支付監(jiān)管再升級 銀聯(lián)出臺違規(guī)行為管理實施細(xì)則

繼人民銀行發(fā)布217號文、281號文、296號文等系列監(jiān)管文件之后，業(yè)管委根據(jù)最新監(jiān)管要求及市場發(fā)展變化出臺的新細(xì)則：《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)行為管理實施細(xì)則》。近日，支付百科獲悉，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(以下簡稱“業(yè)管委”)審議發(fā)布了《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)行為管理實施細(xì)則》(以下簡稱《細(xì)則》)。這是繼人民銀行發(fā)布217號文、281號文、296號文等系列監(jiān)管文件之后，業(yè)管委根據(jù)最新監(jiān)管要求及市場發(fā)展變化出臺的新細(xì)則。該細(xì)則通過對違規(guī)行為進(jìn)行分類、引入累積記分制度，使市場規(guī)范工作管理更加精細(xì)、違規(guī)處置手段更加合理，以達(dá)到遏制各類新型違規(guī)行為發(fā)展、增強(qiáng)成員機(jī)構(gòu)規(guī)范意識的目的，落實人民銀行監(jiān)管政策。

支付進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時代

近年來，隨著包括第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，風(fēng)險集聚，政府和監(jiān)管部門不斷出臺監(jiān)管措施。中國人民銀行出臺了217號文、281號文、296號文等規(guī)范性文件，明確了支付市場業(yè)務(wù)條線的合規(guī)管理要求，近期支付結(jié)算司又發(fā)布了《2018重點抽查工作指導(dǎo)意見》加大了各類違規(guī)的整治力度，重申對支付創(chuàng)新規(guī)范管理，重點對無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整治

三核心：“分類”+“記分”+“聯(lián)動“

為了配合央行針對支付市場的依法整頓，基于有效防范各類新的違規(guī)行為、維護(hù)受理市場有序發(fā)展的大前提，銀聯(lián)配合出臺《細(xì)則》恰逢其時?！都?xì)則》主要是在保持事后整改力度的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)事前預(yù)防引導(dǎo)和事中管控力度，通過“分類管理”和“累積記分”等創(chuàng)新手段，強(qiáng)化引導(dǎo)，做好合規(guī)經(jīng)營的支持和鼓勵工作，逐步培養(yǎng)“良幣驅(qū)逐劣幣”的市場氛圍。具體來看，《細(xì)則》重點強(qiáng)調(diào)了以下三點。

一、分類管理明確規(guī)范“紅線”與重點?！都?xì)則》按照違規(guī)行為嚴(yán)重程度，將違規(guī)行為從高到低劃分三個類別，同時依照違規(guī)類別不同，采取差異化處置措施。這樣既強(qiáng)化規(guī)范工作的“紅線”，加強(qiáng)規(guī)范方向性引導(dǎo)，又明確了規(guī)范的工作重點。

《細(xì)則》規(guī)定：

主要包括嚴(yán)重違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、收單核心業(yè)務(wù)外包、系統(tǒng)化變造等

一類違規(guī)是“紅線”，，處置措施最為嚴(yán)厲，最重處置是“終止其成員機(jī)構(gòu)資格”;

主要包括價格套用、虛假注冊、大商戶違規(guī)、商戶真實性違規(guī)、終端管理以及拒絕受理銀聯(lián)卡等行為

二類違規(guī)是受理市場主要違規(guī)行為，，處置措施相對嚴(yán)厲，最重處置是“限制或暫停銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)”;

主要包括流程違規(guī)等行為

三類違規(guī)相對輕微，，著重推動相應(yīng)機(jī)構(gòu)完成整改，處置措施包括“警示”和“通報”。

二、累積記分確?？傮w規(guī)范成效。對違規(guī)行為設(shè)置分值，違規(guī)行為的程度、發(fā)生的次數(shù)與累計分值呈現(xiàn)正相關(guān)?！都?xì)則》規(guī)定，按月統(tǒng)計收單機(jī)構(gòu)規(guī)范工作情況，除了采取即時規(guī)范措施外，對違規(guī)行為均按照違規(guī)行為分類記分。當(dāng)收單機(jī)構(gòu)分值累積到一定區(qū)間時，疊加實施累積記分管理措施，包括暫停非標(biāo)價格商戶申請權(quán)限、限制業(yè)務(wù)開展權(quán)限、開展現(xiàn)場評估、下調(diào)機(jī)構(gòu)分類等級等。

三、聯(lián)動機(jī)制保障監(jiān)管要求有效落實。與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)動工作機(jī)制，對于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)實施行政處罰的機(jī)構(gòu)，業(yè)管委秘書處及時開展后續(xù)的違規(guī)認(rèn)定及處置工作，也會按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，報送成員機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，協(xié)助了解市場規(guī)范形勢。

四個市場訴求：前移+管理+處置+激勵

市場規(guī)范要想達(dá)到“令行禁止”，訴求當(dāng)然不是“一廂情愿”，而是規(guī)范方面與市場方面“兩廂情愿”?！都?xì)則》更多地充分體現(xiàn)了市場的訴求，它包括以下四個方面。

工作重心不斷前移。合規(guī)管理工作重心從以前偏向事后處置逐步更加注重向事前引導(dǎo)、事中監(jiān)控轉(zhuǎn)移，通過推動成員機(jī)構(gòu)加強(qiáng)事前和事中管理，盡早發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，做到早發(fā)現(xiàn)早處理，將風(fēng)險降至最低。

行為管理更加精細(xì)。根據(jù)各項違規(guī)行為的嚴(yán)重程度不同，設(shè)置不同的違規(guī)分值，按月將成員機(jī)構(gòu)的違規(guī)分值進(jìn)行累積，記分越高，表示違規(guī)情況越嚴(yán)重，可以更加精確、直觀的展現(xiàn)各成員機(jī)構(gòu)的違規(guī)情況，實現(xiàn)精細(xì)化管理。

違規(guī)處置手段更加完善。打出違規(guī)處置的“組合拳”，有效推動成員機(jī)構(gòu)開展合規(guī)經(jīng)營。一是新增違規(guī)處置措施。在原有譴責(zé)、通報、設(shè)置交易權(quán)限等處置措施的基礎(chǔ)上，增加口頭和書面警示、刪除非標(biāo)準(zhǔn)價格商戶名單、暫停非標(biāo)準(zhǔn)價格商戶申請權(quán)限、下調(diào)非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評價類別等措施。二是加大部分違規(guī)行為處置措施。如根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)文件精神，中國銀聯(lián)將加大對跨境移機(jī)行為的打擊力度，特別對頻繁移機(jī)等嚴(yán)重違規(guī)行為實施重點強(qiáng)化約束處罰。根據(jù)違規(guī)商戶數(shù)量采取實施不同程度的處置措施

鼓勵合規(guī)機(jī)構(gòu)?！都?xì)則》的一個亮點在于“合規(guī)鼓勵”。在規(guī)范的同時，通過激勵手段推動受理市場形成良好生態(tài)。成員機(jī)構(gòu)對銀聯(lián)卡受理市場規(guī)范工作做出突出貢獻(xiàn)或合規(guī)分值排名居前的，將得到鼓勵，而鼓勵相當(dāng)“實惠”，包括通報表揚、調(diào)升非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評價類別、累積記分減免等。

市場多家第三方支付機(jī)構(gòu)也表示，《細(xì)則》的發(fā)布將對銀聯(lián)卡受理市場建設(shè)產(chǎn)生積極的影響。

監(jiān)管防范與時俱進(jìn)緊跟行業(yè)發(fā)展

隨著支付產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸和市場參與者的不斷增加，合規(guī)意識及風(fēng)險防控能力參差不齊，違規(guī)情況仍然存在。同時，隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，違規(guī)手段和行為也呈現(xiàn)了新的變化,呈現(xiàn)出更加隱蔽的特征。

近年來，銀聯(lián)持續(xù)加大受理市場建設(shè)，于2017年4月啟動“銀聯(lián)卡受理市場規(guī)范轉(zhuǎn)型”工作，規(guī)范工作由重事后整改，逐步調(diào)整為事前預(yù)防、事中控制、事后整改并重的全流程管理機(jī)制。規(guī)范是為了創(chuàng)造一個公平公正的市場環(huán)境，更是為了促進(jìn)市場的良性發(fā)展，規(guī)范服務(wù)發(fā)展，也將促進(jìn)發(fā)展!