互聯(lián)網(wǎng)保險2.0從產(chǎn)品到平臺

傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)無法適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需求了，所以保險公司需要通過借助一種新的經(jīng)濟形態(tài)和商業(yè)模式來為內(nèi)部提供快速向上的發(fā)展動力。我們已經(jīng)進入了各種“XX經(jīng)濟”滿天飛的時代，有數(shù)字化經(jīng)濟、數(shù)據(jù)經(jīng)濟、技能經(jīng)濟以及共享經(jīng)濟。還有獨一化經(jīng)濟、多元化經(jīng)濟、服務(wù)經(jīng)濟，當然，還有體驗經(jīng)濟。保險公司們都知道自己身處其中，但是大多數(shù)人在面對外部的沖擊時，還是會想問：“這些會如何影響保險這門生意呢?”

事實上，保險人更應(yīng)該面對的問題是：“保險業(yè)務(wù)將會如何改變世界?”我們正身處數(shù)字時代的生存競爭之中，獲勝之道在于快速適應(yīng)時代趨勢和積極創(chuàng)新。數(shù)字化時代給保險業(yè)帶來了翻天覆地的變化，極大地推動了這個在過去30-50年時間里發(fā)展平穩(wěn)但緩慢的行業(yè)。傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)無法適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需求了，所以保險公司需要通過借助一種新的經(jīng)濟形態(tài)和商業(yè)模式來為內(nèi)部提供快速向上的發(fā)展動力。

這一經(jīng)濟形態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)保險2.0的關(guān)鍵，就是平臺經(jīng)濟。

云平臺代表著未來，因為它是革命性創(chuàng)新模式的核心所在。云平臺的模式已在其他行業(yè)獲得了認可，它包含了吸引人眼球的先進技術(shù)。最重要的是，它完美適配保險業(yè)今后將以客戶為中心的發(fā)展路線。

當然，傳統(tǒng)保險公司還面臨一個老問題。如何在新平臺和老數(shù)據(jù)之間做出選擇?大多數(shù)保險公司的歷史遺留系統(tǒng)太過復(fù)雜和低效，但是卻存儲了大量的歷史數(shù)據(jù)。將云平臺整合進遺留系統(tǒng)并非易事，但如果用新平臺從零開始，則會面臨內(nèi)部的阻力。

平臺經(jīng)濟的崛起

大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算技術(shù)正在改變商業(yè)的本質(zhì)和經(jīng)濟的架構(gòu)。像蘋果、谷歌、阿里巴巴、騰訊以及優(yōu)步這樣的公司，打造了可以惠及全人類的互聯(lián)網(wǎng)帝國，他們打開了新時代的大門，徹底改變了我們工作、社交、購物的方式。也是他們帶來了數(shù)字化平臺經(jīng)濟的崛起。

商業(yè)云平臺則是新一波的沖擊和顛覆。它的出現(xiàn)使得企業(yè)能提供超越本地化的業(yè)務(wù)運營和服務(wù)，這和當前經(jīng)濟環(huán)境的需求是相符的。當前經(jīng)濟環(huán)境的特點是創(chuàng)新理念高速迭代、行業(yè)競爭日趨激烈以及市場需求體量猛增。從零開始的保險科技創(chuàng)業(yè)公司可以利用技術(shù)和概念，通過滿足新需求來快速獲取新興市場。內(nèi)部結(jié)構(gòu)臃腫的傳統(tǒng)保險公司就會非常被動，因為其中大部分公司都無法靈活快速地對市場需求做出反應(yīng)。

自2010年以來，保險科技領(lǐng)域已經(jīng)獲得了160億美元的風(fēng)險資金支持，這是傳統(tǒng)保險公司需要注意的。現(xiàn)在各個行業(yè)的領(lǐng)頭者都是“數(shù)字化第一”的公司，他們利用技術(shù)在通信、社交、云端等領(lǐng)域布局創(chuàng)新，加強與客戶之間的聯(lián)系。

如果說用互聯(lián)網(wǎng)思維來做保險，帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險1.0時代，那么用數(shù)字化技術(shù)和云平臺來升級互聯(lián)網(wǎng)思維的保險，就是未來互聯(lián)網(wǎng)保險2.0的開始。

互聯(lián)網(wǎng)保險2.0

傳統(tǒng)保險公司的高層一定有過這樣的愿望：如果我們有著亞馬遜的技術(shù)該多好，如果我們能有像Netflix一樣的本地數(shù)字化架構(gòu)該多好，為什么我們不能像優(yōu)步一樣，通過一款app打造幾十億美元的生意……

傳統(tǒng)保險公司該怎么做，能怎么做呢?橫桓在保險業(yè)諸多限制和科技公司先進模式之間的鴻溝有多大呢?事實上，傳統(tǒng)保險公司其實可以通過落實互聯(lián)網(wǎng)保險2.0框架來逐步實現(xiàn)自己的數(shù)字化布局。

那互聯(lián)網(wǎng)保險2.0的特點是什么呢?數(shù)字化平臺的意義在于通過減少壁壘、提升數(shù)據(jù)接觸面帶來更多的流量，從而讓大量的客戶需求來推動商業(yè)模式的發(fā)展。

以下就是它的特點：

將客戶交易流程的效率最大化，加深與客戶的交互和認知;

用數(shù)字化提升業(yè)務(wù)運營效率，提升客戶體驗;

分析數(shù)據(jù)，獲取內(nèi)在觀點，并據(jù)此來觀察客戶的需求，做出更好的運營決策;

產(chǎn)品快速迭代的能力，以及快速開發(fā)新地區(qū)市場的能力;

快速適應(yīng)環(huán)境變化的能力。

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺底層的最關(guān)鍵技術(shù)是云計算。這一技術(shù)已經(jīng)存在十年了，但如今正是其大展身手的時代。

云平臺也成為了Lemonade、Slice和TROV這類創(chuàng)業(yè)公司用來為傳統(tǒng)產(chǎn)品賦能的工具。云平臺可以為場景險和按需保險這類新時代的產(chǎn)物提供強大的技術(shù)支持。

從產(chǎn)品到平臺

從自動化技術(shù)出現(xiàn)開始，保險業(yè)在核心軟件產(chǎn)品上就經(jīng)歷了設(shè)計、構(gòu)架和技術(shù)上的轉(zhuǎn)變。在上世紀60年代到本世紀初，整體的軟件解決方案是主流。在本世紀開頭，大家都會在承保、支付和理賠環(huán)節(jié)采用不同的解決方案。接下來，在2010年之后，數(shù)據(jù)和技術(shù)作為框架流行起來，配以一些松散組合的“套餐”方案。

但是，這樣的轉(zhuǎn)化實際上一直是聚焦在產(chǎn)品層面上的轉(zhuǎn)化。如今的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險公司需要云平臺來提供更高層次的賦能，從而讓他們在被行業(yè)顛覆前，率先擁有顛覆行業(yè)的能力。這其中，從產(chǎn)品向平臺的思維模式的轉(zhuǎn)變最為關(guān)鍵。該過程有三個關(guān)鍵點：友好的生態(tài)環(huán)境、以客戶體驗為中心以及云計算作為底層技術(shù)。

從根本上講，想要在數(shù)字化時代獲得成功，保險公司的戰(zhàn)略需要關(guān)注以下幾點：

客戶體驗，客戶關(guān)系的打造是第一位的(人);

商業(yè)創(chuàng)新(技術(shù));

利用生態(tài)系統(tǒng)提升價值(市場邊界);

向客戶實現(xiàn)公司價值的速度將是勝負手，換句話說，客戶想要的已經(jīng)不是單一的產(chǎn)品和服務(wù)了，他們需要的是一站式的綜合服務(wù)，而平臺化，則是為他們提供這類服務(wù)的基礎(chǔ)所在。