2018年人身保險治理亂象 打擊非法經(jīng)營專項行動收官

澎湃新聞獲悉，銀保監(jiān)會近期向各人身險公司發(fā)布了《關于2018年人身保險治理亂象、打擊非法經(jīng)營專項行動有關情況的通報》(下稱《通報》)。根據(jù)《通報》，在自查方面，各人身保險公司年內(nèi)自查整改率達到96.84%。多數(shù)人身保險公司以“治亂打非”專項行動為契機完善內(nèi)控管理，不斷增強合規(guī)經(jīng)營的主動性、自覺性。

針對機構(gòu)自查情況，36家銀保監(jiān)局派出190個檢查組，對133家人身保險公司省級機構(gòu)和基層網(wǎng)點開展監(jiān)管抽查。抽查發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)問題1529個，涉及金額2.2億元。針對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，各銀保監(jiān)局實施監(jiān)管談話46家次，發(fā)出監(jiān)管函111份，實施行政處罰127家次、299人次。與此同時，銀保監(jiān)會也對此次檢查中發(fā)現(xiàn)的典型問題予以通報。

《通報》顯示，此次檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題主要有銷售方面、渠道方面、產(chǎn)品方面和經(jīng)營方面四大類15項內(nèi)容。其中，又以銷售方面的問題居多，達到7項。

具體來看， 銷售方面存在的問題包括 夸大收益或變相承諾收益;使用“商業(yè)銀行和保險公司聯(lián)合推出”等用語混淆經(jīng)營主體，將保險產(chǎn)品混同為理財?shù)犬a(chǎn)品;夸大保險產(chǎn)品保障范圍;在微博、微信等自媒體渠道炒作停售、限售信息，曲解監(jiān)管政策;給予客戶額外利益;誘導客戶退保并投新保單以完成業(yè)績考核等。

值得注意的是，銀保監(jiān)會曾多次發(fā)文提醒自媒體平臺存虛假營銷風險。根據(jù)此次通報，太保壽險浙江分公司工作人員在微信朋友圈炒作產(chǎn)品限量銷售、停售信息;而中宏人壽遼寧分公司則直接在產(chǎn)品說明會中宣稱某產(chǎn)品有限額，是無風險的產(chǎn)品。泰康人壽海南分公司在培訓材料中使用“突破監(jiān)管”“監(jiān)管背鍋”等字眼，曲解監(jiān)管政策。

在 渠道方面，檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題有 套取費用進行利益輸送、上浮費率缺乏合理依據(jù)、銷售行為可回溯制度落實不力以及部分機構(gòu)保險代理人“惡意挖角”，擾亂市場秩序。

《通報》稱，部分銀行機構(gòu)存在銷售人員向投保人營銷推介保險產(chǎn)品后，引導其至自助終端設備購買保險的情形。部分銀行機構(gòu)銷售現(xiàn)場同步錄音錄像過程中存在不能清晰辨識保險銷售從業(yè)人員向客戶出示的身份證件、錄音錄像時間晚于保險產(chǎn)品銷售時間、錄音錄像資料未能清晰記錄交談內(nèi)容、錄制內(nèi)容未包括投保人簽署投保單、投保提示書等相關文件環(huán)節(jié)的問題。

此外，還有部分保險公司以高薪、高職為條件頻繁挖角，部分專業(yè)代理、經(jīng)紀公司以免考核、免出勤為條件誘導保險公司員工辭職，個別保險公司業(yè)務團隊整體跳槽。部分從業(yè)人員變更工作崗位后，誘導原公司客戶退保并到新公司投保。

在 產(chǎn)品方面，則主要存在 費率理定、精算假設不合規(guī)、不科學，個別產(chǎn)品涉嫌“長險短做”以及保單貸款超監(jiān)管規(guī)定比例。比如，同方全球深圳分公司銷售的某款躉交萬能型兩全保險，設計為一年后退保費用為0，該產(chǎn)品90%以上保單存續(xù)期為1年。

就 經(jīng)營方面而言，銀保監(jiān)會此次主要通報的兩項問題為 個別機構(gòu)通過不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡平臺等組織和機構(gòu)非法經(jīng)營保險業(yè)務;個別銷售從業(yè)人員銷售未經(jīng)相關金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品，甚至利用保險業(yè)務進行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動。

比如，中信保誠溫州中心支公司41名銷售從業(yè)人員代理銷售北京某信息咨詢公司理財產(chǎn)品，累計銷售金額約1045萬元。國壽股份青田支公司5名保險銷售從業(yè)人員銷售上海某金融信息服務公司理財產(chǎn)品，累計銷售金額約1690萬元。

對于下一步工作，銀保監(jiān)會強調(diào)，各人身保險公司要切實承擔起治理銷售亂象、打擊非法經(jīng)營的主體責任，針對通報中的典型問題，對照自身查缺補漏，汲取教訓，舉一反三，抓好整改;要持續(xù)加強內(nèi)控管理，抓制度、促合規(guī)、控風險，切實把各項監(jiān)管要求傳導至一線員工并落到實處。對于屢查屢犯的違法違規(guī)機構(gòu)，銀保監(jiān)會將依法從嚴處理。

在《通報》中，銀保監(jiān)會也對人身險公司提出了四點要求：

1.主動規(guī)范銷售行為。一是加強對宣傳行為的管理，營造良好健康的營銷文化，全面、準確、客觀介紹保險產(chǎn)品，不夸大宣傳，不虛假承諾，不故意混淆經(jīng)營主體。二是加強對銷售行為的管理，完善內(nèi)控機制，落實好銷售行為可回溯制度，不違規(guī)給予客戶保單以外利益。三是加強對從業(yè)人員的管理，督促從業(yè)人員增強合規(guī)意識、誠信意識、道德意識，嚴禁在自媒體渠道發(fā)布不實信息，錯誤解讀監(jiān)管政策。

2.著力加強渠道管理。一是完善管理制度，建立覆蓋渠道業(yè)務全流程的管理模式，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)，業(yè)務財務數(shù)據(jù)真實透明。二是加強內(nèi)部審計，定期對渠道業(yè)務開展自查，嚴禁套取費用向相關渠道或人員進行利益輸送。三是規(guī)范市場競爭行為，加強自律，不詆毀同業(yè)，不惡意挖角代理人，不搞手續(xù)費無序競爭，自覺維護人身保險市場正常秩序。

3.依法合規(guī)開發(fā)產(chǎn)品。一是持續(xù)回歸保障本源，結(jié)合保險消費者實際需求開發(fā)產(chǎn)品，著力提升產(chǎn)品保障能力和服務質(zhì)量，杜絕噱頭式創(chuàng)新，規(guī)范中短期業(yè)務。二是在產(chǎn)品設計和開發(fā)過程中，摒棄短期規(guī)模意識，充分考慮到可能存在的利差損風險、費差損風險和長壽風險，確保公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。三是規(guī)范保單貸款業(yè)務，在規(guī)定比例內(nèi)發(fā)放并確保資金用于緩解投保人短期流動性問題。

4.嚴厲打擊違法經(jīng)營。一是嚴禁與不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡平臺等組織和機構(gòu)合作銷售人身保險產(chǎn)品。二是加強保險從業(yè)人員行為管理，嚴禁從業(yè)人員參與非法集資、地下錢莊、洗錢、商業(yè)賄賂、內(nèi)幕交易、操縱市場等違法行為，不得銷售未經(jīng)相關金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品，不得利用職務和工作之便謀取非法利益。三是對從業(yè)人員異常行為進行功態(tài)監(jiān)測識別，遇有重大問題，及時向監(jiān)管部門報告。