印度即將向人們提供美國(guó)人夢(mèng)寐以求的金融數(shù)據(jù)

印度有超過(guò)5.6億用戶，所有用戶都是tb級(jí)的。不久，他們將對(duì)自己的數(shù)字金融足跡擁有前所未有的控制權(quán)，能夠決定與誰(shuí)分享什么，分享多久。印度的頂級(jí)企業(yè)正準(zhǔn)備推出一套系統(tǒng)，讓消費(fèi)者能夠廣泛獲取他們的產(chǎn)品，并讓他們能夠立即分享。在印度央行(Reserve Bank of India)的支持下，這是一項(xiàng)將隱私保護(hù)與信用報(bào)告結(jié)合起來(lái)的雄心勃勃的舉措:如果成功，它可能為數(shù)百萬(wàn)印度人打開信貸市場(chǎng)，同時(shí)提供新的數(shù)據(jù)安全和消費(fèi)者控制水平。印度的努力是全球少數(shù)將數(shù)據(jù)控制權(quán)交還給消費(fèi)者的舉措之一，尤其是歐洲和澳大利亞的“開放銀行”運(yùn)動(dòng)。印度的方法是獨(dú)特的——它依靠第三方來(lái)協(xié)調(diào)通常很復(fù)雜的信息共享過(guò)程——它的目標(biāo)群體也是如此。印度的目標(biāo)群體主要是窮人，目前還被排除在正規(guī)銀行體系之外。“只有印度有這樣規(guī)模的解決方案，”Infosys董事長(zhǎng)南丹·尼勒卡尼(Nandan Nilekani)說(shuō)。“這就是未來(lái)。“賬戶聚合”系統(tǒng)將由銀行提供，并獲得印度央行的許可。印度央行還將監(jiān)管數(shù)據(jù)收集和共享。通過(guò)登錄授權(quán)的應(yīng)用程序，用戶將能夠收集各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)——支出模式、賬單償還、納稅申報(bào)表、商業(yè)交易——然后他們可以選擇立即和暫時(shí)共享這些數(shù)據(jù)，以獲取貸款、投資產(chǎn)品甚至保險(xiǎn)。例如，一個(gè)潛在的借貸者可能會(huì)公布他的部分商品和服務(wù)稅務(wù)文件，以使貸方相信他的信譽(yù)。沒(méi)有抵押來(lái)支持貸款的蔬菜供應(yīng)商可能會(huì)共享現(xiàn)金流量表或使用移動(dòng)電話還款歷史來(lái)證明可靠性。印度新建立的數(shù)字規(guī)則和實(shí)踐為這種系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)。央行現(xiàn)在要求金融數(shù)據(jù)以標(biāo)準(zhǔn)的、機(jī)器可讀的格式報(bào)告，這意味著自動(dòng)分割和共享更加容易。印度也有收集和保護(hù)大量個(gè)人數(shù)據(jù)集的歷史，包括生物統(tǒng)計(jì)和支付信息。Sahamati的聯(lián)合創(chuàng)始人BG Mahesh表示，新系統(tǒng)將幫助貸款機(jī)構(gòu)為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的印度小企業(yè)提供服務(wù)，這些小企業(yè)每月需要貸款約1.5萬(wàn)億盧比(210億美元)。他表示:“小銀行可以通過(guò)向除了現(xiàn)金流以外沒(méi)有其他資產(chǎn)的企業(yè)發(fā)放，在這個(gè)新水平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中展開競(jìng)爭(zhēng)。”不管怎樣，印度用戶將會(huì)有新的、即時(shí)的途徑獲取他們自己的財(cái)務(wù)信息，而且他們將控制誰(shuí)能看到什么，什么時(shí)候能看到。這與美國(guó)的情況形成了鮮明的對(duì)比在美國(guó)，三家大型信用報(bào)告機(jī)構(gòu)直接從銀行收集并轉(zhuǎn)售數(shù)量有限的消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)，而且只得到銀行的粗略同意。這也是一種不同于歐洲新出臺(tái)的一般規(guī)定的數(shù)據(jù)收集和隱私保護(hù)方式。歐洲新出臺(tái)的一般規(guī)定加強(qiáng)了消費(fèi)者的權(quán)利，但仍允許個(gè)別公司追蹤用戶數(shù)據(jù)。印度的“賬戶聚合器”是一項(xiàng)廣泛努力的一部分，目的是遵守2017年最高法院的一項(xiàng)裁決，該裁決將隱私列為一項(xiàng)普遍人權(quán)。今年晚些時(shí)候，印度議會(huì)將重新討論個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法案，該法案對(duì)在印度做生意的公司提出了新的要求。印度央行(Reserve Bank of India)已向6家以上的賬戶整合商發(fā)放了臨時(shí)牌照，其中包括穆凱什•安巴尼(Mukesh Ambani)旗下信實(shí)集團(tuán)(Reliance Group)旗下的Jio Information Solutions，以及由印度幾家最大銀行組成的財(cái)團(tuán)建立的實(shí)體NESL Asset Data。幾家公司已經(jīng)完成了對(duì)該系統(tǒng)的測(cè)試。與此同時(shí)，Sahamati正在努力說(shuō)服金融機(jī)構(gòu)接受新系統(tǒng)。本月晚些時(shí)候，它將舉行一場(chǎng)演示，鼓勵(lì)科技初創(chuàng)企業(yè)開發(fā)兼容的應(yīng)用程序。印度國(guó)家銀行(State Bank of India)、印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)、Kotak Mahindra銀行(Kotak Mahindra Bank)和Axis銀行(Axis Bank)已經(jīng)簽約，并正在測(cè)試該系統(tǒng)。中國(guó)主要的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是如此。他們還需要確保人們使用它。印度的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)相對(duì)較新，只覆蓋了一小部分人口。申請(qǐng)貸款所需的書面文件和文件已經(jīng)嚇退了小額借款人和潛在貸款人。賬戶聚合器可能會(huì)解決這個(gè)問(wèn)題。金融數(shù)據(jù)核查公司Perfios聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官戈文達(dá)拉賈(V.R. Govindarajan)表示:“我們必須確保數(shù)億受過(guò)不同教育和文化程度的印度人正確理解‘同意’這個(gè)詞。”“這是一項(xiàng)正在進(jìn)行的工作，為了讓這個(gè)系統(tǒng)得到廣泛采用，我們需要宣傳。”