財(cái)富管理能否實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與定價(jià)

如何將科技創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與精準(zhǔn)定價(jià)，日益成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。而銀行與金融科技公司的合作有利于強(qiáng)化財(cái)富管理客戶的需求管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。近日，招商銀行正式推出全面升級(jí)版“財(cái)富體檢2.0”智能投資服務(wù)，并在招行APP6.0版本上搭載發(fā)布。據(jù)悉，該項(xiàng)智能投資服務(wù)是招商銀行運(yùn)用10余年財(cái)富管理行業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及數(shù)百萬(wàn)歷史數(shù)據(jù)分析研究而成。值得一提的是，“財(cái)富體檢2.0”從客戶綜合化理財(cái)需求出發(fā)，打通各大類理財(cái)投資品種邊界，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)跨品類智能投資組合這一市場(chǎng)空白。

隨著智能化時(shí)代的加速到來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的金融科技也開(kāi)始在財(cái)富管理行業(yè)“大展拳腳”。如何將自動(dòng)化、智能化、個(gè)性化的金融科技創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與精準(zhǔn)定價(jià)，并讓用戶享受到差異化、專業(yè)、便捷的財(cái)富管理體驗(yàn)，日益成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。無(wú)疑，金融科技正在促使財(cái)富管理行業(yè)加速邁入“智能+”時(shí)代。

銀行業(yè)聚焦財(cái)富管理“新藍(lán)海”

記者在招行APP6.0發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)了解到，該行“摩羯智投”已成為我國(guó)最大智能投顧產(chǎn)品，累計(jì)銷售金額已突破80億元。財(cái)富管理作為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，近年來(lái)正在煥發(fā)新的生機(jī)。

過(guò)去5年來(lái)，我國(guó)家庭和個(gè)人財(cái)富經(jīng)歷了一輪快速增長(zhǎng)，出現(xiàn)了一批“新富”階層。同時(shí)，在“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”等調(diào)控政策的引導(dǎo)下，房地產(chǎn)投資功能趨于減弱，居住功能將更加凸顯。那么，如何幫助投資者的資金尋找并配置到好的資產(chǎn)，將會(huì)是未來(lái)銀行財(cái)富管理需要解決的一個(gè)主要問(wèn)題，更是一個(gè)充滿機(jī)遇的“新藍(lán)海”。

更為值得關(guān)注的是，金融科技應(yīng)用(例如智能投顧)所帶來(lái)的成本優(yōu)勢(shì)，使財(cái)富管理服務(wù)門(mén)檻迅速下降，廣大長(zhǎng)尾客戶得以享受財(cái)富管理服務(wù)，這使得銀行有機(jī)會(huì)擁有更加廣闊而堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。“未來(lái)，我們將看到更多金融科技手段在資產(chǎn)配置層面、風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化及定價(jià)層面的應(yīng)用，這會(huì)是財(cái)富管理領(lǐng)域中一個(gè)比較顯著的突破。”真融寶董事長(zhǎng)吳雅楠認(rèn)為，未來(lái)財(cái)富管理的趨勢(shì)是個(gè)性化、場(chǎng)景化和智能化。

中國(guó)民生銀行私人銀行部總經(jīng)理孔慶龍預(yù)計(jì)，智能投顧將成為銀行財(cái)富管理領(lǐng)域中的基本工具。借助智能投顧，銀行可以根據(jù)用戶的行為軌跡洞察客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自動(dòng)在成千上萬(wàn)只產(chǎn)品中利用大數(shù)據(jù)幫助客戶遴選出風(fēng)險(xiǎn)和收益適配的產(chǎn)品，進(jìn)行資產(chǎn)配置，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，而且無(wú)論是一般的理財(cái)客戶還是私人銀行客戶，都可以享受到“智能”級(jí)別的資產(chǎn)配置與財(cái)富管理服務(wù)。

事實(shí)上，自去年年底招商銀行推出“摩羯智投”之后，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行以及江蘇銀行等城商行紛紛加入到布局智能投顧的行列中。并且，部分智能投顧目前成績(jī)斐然。Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，廣發(fā)銀行的“廣發(fā)智投”各個(gè)投資策略自實(shí)盤(pán)運(yùn)行6個(gè)月來(lái)，其推薦的偏股型策略中的3款基金組合平均收益率約為11.05%，顯著高于全市場(chǎng)偏股型基金5.74%的平均收益率。

跨大類智能組合問(wèn)世

除了智能投顧以外，在財(cái)富管理領(lǐng)域，智能投資組合服務(wù)的創(chuàng)新近年來(lái)備受銀行業(yè)界關(guān)注。“目前的智能組合推薦服務(wù)大多數(shù)停留在‘推薦’和‘服務(wù)’階段，而‘智能+組合’則顯得不足。”招商銀行總行財(cái)富管理部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，為了真正做到從客戶需求出發(fā)，力求通過(guò)金融科技應(yīng)用手段解決客戶真實(shí)真切的理財(cái)痛點(diǎn)，招行推出“財(cái)富體檢2.0”，在簡(jiǎn)單組合購(gòu)買(mǎi)流程設(shè)計(jì)上，以“極簡(jiǎn)主義”統(tǒng)領(lǐng)技術(shù)方向。

記者了解到，對(duì)于目前市面上的一些組合投資服務(wù)，客戶購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)有待得升，例如客戶每次購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品都被要求進(jìn)行輸入密碼、預(yù)檢查邏輯、二次風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)邏輯匹配、名單匹配等操作，使客戶深感困惑的是，組合服務(wù)為何需要逐個(gè)下單?針對(duì)這一問(wèn)題，招行“財(cái)富體檢2.0”模型優(yōu)化后在每個(gè)品類中基于招商銀行綜合投資決策委員會(huì)觀點(diǎn)，在大類里優(yōu)選一只最佳產(chǎn)品推介給客戶。組合基礎(chǔ)模型在投資決策委員會(huì)觀點(diǎn)之下再次“優(yōu)中選優(yōu)”，使復(fù)雜需求便捷化。

由于“財(cái)富體檢2.0”運(yùn)用了智能全球資產(chǎn)配置模型、智能微交互等多種前沿技術(shù)，因此，它被認(rèn)為是打造招行未來(lái)財(cái)富管理業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的全面升級(jí)型項(xiàng)目。據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行將把“財(cái)富體檢2.0”打造為一款真正從客戶需求出發(fā)、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、革新行業(yè)面貌的財(cái)富管理智能化產(chǎn)品。

此外，“財(cái)富體檢2.0”還能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)用戶財(cái)富配置健康狀況，從優(yōu)選標(biāo)的、持有類別、持有比例、配置再平衡四大維度，記錄財(cái)富綜合分?jǐn)?shù)健康進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)優(yōu)化跟蹤，并給出優(yōu)化方案。

以客戶為中心內(nèi)外兼修

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)財(cái)富管理的邏輯將不再是銀行業(yè)已習(xí)慣的業(yè)務(wù)板塊和條線劃分，而是“以客戶為中心”，在服務(wù)流程、產(chǎn)品、投研、渠道、風(fēng)控、授信、決策等方面進(jìn)行全面而深刻的邏輯重構(gòu)。在這一過(guò)程中，如何更精確地匹配投資者的投資需求，是擺在銀行財(cái)富管理智能化發(fā)展面前的首要課題。

“明年，平安財(cái)富寶將邁入3.0時(shí)代，我們要將其打造為智能財(cái)富管理平臺(tái)，包括智能客服、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能投顧，甚至是一個(gè)具象化的投資管家。”平安財(cái)富寶執(zhí)行總裁胡海波表示，目前該平臺(tái)可提供投資理財(cái)、財(cái)經(jīng)分析、金融社交和VIP增值等服務(wù)及信息，資產(chǎn)規(guī)模已近2000億元。

而除了銀行自身運(yùn)用金融科技手段打造智能化財(cái)富管理平臺(tái)以外，借助外力，謀求與金融科技公司的合作，也是銀行進(jìn)軍智能化財(cái)富管理領(lǐng)域的重要方向。

近日，京東金融財(cái)富管理事業(yè)部總經(jīng)理周宇航在“2017中經(jīng)財(cái)富管理高峰論壇”上表示，京東金融逐步明確將自身定位為一家金融科技公司，目前的核心任務(wù)已不局限于獨(dú)立為客戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，而是將自身大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控管理等金融科技核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)外輸出。

有專家表示，銀行與金融科技公司謀求合作有利于強(qiáng)化財(cái)富管理客戶的需求管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。而通過(guò)人工智能技術(shù)，則可以推動(dòng)智能投顧廣泛應(yīng)用，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和提升財(cái)富管理服務(wù)能力。未來(lái)，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用及基于其上的決策分析模型，將隨著金融與科技的緊密結(jié)合而帶來(lái)財(cái)富管理業(yè)態(tài)的嬗變。