨頭跨界布/戰(zhàn)略合作的例子，互相提醒互相幫助，我不是一個無商業(yè)論者，但我認為最大的成功一定不是孤軍奮戰(zhàn)。

本文選自思客，作者董希淼，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員、蘭州大學(xué)兼職教授;億歐智庫帶來精彩推薦：

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行這對歡喜冤家吵吵鬧鬧、分分合合，相互之間的關(guān)系先后經(jīng)歷了不同階段，形成了合作、競爭和競合等不同的模式。

大型互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛擁抱大型商業(yè)銀行，雙方合作層次不斷提升，合作內(nèi)容日趨豐富。

尤其是2017年，從3月28日阿里巴巴集團、浙江螞蟻金服集團與中國建設(shè)銀行開展戰(zhàn)略合作，6月16日京東集團與中國工商銀行正式簽署全面合作協(xié)議，到6月20日百度公司與中國農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作，再到6月22日騰訊公司與中國銀行共同組建“金融科技聯(lián)合實驗室”，4家大型互聯(lián)網(wǎng)公司與4家大型銀行各自完成結(jié)對合作。

雖然，并非所有的強強聯(lián)合都有好的結(jié)果，但令人高興的是，一些開放包容、務(wù)實合作的互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行，正在逐步將紙上的協(xié)議變成一個個生動的成果。如2017年11月27日，中國工商銀行與京東金融聯(lián)合推出“工銀小白”數(shù)字銀行。而百度與農(nóng)行雙方的戰(zhàn)略合作落地速度比想象中還要快，短短7個月內(nèi)，已經(jīng)有AB貸、可以刷臉轉(zhuǎn)賬的農(nóng)行智能掌銀等多個成果落地。2月11日，百度與農(nóng)業(yè)銀行共建的“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”正式落成，雙方共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期實驗室正式投產(chǎn)上線，雙方在智能開戶、智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等方面展開了深入的合作，并陸續(xù)有創(chuàng)新成果落地。

首先，隨著技術(shù)發(fā)展，客戶金融需求和消費習(xí)慣發(fā)生深刻變遷，更好地適應(yīng)客戶變化、滿足客戶需求成為兩者共同的任務(wù)。其次，近年來，金融監(jiān)管政策不斷收緊，以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治和銀行業(yè)市場亂象整治為代表的“嚴監(jiān)管”行為，對兩者都產(chǎn)生壓力，加強合作成為兩者共同的需要。

應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行之所以從競爭走向競合，從外部環(huán)境看，主要原因在于以下兩方面。

更重要的是，兩者還存在著明顯的互補關(guān)系。在最為核心的信貸業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行資金成本較低，從業(yè)者素質(zhì)較高，風(fēng)險管理經(jīng)驗豐富，在提供大額和中長期貸款方面具有優(yōu)勢;互聯(lián)網(wǎng)公司流程簡單快捷，客戶體驗較好，應(yīng)用場景豐富，在批量業(yè)務(wù)和信息搜集處理方面優(yōu)勢明顯，更擅長提供小額貸款。

從大數(shù)據(jù)角度看，兩者擁有的數(shù)據(jù)在來源、范圍、性質(zhì)和方式上都存在較大差異，互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶數(shù)據(jù)多為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這也決定兩者在大數(shù)據(jù)處理方面有著各自的比較優(yōu)勢。以百度和農(nóng)行為例，百度依托搜索、地圖等流量入口與O2O消費電商體系所覆蓋的交易場景，擁有較為豐富的客戶在線行為數(shù)據(jù);而農(nóng)行依托線下龐大的網(wǎng)點體系和較為完備的風(fēng)險管控體系，擁有體量大、質(zhì)量高的客戶身份信息與金融交易數(shù)據(jù)。

2018年，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行將共同開啟深度融合的新時代，在優(yōu)勢互補、利益共享的基礎(chǔ)上，雙方合作的產(chǎn)品和服務(wù)將逐步落地，并產(chǎn)生“1+1>2”的協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。

因此，我們可以樂觀地預(yù)計，“金融”的“融”，本意是資金融通，未來更多將意味著“融合”。而這樣的融合，將為實體經(jīng)濟和金融消費者帶來更多的選擇和更好的服務(wù)。

而互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行強強聯(lián)合，特別是人工智能與金融的深度融合，將催生智能金融這一新的金融服務(wù)模式?！缎乱淮斯ぶ悄馨l(fā)展規(guī)劃》明確我國人工智能發(fā)展的三步走戰(zhàn)略和具體的六大任務(wù)，第一次正式提出“智能金融”概念?；蛟S，2018年將是我國智能金融的元年。可以預(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行的深度融合，重點在于智能金融領(lǐng)域。

2月11日，正好是立春之后一個星期。在煦暖的春風(fēng)里，那些在人工智能領(lǐng)域布局較早、具有核心能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)，將可能在新一輪競爭中贏得主動，昂首闊步邁向智能金融的新時代。